公积金贷款额度查询办法(6篇)
公积金贷款额度查询办法篇1
关键词：公积金管理问题对策
随着这些年经济的快速发展，房子问题一步步地成为人们的焦点。从而带动了住房公积金的业务发展，因此公积金管理工作也面临着很大的变化。为了更好地了解现在公积金管理上存在的一些问题，我走访相关部门和服务单位，开展深入的调查研究，广泛地征求意见和建议，我们坚持以人为镜，以社会为镜，收集各方面的资料，并相应地进行整理分类。
一、面临主要问题
1、住房公积金覆盖面不高，非公有制经济组织住房公积金制度难于建立。一是大部分国有企业因改制、破产、解散等原因造成大量职工下岗、离岗，使缴交住房公积金的人数出现锐减；二是住房公积金执法人力不足、执法难、执法力度不够，造成部分单位存在侥幸心理不建不缴住房公积金；三是宣传不到位、不够深入，部分单位和职工不了解住房公积金制度。四是有部分中省属单位缴交额与市、县单位差距较大。五是部分单位住房公积金缴存基数偏低、各县（市）住房公积金缴交比例执行不一（5%-12%）。
2、住房公积金管理部门服务意识、服务质量有待进一步提高完善。一是查询住房公积金渠道较单一，主要方式为打印住房公积金存折查询及电信声讯台查询，由于数据相对滞后，职工使用声讯台查询意愿不强；二是由于管理中心、贷款承办银行、归集承办银行、缴存单位分处不同地点，职工办理住房公积金业务费时费力，给职工带来不便；三是随着贷款利率的调增，职工还贷压力增大，职工要求按月提取住房公积金还贷意愿增强，但由于我省住房公积金管理系统中按月提取还贷功能尚在测试，未全面推广，还无法满足职工这方面要求，导致职工意见较大；四是贷款办理流程尚未理顺，程序还比较烦琐，时效性较差，特别是2008年7月新的《房屋登记办法》实施后，房屋所有权人和抵押权人的权利得到了更有效的保护，但抵押登记流程却变得更加烦琐，给借款人造成了诸多不便。
3、贷款风险防范意识有待提高。一是对预购商品房项目贷前调查不够充分，对房地产开发公司开发的商品房项目潜在的风险未予以高度重视，随着国家房地产政策的调整和房地产市场变化，商品房项目潜在的风险将数倍放大并逐渐暴露出来，将有可能危及住房公积金贷款的安全；二是对逾期贷款催收力度不够，住房公积金管理部门当前的贷款逾期率虽处于较低的水平，但贷后催收严重依赖贷款受托银行，催收工作较为被动，随着房地产市场进入调整周期，部分借款人的还款意愿或还款能力有可能降低，贷款逾期率有上升的趋势。
4、住房公积金管理部门内部管理水平有待进一步提高。一是业务程序的规范化、统一化管理等方面还存在欠缺。住房公积金管理中心点多面广，有些管理部分散于县（市），但在住房公积金归集、支取、贷款、财务会计核算等方面尚未制订全面的规范化操作规程，在统一、规范、高效方面存在一定差距；二是住房公积金管理中心内部审计的制度化、规范化建设程度不够，对内部审计职能的认识不足。由于住房公积金管理中心内部审计实务工作起步较晚，有关内部审计工作的制度建设不尽完善，人员少，进而直接影响内部审计职能的充分发挥。
二、加强住房公积金管理应当采取的对策措施
（一）加大执法力度，强化归集，努力扩大覆盖面
1、认真贯彻落实国家、省住房公积金政策，拟定自由职业者、个体工商户缴存、使用住房公积金办法。支持自由职业者、个体工商户等个人改善家庭居住条件，强化住房公积金的住房社会保障功能，扩大住房公积金制度的受益面。
2、加大宣传力度，印制通俗易懂的宣传手册。将职工和单位所关心的住房公积金提取、贷款问题，及与其关系密切的法规、文件印制成便于携带、针对性较强的宣传手册；拟以《住房公积金管理条例》日（3月24日）定为宣传日，到单位、职工中宣传住房公积金制度的优越性，让单位和职工意识到缴存住房公积金的必要性、重要性、保障性。
3、目前关于住房公积金执法方面的法规只有《条例》的第三十七条、第三十八条，而且没有执法方面操作手册。针对这一情况，拟制定三明市住房公积金行政执法办法和住房公积金催建、催缴办法，加大执法力度，确实按《条例》规定执法，也让住房公积金执法做到有章可循。对不建不缴的单位寄送催建催缴函，限期办理缴存手续；对逾期不建不缴的单位采取行政处罚，及至申请法院强制执行。
（二）实行“限高保低”政策，规范缴存行为
针对我市违规超标缴存住房公积金情况，市管委会己于2008年7月及时出台“限高保低”政策，即缴存工资基数最低不得低于上一年度劳动部门规定的职工月最低工资标准，最高缴存工资基数不得高于三明市统计部门公布的上一年度在职职工月平均工资的3倍。政策出台后住房公积金管理中心马上组织归集承办银行落实这一政策，要求承办行严格按“限高保低”政策规定受理缴存业务，通过业务处理系统自动控制最高、最低缴存基数；对暂时无法实行系统控制的承办行，先行人工控制，并要尽快完善业务处理系统以满足业务要求；不得受理不符合“限高保低”政策的缴存业务。
（三）逐步统一住房公积金缴存基数及缴交比例
针对各县（市）住房公积金缴存基数及缴交比例比例执行不一的情况，建议政府部门要求和县（市）政府按《住房公积金管理条例》规定以职工上一年平均工资作为住房公积金缴存基数，同时根据县（市）财力情况分阶段逐步统一县（市）住房公积金缴交比例。
（四）检查工作作风、简化办事程序、提高服务质量
1、拓宽、规范住房公积金查询渠道：每年七月向职工寄送上一年度住房公积金对账单；开通住房公积金网上查询方式，时时更新数据，让职工随时随地上网查询住房公积金；及时向电信部门发送更新数据，尽量使电信部门数据与管理中心数据保持同步。
2、要求住房公积金管理中心积极与省住房公积金管理系统项目组沟通，实时了解“冲还贷业务”项目开发、测试进度，待该项目开发成熟，争取尽早开办住房公积金按月冲还贷业务。
3、简化办事程序，提高办事效率。规范贷款操作流程，住房公积金管理中心对贷款的审批、抵押、发放等环节作了严格的规定，保证了限时办结制度和服务承诺制度的实施，有效地提高了办事效率。同时住房公积金管理中心多次与房地产管理部门协商、沟通，双方共同研究、探讨新的《房屋登记办法》关于抵押有关规定，共同制订一个既符合规定又安全便利的抵押操作规程，既保证贷款安全又为借款人提供了方便。
（五）加强贷前项目审查，防范贷款风险。
建议住房公积金管理部门和其县（市）管理部门成立项目审贷小组，规范贷款操作流程，对房地产公司开发的商品房项目进行充分地评估，在收集相关文件资料的基础上，通过问卷调查、现场勘察、上网（房地产管理网）查证等手段确定项目进展情况及项目开发前景，形成可行性报告，提出贷款意见。
（六）加强贷后催收工作，建立积极的贷款催收机制
住房公积金管理部门要利用住房公积金管理系统适时查询贷款逾期情况，并积极与贷款受托银行联系，了解逾期贷款催收进度，针对个人贷款逾期的不同情况，通过电话、短信、发函、上门、发律师函、向法院等方式催收职工按时偿还贷款；同时，在内部制订考核指标，责任分解到个人，层层抓落实，有效地促进了贷款催收工作，将贷款逾期率控制在较低的水平。
（七）建立健全各项内部控制制度，防范资金风险
住房公积金管理中心全面汇总、整理了近年来制定的内部规章制度，组织业务骨干进行修订，目前，已经修订完成《财产物资管理办法》、《货币资金管理办法》、《经费管理办法》、《会计报表报送考核评比办法》、《会计、贷款档案管理办法》等内部管理制度；开通网上银行，实时监控市中心及各县（市）管理部银行账户每日资金流动情况，并要求各受托银行市分行每月向市中心报送各县（市）管理部在其支行开设账户的月未余额，加强资金动态监管，防范风险。
（八）规范业务操作流程，完善落实工作制度
由住房公积金管理中心各业务科室牵头，成立专门小组，着手制定了全市统一的归集、提取、贷款、财务管理和会计核算等业务操作流程和操作手册，做到员工人手一册，9月底即可完成该项工作，确保全市住房公积金工作按规范化操作流程进行；同时住房公积金管理中心针对管理部办公地点分散，不便于管理的实际，实施了以下措施：一是副主任实行分县包干制，每人负责5个县的督导工作，每季度至少下县一次检查县（市）管理部工作落实情况，提出督导意见。二是市中心职能科室负责监督指导县（市）管理部的对口业务工作。三是在住房公积金简报上定期通报各县（市）管理部各项工作完成情况。四是制定完善职能科室职责，建立并实行科室岗位考核制度。
（九）加强监督管理及审计队伍建设，确保资金的运作安全
住房公积金管理中心调整业务科室部分职能和人员，充实内部审计稽核人员，明确内部审计人员的责任；建立住房公积金日常性稽核审计制度，每季度对县（市）管理部和职能科室归集、提取、贷款业务和会计核算等进行全面检查，及时通报检查中发现的问题，把审计监督作为一项经常性、持久性的工作来抓。
参考文献
[1]住房公积金98问.法律出版社.第1版.2006年12月.
[2]城镇住房制度改革政策法规房改・房补・公积金；北京；2001-2-1.
[3]政府非税收入管理知识读本.齐鲁书社.2007-5-14.
公积金贷款额度查询办法篇2
第一条为建立适应社会主义市场经济要求的新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，促进住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立，转换住房分配机制，提高职工解决自住住房能力，根据《海口市实施〈国务院关于深化城镇住房制度改革的决定〉的方案》，特制定本办法。
第二条住房公积金是一种长期性住房储金。在职工工作期间，职工个人和所在单位均应按职工个人工资和职工工资总额的一定比例逐月交纳，归职工个人所有，作为职工个人住房基金，专户储存、统一管理、专项使用。
第三条所有党政机关、群众团体、事业单位和企业的固定职工、劳动合同制职工以及三资企业中方员工，均应交纳住房公积金。
离、退休职工以及临时工、三资企业外方职工不缴纳住房公积金。
第四条设立市住房公积金管理委员会（以下简称公积金管委会），与市房改办合署办公，具体负责市属单位及其职工住房公积金的归集、支付、核算和编制使用计划管理工作（驻市的中央、省属单位及其职工住房公积金的管理工作由省住房基金会负责）。
第五条住房公积金管委会的职责：
（一）核定住房公积金的缴交基数；
（二）督促各单位按月汇缴住房公积金；
（三）会同有关部门编制住房公积金的年度使用计划；
（四）审查住房公积金使用人的使用申请；
（五）监督受委托银行按协议办理住房公积金存贷款业务；
（六）进行住房公积金的核算；
（七）偿还职工住房公积金本息。
第六条住房公积金管委会的管理费用，由同级财政核定后在住房公积金增值收益中列支。
第七条住房公积金的存贷款等金融业务，由住房公积金管委会委托专业银行管理。
受委托银行要按照委托协议的规定，向住房公积金管委会报送报表和交割凭证，接受住房公积金管委会的监督。
第八条住房公积金的使用计划和财务收支预决算由政府审批。住房公积金及住房公积金管委会的财务会计制度，按财政部门的统一规定执行。审计、监察部门要加强审计、监督。
第九条未实行住房公积金的单位，不得出售公有住房；未参加住房公积金的在职职工不得享受购买公有住房一次性付款折扣。
第二章住房公积金的缴存
第十条起步阶段，职工个人和所在单位各按职工个人工资和职工工资总额的5％交纳住房公积金。今后随着经济发展和职工工资收入提高，可对缴交率进行适当调整。计算住房公积金缴交额以元为单位，见角进元。
第十一条住房公积金的缴交基数，按职工本人上年度月平均工资计算，工资额按统计部门的规定计算。
第十二条职工个人交纳的住房公积金，由职工个人支付。企业为职工交纳的住房公积金，从企业提取的住房折旧和其他划转资金中解决，不足部分经财政部门核定，在成本、费用中列支。行政、事业单位为职工交纳的住房公积金，首先立足于住房制度改革后划转的单位住房资金，不足部分，由财政预算拨付；差额预算的事业单位，按差额比例在财政预算和单位自有资金中解决。财政负担的经费，按单位隶属关系和财政体制，由各级财政分别负担。自收自支事业单位比照企业开支渠道列支。
第十三条职工个人交纳的住房公积金，由职工所在单位从每月工资中代扣，连同单位为职工交纳的部分，在发工资日后5日内（节假日顺延）向住房公积金管委会交纳，存入住房公积金管委会在受委托银行开设的“住房公积金专户”。
如单位拖欠为职工交纳的住房公积金时，由办理公积金金融业务的专业银行，从该单位的帐户内直接划转。
第十四条实行住房公积金办法的单位，须在住房公积金管委会委托指定的银行设立单位住房公积金户；职工在单位住房公积金户名下设立职工住房公积金缴交户。单位在办妥开户手续后设置单位住房公积金帐和职工住房公积金明细帐。
第十五条未经批准又不按规定缴纳住房公积金的单位，要如数补交，并罚缴滞纳金。
第十六条职工个人住房公积金的存款，按法定半年期定期存款利率计算。住房公积金存款，于每年6月30日按上年7月1日银行挂牌利率结息，并自结息日起自动转存。
第十七条受委托银行每年（结息后的2个月内）应开具单位职工住房公积金缴交户对帐单。单位和职工在年度中间，需要查询单位住房公积金户和职工住房公积金缴交户上年结余数和缴交数时，单位可向受委托银行查询；职工可向单位查询或持证明到受委托银行查询。
第十八条住房公积金本息，免征个人所得税。
第三章住房公积金的使用
第十九条职工个人住房公积金只能用于购买、建造自住房及家庭自住房修理支出。
第二十条职工离退休、离职或调离本市、出国定居时，可由本人提取住房公积金本息余额；
在职期间去世的职工，由其合法继承人或受遗赠人提取住房公积金本息余额。
第二十一条职工调动工作时，其住房公积金本息余额转入新单位该职工名下的住房公积金帐户。
职工因故脱离工作单位、中断工资关系时，其结余的公积金本息仍保留在原单位名下的原职工个人公积金户名内。
第二十二条住房公积金的使用范围和顺序：
（一）职工购买、建造自住房抵押贷款；
（二）职工自住房修理贷款；
（三）城市经济适用住房建设贷款；
（四）单位为职工购买、建设住房抵押贷款。
第二十三条住房公积金管委会应按公积金存款总额的25％留足备付金，在满足支付需要和安排第二十二条规定的贷款后，其余额可用购买国债等。
第二十四条住房公积金管委会会同有关部门编制住房公积金使用计划，报人民政府审定后，下达给受委托银行。
第二十五条住房公积金的使用程序：
（一）住房公积金使用人向住房公积金管委会提出使用申请；
（二）住房公积金管委会根据住房公积金使用规定及年度使用计划和申请人的住房公积金交纳情况审查使用申请；
（三）受委托银行按有关规定对住房公积金管委会提出的使用人进行资信审查，确定是否给予贷款，办理贷款手续并按期回收贷款。但不能对住房公积金管委会提出的使用人以外的使用人给予贷款。
第二十六条职工个人和单位住房贷款利率，在职工个人住房公积金存款利率基础上加规定利差：
职工个人住房抵押贷款利率（按季结息），5年以内加1.8个百分点，5年以上至10年加2.34个百分点，10年以上至15年加2.88个百分点，15年以上至20年加3.42个百分点。
单位住房贷款利率（按季结息），3年以内加1.8个百分点，3年以上至5年加2.16个百分点。
职工个人和单位住房贷款利率，随职工个人住房公积金存款利率调整。
第二十七条职工使用本户成员积累的公积金、自有资金购买和自建自住房、翻建、大修私房等费用不足的，可申请使用非本户的直系亲属的职工住房公积金，但必须经其本人同意。
第二十八条职工家庭成员若使用本户成员和非本户直系亲属的职工住房公积金支付购买自住商品房、自建自住房、私房翻建和大修理等费用仍然不足，可按职工个人申请贷款的规定条件申请贷款，并由职工个人按期偿还。
第二十九条职工使用公积金购买或建造的住房出售后，须将原购买或建造住房时使用的住房公积金按照有关规定如数存入原住房公积金的户名内。
第三十条职工使用本户成员和非本户直系亲属的公积金购买住房后，其中某成员需另购住房时，应将原购买住房时使用某成员的公积金如数存入某成员公积金户名内。
第三十一条单位按时缴交住房公积金后，根据住房公积金管委会的贷款规定和计划，可申请购建职工住房贷款。贷款额度一般不超过本单位名下职工住房公积金的总额，并按期偿还。
第四章附则
第三十二条任何单位和个人不得挪用住房公积金。凡违反第二十二、二十三、二十四、二十五条规定的，要限期返还，对挪用单位和个人给予经济处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
公积金贷款额度查询办法篇3
第二条本细则所称个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款），是指以住房公积金为资金来源，向在潍坊市住房公积金管理中心及其分支（办事）机构（以下简称公积金中心）正常缴存住房公积金的职工发放用于购买我市行政区域内自用普通住房（不包括商业用房和别墅）的消费贷款。
拥有潍坊市户籍，在异地缴存住房公积金的职工，在我市行政区域内购买自住住房的，可以按照《潍坊市个人住房公积金异地贷款暂行规定》，向住房备案地县市区住房公积金管理机构申请公积金贷款（简称异地贷款）。
第三条公积金中心为本市行政区域内公积金贷款的管理机构，负责公积金贷款的受理、审批、委托放款、档案管理、监督管理等业务工作。
第四条公积金中心委托商业银行（以下简称受委托银行）负责公积金贷款的咨询、受理，合同的签署，抵押、质押、保证的办理以及公积金贷款的发放与回收。
公积金中心与受委托银行签订《潍坊市住房公积金金融业务委托协议书》，明确各自的权利、义务和责任。受委托银行应当依据委托协议和公积金中心制定的工作规范为职工办理公积金贷款金融业务，并接受公积金中心监督。
第二章贷款对象和条件
第五条公积金贷款借款人（以下简称借款人）是已按规定缴存住房公积金，符合公积金贷款条件并且具有完全民事行为能力的自然人。
第六条借款人应当具备以下条件：
（一）借款人及其所在单位所有职工连续足额缴存住房公积金12个月以上。
如职工公积金账户属于已经正常连续缴存12个月以上，在申请住房公积金贷款日之前12个月中存在断交月份、并按有关规定进行补缴的，则无需提供证明材料；如属于在申请住房公积金贷款日之前12个月内新开户或新转入，且在申请住房公积金贷款日之前12个月中有补缴住房公积金行为的，应满足以下要求，否则补缴的住房公积金，不能视为连续缴存住房公积金，将不能取得住房公积金贷款：
1、申请人在申请住房公积金贷款日之前12个月中存在断交月份、且有补缴住房公积金行为的，应在申请住房公积金贷款时提供与工作单位签订的劳动关系证明、社保部门出具的社保缴纳证明、银行发放工资流水、补缴清册及住房公积金中心要求的其他证明材料。
2、工作单位与社保缴存单位及缴存住房公积金单位应一致，否则，应在申请住房公积金贷款时提供工作单位与社保缴存单位签订的委托协议。单位委托人力资源服务机构缴存住房公积金的，人力资源服务机构须有《人力资源服务许可证》，须与缴纳社会基本养老保险金的单位一致，且《人力资源服务许可证》服务范围中应有受用人单位或劳动者委托，代办社会保险事务”的内容。
3、新增或转入职工的住房公积金补缴时间应不早于入职或调入新单位时间（以新单位缴纳社保的时间为准），补缴的缴存基数应不高于正常缴存基数或新单位实际应发放工资标准，补缴月数视为连续缴存月数。
（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
（三）有合法有效的商品房买卖网签备案合同或购房协议及首付款增值税发票。
（四）购房首付款符合规定比例。
首套住房：1、期房或现房：房屋面积不超过144平方米（含）的，首付款比例不低于总房款的20%；房屋面积超过144平方米的，首付款比例不低于总房款的30%。2、二手房：①房屋面积不超过144平方米（含）的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的20%；所购房屋建设年限在10年以上的，不低于交易价值的30%；②房屋面积超过144平方米的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的30%，所购房屋建设年限在10年以上的，首付款比例不低于交易价值的40%；
第二套住房：1、期房或现房：房屋面积不超过144平方米（含）的，首付款比例不低于总房款的30%；房屋面积超过144平方米的，首付款比例不低于总房款40%。2、二手房：①房屋面积不超过144平方米（含）的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的30%；所购房屋建设年限在10年以上的，不低于交易价值的40%；②房屋面积超过144平方米的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的40%，所购房屋建设年限在10年以上的，首付款比例不低于交易价值的50%；
借款人及其配偶有尚未还清公积金贷款的，在还清公积金贷款本息前不能再次申请公积金贷款。住房公积金贷款对象为购买首套自住住房的或第二套改善型普通住房的缴存职工（已婚的按家庭计算）申请公积金贷款时没有未还清住房贷款的，享受首套房公积金贷款基准利率;有未还清住房贷款的公积金贷款利率上调10%。不得向购买第三套及以上住房的缴存职工（家庭）发放公积金个人住房贷款。
（五）提供符合要求的担保方式(详见二十二条)。
（六）借款人是《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议中约定的产权人；其中购房合同约定的共有权人含有未成年人的不予公积金贷款。
（七）法律法规规章和上级政策规定的其他条件。
第七条借款人及其配偶应当同意授权公积金中心和受委托银行查询个人信用状况。借款人及配偶《个人信用报告》中自有贷款或对外担保的贷款，显示关注、次级、可疑、损失或人民法院列入被执行状态等类型的，不予办理住房公积金贷款。
第三章贷款期限、额度和利率
第八条公积金贷款期限最长不得超过潍坊市住房公积金管理委员会公布的30年；同时，贷款期限加借款人年龄不得超过借款人法定的退休年龄后5年。
二手房抵押的，贷款期限加房龄不得超过40年,二手房房龄超过30年的，不予公积金贷款。
第九条公积金贷款额度按照以下四项中的最低值确定：
（一）不得超过潍坊市住房公积金管理委员会公布的最高额度；缴存比例合计（单位和职工各自缴存比例的和）为20%（不含）-24%的，贷款上限为40万元；缴存比例合计为16%（不含）-20%（含）的，贷款上限为37万元；缴存比例合计为16%（含）以下的，贷款上限为35万元。
（二）不得超过总房款扣除申请时按规定比例支付首付款后的剩余房款。
购房合同中共有权人是夫妻之外具有完全民事行为能人的，按借款人所占房屋价值扣除按规定比例支付首付款后的剩余房款为最大贷款额度（有具体比例分割的按具体比例分割，无具体比例分割的按平均分割比例）。
（三）按借款人申请时夫妻双方公积金账户余额之和的15倍计算；借款人为单身的，按申请人公积金账户余额的15倍计算。
（四）贷款期限5年以下（含5年）的，月应还款额不得超过夫妻双方月收入总额的50%（不含1年期内的贷款）；贷款期限5年以上的，月应还款额不得超过夫妻双方月收入总额的40%。
计算公式：（公积金贷款月还款额+商业贷款类贷款月还款额+消费类贷款月还款额+担保类月还款额+···）/家庭月收入≤50%或40%。
第十条公积金贷款最长期限、最高额度和首付款比例，由潍坊市住房公积金管理委员会根据国家、省、市房贷政策变化适时调整。
第十一条借款人及配偶用于计算贷款额度的公积金账户金额，在本次公积金贷款本息未还清前不能使用。
第十二条公积金贷款利率执行中国人民银行规定的利率标准。贷款期内法定利率发生调整的，1年期贷款按合同约定利率计息，1年期以上贷款于次年1月1日起按调整后的相应利率档次计息。
第十三条公积金贷款额度确定后仍不足以支付购买住房全部价款的，借款人可同时向受委托银行申请商业性住房贷款，公积金贷款与商业性贷款的总额度不得超过规定的比例。
第四章贷款担保
第十四条借款人申请公积金贷款应当提供符合要求的担保方式。可以采用抵押担保和质押担保，也可以由担保公司或符合条件的自然人提供连带责任保证担保（以下简称保证担保）。
第十五条抵押担保公积金贷款，是指公积金中心以借款人所购房屋作为抵押物向借款人发放的公积金贷款。
抵押物应当是能够进行不动产预告登记或不动产抵押登记的借款人所购房屋，且该房屋无查封、无抵押，办理公积金贷款时由所有权人和共有权人出具同意抵押证明。
借款人应当将不动产房屋价值全额用于公积金贷款不动产预告登记或不动产抵押登记，并到房屋所在地的不动产部门办理不动产预告登记或不动产抵押登记。需公证的，借款人应提供公证书。
抵押人对设定的抵押物在抵押期内应当妥善保管,负有维修、保养并保证完好无损的责任，随时接受公积金中心或受委托银行的监督检查。
在公积金贷款本息未清偿前，抵押人不得将抵押物转让、重复抵押或以其他方式处置。
第十六条抵押房屋价值按照下列标准确定：
（一）期房、现房以《商品房买卖合同》约定的价值为准。
（二）二手房以借款人所缴纳增值税发票价税合计金额为准；免征增值税的以税收完税证计税金额来确定抵押价值。二手房价税合计或计税基础明显高于市场平均价格时，要对房屋买卖价格真实性进行考察，应按照房产交易部门认定的周边平均交易价格进行认定。
（三）商转公的房屋价值以原借款合同中房屋价值来确定抵押价值。
组合贷款以公积金中心和受委托银行共同认定的价值为准。
第十七条抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至公积金贷款本息全部还清之日止。贷款本息结清后，受委托银行应协助借款人到原登记部门办理抵押注销登记手续，解除抵押。
第十八条借款人用同一套房屋做抵押同时申请公积金贷款和商业贷款的，公积金中心享有优先受偿权。
第十九条质押担保公积金贷款，是指公积金中心以借款人或第三人（可以是多人）的公积金账户余额提供质押而向借款人发放的公积金贷款。
以第三人提供的住房公积金作质押的，要由所有权人和共有权人出具同意质押证明，其公积金账户出质部分金额在借款人还清公积金贷款本息前不能使用。质押期间，原则上不能变更出质金额，特殊情况，经公积金中心及所有出质人同意，可以变更或解除部分出质人的部分公积金余额。
第二十条质押担保的期限自签署质押合同之日起至借款人还清全部公积金贷款本息之日止。
第二十一条保证担保公积金贷款，是指以担保公司或自然人承担连带责任保证而向借款人发放的公积金贷款。
承担公积金贷款保证担保的担保公司，由借款人自己确定。原则上应为住房公积金管理中心认可有保证资质的信誉度较高、保证能力较高的担保公司为借款人提供保证担保，借款人应当向担保公司交纳担保服务费，担保费由借款人与担保公司自愿协商确定。
自然人承担连带责任保证的需符合以下条件：
1、在潍坊市辖区内有稳定的工作；
2、正常连续缴存住房公积金12个月（含）以上；
3、保证人及配偶不良信用记录（含公积金贷款）均连续不超过3次（含）、累计不超过6次（含）；
4、保证人保证期限不得超过其退休后5年（含）；
5、保证人及配偶无信用卡及其他逾期欠款；
6、保证人及配偶有未还清贷款（原则上以个人信用报告中的数据，包括公积金贷款、商业住房贷款、消费贷款、对外担保等为依据)的，其月还本付息额应与拟提供保证的公积金贷款的月还本付息额合并计算，合计不得超过贷款期限5年内保证人及配偶月收入的50%，5年以上的40%；
7、保证人及配偶在保证期间，可以申请公积金贷款，但保证人及配偶所有贷款（确认依据同上，并包括新申请的公积金贷款）及提供保证的公积金贷款的月还本付息额，合计不得超过贷款期限5年内保证人及配偶月收入的50%，贷款期限5年以上的，不得超过夫妻双方月收入总额的40%；
8、保证人及配偶《个人信用报告》中自有贷款及所担保的贷款,显示关注、次级、可疑、损失或人民法院列入被执行状态等类型的,不能为住房公积金贷款提供担保；
9、借款人正常还款期间，经公积金中心同意可以对保证人进行变更。
第二十二条借款人有下列情形之一，申请公积金贷款时应当提供连带责任保证，保证担保可以是自然人（即保证人），也可以是担保机构：
（一）共同还款人系无民事行为能力人或限制民事行为能力人的。
（二）个人征信出现不良记录的
借款人或配偶个人征信不良记录（包括公积金贷款）有一方连续超过3次(含)或借款人及配偶的不良记录有一方累计超过6次（含），且借款人及配偶申请公积金贷款时无逾期贷款（包括商业住房贷款、消费贷款或对外担保等）和信用卡逾期欠款的。
（三）拥有我市户籍，在异地缴存住房公积金，向我市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款的。
（四）其他可能出现风险的情况。
第二十三条担保公司承办保证业务，应当与公积金中心、受委托银行、借款人签订协议，明确各自的权利、义务和责任。
第五章贷款程序
第二十四条借款人应当于《商品房买卖合同》签署并网签备案（现房、二手房应办理完《不动产权证书》或者过户手续）后6个月内提出公积金贷款申请，并向购房所在地分支（办事）机构或受委托银行提供以下资料的原件和复印件：
（一）借款人及配偶居民身份证或其他身份证件、户口簿（借款人和配偶户口不在一个户口簿上的，需提供结婚证），借款人户籍是潍坊市行政区以外的提供居住证或居住证明。
（二）借款人及配偶收入与缴存基数不一致的，或配偶无公积金的，需提供银行工资流水；不能提供银行工资流水的以缴纳社会养老保险的基数或人社部门公布的本地最低工资标准为准。
（三）合法、有效的《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议（现房、期房《商品房买卖合同》为网签备案合同）。
（四）借款人所购房屋已交首付款的增值税发票。
（五）《房屋权属登记信息查询结果证明》
1、户籍地在潍坊地区的，提供户籍地及受理地《房屋信息查询结果证明》；
2、户籍地在潍坊地区以外的，提供户籍地、受理地及缴存地《房屋信息查询结果证明》；
3、异地贷款的提供缴存地、户籍地、受理地《房屋信息查询结果证明》，经核实如部分地市不出具此证明的，以个人征信中有无住房贷款来认定。
（六）公积金中心要求提供的其它材料。
第二十五条公积金中心及受委托银行对借款人提供的以下材料进行审核：
（一）借款人提供的房地产开发企业信息、《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议、收入证明、《房屋权属登记信息查询结果证明》等真实性、合法性、有效性。
（二）根据借款人及其配偶的个人信用报告，审核借款人及配偶贷款情况、逾期情况及对外担保等个人信用情况是否符合贷款条件，并判断其还款能力；根据保证人及配偶的个人信用报告，审核保证人贷款情况、逾期情况及对外担保等个人信用情况是否符合保证人条件，或是否具有担保能力。
（三）确认抵押人对抵押物的权属情况：包括抵押人对抵押物是否拥有完整的所有权，抵押物是否为两人或两人以上共有，抵押物共有人是否有未成年人，抵押物共有权人是否同意抵押，抵押物是否属于《物权法》规定的可以抵押的财产。
（四）核实出质人公积金账户余额情况及出质人配偶情况等。
符合公积金贷款条件的当场受理后，公积金中心出具《潍坊市个人住房公积金贷款审批表》（以下简称《审批表》），申请人在《审批表》上签字确认；对不符合公积金贷款条件的，公积金中心应将不予贷款的理由告知申请人。公积金中心应当自受理后5个工作日内，向借款人作出是否准予贷款的答复。
第二十六条受委托银行在接到公积金中心准予公积金贷款的指令和材料后10个工作日内与借款人签订《借款合同》及从合同，借款人因自身原因造成自公积金贷款批准之日起3个月内未签订《借款合同》及从合同，贷款业务自动终止，一年内不得再次申请公积金贷款；受委托银行应协助借款人办理不动产预告登记、不动产抵押权登记、质押、担保等手续。
《不动产权证书》复印件、《不动产预告登记》、《不动产抵押权登记》证明原件、质押证明等交由受委托银行保管。
借款人因自身原因造成自公积金贷款批准之日起3个月内未办妥抵押、质押或保证手续的视为自动放弃公积金贷款申请。贷款业务终止，一年内不得再次申请公积金贷款。
第二十七条借款人公积金贷款资料及手续完备后，受委托银行出据《委托协议书》。提交公积金中心复核，受委托银行应当于贷款资金拨付到位的当日，划入售房单位（或售房人）账户，同时通知借款人还款日期、还款额度并领取还款计划等。
第二十八条住房公积金个贷率超过规定的上限时，公积金中心实行贷款轮候发放制度，在轮候发放期间缴存职工可正常办理贷款申请手续。公积金中心根据贷款资金计划额度按照借款人办理抵押手续的先后顺序发放公积金贷款。待个贷率低于规定上限时，恢复正常贷款发放。
第六章贷款偿还
第二十九条1年期的公积金贷款，不分段计息，到期日一次性结清贷款本息，息随本清。
第三十条1年期以上的公积金贷款，采取每月等额本息还款法或等额本金还款法。
等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还公积金贷款本息。
每月还款额=公积金贷款本金×月利率×（1+月利率）还款期限/（1+月利率）还款期限－1
等额本金还款法是借款人每月等额偿还本金，公积金贷款利息随本金逐月递减。
每月还款额=公积金贷款本金/还款期数+（公积金贷款本金-累计已还本金）×月利率
借款人在第一期和最后一期按实际占用的天数计算借款利息。
第三十一条借款人偿还公积金贷款本息采取委托扣款方式，并与受委托银行签订公积金贷款委托扣款协议。借款人应当按照约定于每月20日（不含）前将每月应还款本息足额存入还款账户。受委托银行每月20日起从借款人还款账户中扣款，划入公积金中心账户。
借款人及其配偶可自愿申请办理委托公积金中心自动提取还贷业务。申请自动提取还贷业务的，公积金中心按月从借款人及配偶的公积金账户内扣划借款人公积金每月应还贷款本息额。
第三十二条正常还款满1年的，借款人（含配偶）提出书面申请，除可提取其公积金账户内的可使用资金直接对冲提前偿还部分剩余贷款本金外，也可自筹资金，提前偿还全部或部分贷款，已计收的利息不再调整。提前还款业务应于每月15日（不含）之前申请办理。直接对冲额或自筹资金额不低于人民币1万元，借款人有逾期贷款的，首先对冲逾期的贷款本金、利息及罚息。直接对冲或自筹资金偿还部分剩余贷款本金一年内可多次办理。
公积金还款处于逾期状态的，借款人应先还清逾期公积金贷款后，再办理提前还款业务。
公积金贷款期限为1年的，不得提前还款，也不得申请委托自动提取还贷业务。
第三十三条受委托银行、担保公司以及房地产开发企业应当按照与公积金中心签署的协议约定，负责包括当月在内的未还和逾期公积金贷款偿还的催收及垫付，履行各自义务。
第七章合同的变更与终止
第三十四条《借款合同》需要变更或借款人将《借款合同》项下的权利、义务转让给他人的，应当经当事人各方协商同意，并签订书面变更协议。新合同签订前，原《借款合同》继续有效。
申请办理变更业务的，借款人公积金贷款应当处于正常还款状态。需办理抵押变更登记的，借款人应到原不动产管理部门办理变更抵押登记手续。
因借款人（或抵押人）离婚或死亡等原因，导致合同借款人（或抵押人）发生变化，经公积金中心同意，可持相关证明材料到公积金中心办理《借款合同》的变更，同时到不动产管理部门办理借款人（抵押人）变更手续。
借款人因还款卡或存折丢失、损坏、借款人变更等原因，需要变更还款账户的，需到受委托银行申请重新办理。
第三十五条借款人在合同履行期间死亡、被宣告死亡或失踪、丧失民事行为能力的，借款人的遗产继承人、受遗赠人或财产代管人、监护人同意继续履行原《借款合同》义务的，应持经公证的继承协议、文件与公积金中心签订债务承担协议，继续履行合同。无遗产继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者遗产继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝继续履行借款合同的，根据法律规定公积金中心对抵押物、质押物等担保财产享有优先受偿权。
第三十六条借款人需变更担保方式的，应征得公积金中心同意，并由当事人各方按规定办理变更手续。
保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立、破产时，由受委托银行通知借款人在1个月内变更担保人，重新办理担保手续，并报公积金中心。
第三十七条借款人按《借款合同》约定清偿全部公积金贷款本息后，《借款合同》终止。受委托银行向借款人出具公积金贷款结清凭证，公积金中心或受委托银行将抵押物的权属证明文件或质押权利凭证等相关资料返还权利人。
第八章与房地产开发企业的合作
第三十八条借款人购买期房的，在取得《不动产权证书》且办理不动产抵押权登记之前，房地产开发企业应提供阶段性保证担保，协助受委托银行、借款人办理不动产预告登记等手续。
第三十九条房地产开发企业为借款人提供阶段性担保的，应当与公积金中心签订合作协议，并提交以下资料：
（一）社会信用登记证明原件及复印件。
（二）法定代表人和授权人居民身份证原件及复印件。
（三）董事会或股东会同意开发企业为申请公积金贷款的借款人提供连带责任保证的书面决议。
（四）公司近期财务报告。
（五）商品房预收款账户开设证明。
（六）房地产开发资质等级证书。
（七）分支（办事）机构需要的其他资料。
第四十条经公积金中心审核同意后与房地产开发企业签署合作协议，公积金中心可根据防范资金风险需要，及时了解合作开发企业的经营状况。如果房地产开发企业新开合作楼盘，需另行提供相关材料：
（一）发展与改革委员会（局）的立项批文。
（二）房地产开发经营权证。
（三）按揭楼盘的《国有土地使用证》，《建设用地规划许可证》，《建设工程规划许可证》，《建筑工程施工许可证》和《商品房预售许可证》。
（四）合作楼盘总平面图。
（五）公司近期财务报告。
（六）公积金中心要求提供的其它资料。
第四十一条阶段性担保期限自《借款合同》签订之日起至完成不动产抵押权登记之日止。不动产抵押权正式登记完成后，根据合同约定房地产开发企业不再履行保证责任，合作终止。
房地产开发企业应在完成不动产首次登记的2个月内协助受委托银行完成正式抵押登记，未按规定时间办理，造成公积金贷款损失的，由房地产开发企业承担相应的法律责任。
第九章监督管理
第四十二条公积金中心和受委托银行应当按合同约定及时向借款人提供公积金贷款。
第四十三条借款人有下列行为之一的，公积金中心和受委托银行有权按合同约定停止发放公积金贷款或者要求借款人提前偿还部分或全部借款：
（一）提供虚假文件或资料等欺骗手段取得公积金贷款的。
（二）擅自改变公积金贷款用途，挪用公积金贷款的。
（三）贷款期限内，借款人未按约定按时、足额归还贷款本息的。
（四）贷款到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息的。
（五）未经同意，与他人签订有损公积金中心或受委托银行的合同或协议的。
（六）借款人因保证人违反保证条款或丧失承担连带保证责任能力，接到公积金中心、受委托银行或保证人通知后，未在1个月内办理变更手续或提供新的保证担保的。
（七）公积金贷款清偿前，随意改变房屋结构造成损失，或将抵押房产全部或部分拆迁、转让、赠予或重复抵押及抵偿其它债务，而未按要求变更抵押物的。
（八）拒绝或妨碍公积金中心和受委托银行对公积金贷款的使用情况和抵押物使用情况实施监督检查的。
（九）抵押物因意外毁损或其它情形不足以清偿公积金贷款本息，而借款人未按要求落实新的抵押物或提供其他担保的。
（十）借款人在贷款期限内死亡、宣告失踪或丧失完全民事行为能力后无继承人与受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝履行借款合同的。
（十一）轮候发放期间内借款人出现个人信用不良记录、欠缴公积金2（含）个月以上或还款能力下降的，将中止（或终止）贷款发放。对属于欠缴公积金的，公积金中心应根据中止名单及时通知借款人办理补缴手续；待确定补缴后，系统再将其列入优先发放名单中。
（十二）其他违反借款合同的行为。
第四十四条借款人违约时，公积金中心、受委托银行有权采取下列一种或数种方法进行处理：
（一）限期纠正违约行为。
（二）作为不良记录记入个人征信系统。
（三）提前收回已发放的公积金贷款。
（四）按照中国人民银行的有关规定和《借款合同》、《担保合同》的约定，对借款人未按合同约定归还的公积金贷款本息按逾期公积金贷款计收罚息。
（五）要求借款人配偶承担连带还款责任。
（六）采用抵押担保的，有权实现抵押权。
（七）采用质押担保的，由公积金中心、受委托银行处置出质的住房公积金。
（八）采用保证担保的，由担保公司或保证人按协议约定履行相关义务。
（九）向法院提讼。
第四十五条抵押权人处置抵押物所得价款扣除处置抵押物所需费用后不足以偿还公积金贷款本息的，有权继续向借款人和保证人追偿。
第四十六条担保公司提供连带责任保证的，担保公司与借款人负有连带还款责任。当借款人不能按时偿还公积金贷款本息时，由担保公司代为偿还贷款本息及罚息。
第四十七条公积金中心工作人员在办理公积金贷款过程中，不认真履行职责、、、、失职渎职的，依据有关规定给予行政处分；形成不良贷款的，应当负责清收；涉嫌犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。
第四十八条受委托银行、担保公司、房地产开发企业的违约处理，分别按照《潍坊市个人住房公积金贷款借款合同》、《潍坊市住房公积金金融业务委托协议书》、《担保公司招标文件》、《销售方保证合同》等内容的约定执行。
第十章附则
第四十九条公积金贷款档案材料由公积金中心、受委托银行各留存一套，担保公司保留提供保证担保的资料一套，并按照《中华人民共和国档案法》、《潍坊市住房公积金管理中心业务档案管理操作规定》（潍公积金[2017]3号）的有关规定登记编号，及时归档，妥善保管。
第五十条档案材料包括：
（一）《申请审批表》及附件：
1、申请人和配偶身份证复印件；
2、居住证或居住证明（户籍是潍坊市行政区域以外的提供）；
3、申请人和配偶户口复印件（主页、索引页、登记卡）；
4、申请人婚姻证明；
5、银行工资流水等；
6、《房屋权属登记信息查询结果证明》。
（二）借款人及配偶的征信授权书及个人信用报告；保证人及配偶的征信授权书及个人信用报告。
（三）《潍坊市个人住房公积金贷款借款合同》。
（四）《担保合同（抵押、质押合同）》或保证人及配偶相关资料等。
（五）《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议原件。
（六）《不动产权证书》复印件、《不动产预告登记》证明、《不动产抵押权登记》证明原件。
（七）首付款增值税发票（现房或二手房的购房增值税发票及契税发票）复印件。
（八）与工作单位签订的劳动关系证明、社保部门出具的社保缴纳证明、银行发放工资流水、补缴清册（借款人及配偶存在补缴公积金行为的）、工作单位与社保缴存单位签订的委托协议（工作单位与社保缴存单位及缴存住房公积金单位不一致的）、《人力资源服务许可证》（单位委托人力资源服务机构缴存住房公积金的）。
（九）银行借款支付凭证。
（十）其他材料等。
公积金贷款额度查询办法篇4
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。这项工作取得了明显成效，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但由于多种原因，国家助学贷款工作还没有达到预定目标，存在一些突出问题，需要切实加以改进和完善。推进并加强国家助学贷款工作，应坚持“方便贷款、防范风险”的原则，进一步理顺国家、高校、学生、银行之间的经济关系，健全国家助学贷款管理体制，改革贷款审批和发放办法，强化普通高校和银行的管理职责，完善还贷约束机制和风险防范机制，确保国家助学贷款工作持续、健康发展，基本满足普通高校经济困难学生的需要，最大限度地降低国家助学贷款风险。现就进一步完善国家助学贷款工作提出如下意见：一、进一步完善国家助学贷款政策(一)改革财政贴息方式。改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。(二)延长还贷年限。改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，借款学生要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。(三)对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。具体办法将结合学生就业政策另行制定。二、进一步改革国家助学贷款实施机制(一)改革经办银行确定办法。改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行。经办银行一经确定，由国家助学贷款管理中心与经办银行签订具有法律效力的贷款合作协议。中标银行要按照协议约定提供贷款服务并及时足额地发放国家助学贷款；要简化贷款程序，制定统一的贷款合同文本，规范办理贷款的周期；及时向普通高校提供学生还款情况。国家助学贷款管理中心要按协议约定及时足额支付贴息和风险补偿资金，配合银行做好催收还款工作，努力降低金融风险。(二)对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。每所普通高校的具体借款额度按隶属关系，由全国和各省级国家助学贷款管理中心根据各校的贫困生实际情况和借款学生还款违约等情况分别确定下达。（三）明确普通高校、银行和学生在国家助学贷款实施工作中的责任。普通高校在国家助学贷款管理中心下达的借款额度内，负责组织本校经济困难学生的贷款申请，并向经办银行提出本校借款学生名单和学生申请贷款的有关材料，对申请借款学生的资格及申请材料的完整性、真实性进行审查，监督学生按贷款合同规定的用途使用贷款。经办银行在审批贷款时，要按照中标协议的约定满足普通高校借款人数和额度需求，并在中标协议规定的工作日内，批准贷款并与学生签订贷款合同，向学生发放贷款。借款学生要如实填写公民身份号码，保证申请材料的真实和完整；严格按规定用途使用贷款资金；认真履行与银行签订的还款协议，直接向银行还款，承担偿还贷款的全部责任。三、建立和完善贷款偿还的风险防范与补偿机制(一)建立学生还款约束机制。国家金融管理等有关部门、经办银行、国家助学贷款管理中心及各高等学校，要各负其责，共同建立还款约束机制。国家金融管理部门要加快全国个人资信征询系统建设，健全银行风险防范约束机制。经办银行要建立有效的还贷监测系统，并做好相关工作。要对借款学生积极开展还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式；要及时为贷款学生办理还贷确认手续；加强日常还贷催收工作并做好催收记录；对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务；按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心。国家助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个人信息查询系统为依托，进一步完善对借款学生的信息管理，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等及时进行记录，加强对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生有关信息的查询；并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。各普通高校要建立本校借款学生的信息查询管理系统，强化对学生的贷后管理，按隶属关系及时向国家助学贷款管理中心和经办银行提供借款学生信息。公安部门要积极做好为普通高校学生换发第二代居民身份证的工作，配合银行做好对违约学生的身份核查工作。(二)建立国家助学贷款风险补偿机制。考虑到国家助学贷款特点和我国的具体国情，为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%；每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。各级国家助学贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。具体实施办法，由财政部、教育部、人民银行、银监会另行制订。四、切实加强对国家助学贷款工作的领导、管理与监督(一)加强统筹和协调。成立由教育部、财政部、公安部、人民银行、银监会等部门参加的部际协调小组，及时研究解决国家助学贷款实施过程中出现的问题。各省、自治区、直辖市也应成立相应的协调机构，加强对本地区的国家助学贷款工作的统筹与协调。各级教育、财政、金融等部门要进一步统一思想，提高认识，严格执行有关政策，认真履行职责，积极主动地开展工作。(二)严肃国家助学贷款政策。今后，凡超出本意见所确定的原则调整国家助学贷款政策，均由教育部、财政部、人民银行、银监会等有关部门研究提出意见，报经国务院批准后下发执行。其他任何部门均不得擅自出台或修改相关政策。(三)健全国家助学贷款管理机构，进一步强化并改进管理。教育部要进一步加强全国国家助学贷款管理中心的建设，配备足够的工作人员，检查、督促其充分履行职能。全国国家助学贷款管理中心要监督指导各省级国家助学贷款管理中心的工作，具体组织部署中央部门所属普通高校国家助学贷款的实施工作；负责通过招标方式确定中央部门所属普通高校国家助学贷款经办银行，与经办银行签订贷款合作协议，严格按协议约定做好各项管理工作；统一管理中央财政安排的国家助学贷款贴息资金和按本意见建立的中央部门所属普通高校的国家助学贷款风险补偿专项资金；建立完善国家助学贷款信息管理系统和统计监测体系；定期在新闻媒体上对银行提供的违约借款者进行公布。各省、自治区、直辖市人民政府要切实负起推进所属普通高校国家助学贷款工作的责任，要加强省级国家助学贷款管理中心的建设，调剂配备相应工作人员，保证必需的工作经费。省级国家助学贷款管理中心负责本地区国家助学贷款工作的具体组织、实施与日常管理工作。具体职能由各地参照全国国家助学贷款管理中心职能确定。各普通高校要加强对国家助学贷款的管理工作。必须设立专门的工作机构，由学校的一位校级领导直接负责，原则上按全日制普通本专科学生、研究生在校生规模1:2500的比例，在现有编制内调剂配备专职工作人员。各普通高校要制定国家助学贷款管理职责细则，按隶属关系报送国家助学贷款管理中心备案。要培养学生诚信意识，建立学生信用档案，制订切实可行的措施，督促借款学生及时归还贷款本息，努力降低国家助学贷款风险。借款学生毕业时，学校有关部门应在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；积极主动地配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。五、其他有关规定(一)各省、自治区、直辖市人民政府在认真做好所属普通高校国家助学贷款工作的同时，积极推进生源地助学贷款业务。具体办法由各地自行研究制定。(二)本意见所指的借款学生是指全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生（含高职学生）、研究生、第二学士学位学生。(三)本意见于20**年秋季开学后在全国普通高等学校全面实施。各省、自治区、直辖市人民政府可结合本地实际情况，制定具体实施细则。(四)此前已签订贷款合同学生的贷款发放、贴息、还款等办法继续按原规定执行。(五)此前下发的国家助学贷款的有关政策和规定继续执行。与本意见不一致的，以本意见为准。
公积金贷款额度查询办法篇5
文章编号：1005-913X（2015）08-0184-02
一、阿里金融小额贷款业务发展现状
阿里金融是阿里巴巴集团的独立事业部门，主要为阿里巴巴B2B平台、淘宝、天猫等电商平台上的小微企业、个人创业者提供方便、快捷的小额贷款等金融服务。小额贷款是阿里金融的重要组成部分，阿里金融顺利运行的基础是借助“诚信通信用数据库”建立的网商良好的交易信用。目前，阿里小贷已经推出信用贷款、订单贷款、聚划算及天猫运营专项贷款、物流贷款等贷款产品，其中最为常用的是订单贷款和信用贷款。阿里小贷贷款模式都是在线操作，其贷款客户不需要提交任何担保或抵押。截至2014年，阿里小贷客户累计数突破了80万家，发放贷款累计突破2100亿元；客户平均贷款余额不到4万元，客户平均授信大概13万元，不良贷款率在1%以下，低于一般商业银行的平均水平。
二、阿里金融小额贷款模式存在的问题
（一）有效资金来源不足
阿里小贷作为小额贷款公司，不得向公司内外筹集资金或以任何方式吸收低利率的公众存款，这一规定使阿里小贷公司正常的获取资金渠道和成本受到了限制，以至于其后续营运资金不足，进而限制了阿里小贷的健康稳定发展。另外，根据政策对阿里小贷公司定位为工商企业，阿里小贷公司办理业务只能利用自有资金，贷款有效资金来源问题成为其发展的桎梏。阿里金融虽然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付宝沉积了很多闲散资金，但是据有关监管方的规定，第三方支付机构需要凭借一家商业银行来托管其备付金。因此，目前阿里金融小额贷款公司无法利用支付宝积淀的客户资金。
（二）风险控制较为薄弱
阿里金融小额贷款风险控制的重点主要是数据的整合、模型的构建和定量的分析，它通过将自身平台上的客户交易数据整合处理，利用该信用评价模型算出借款人的违约可能性的概率，依据此来作为阿里小贷放贷的标准。由于阿里小贷的平台目前主要是以其电商业务有关的交易数据作为依据，数据维护程度单一，有效性不足，很难真正保证所提供的交易数据及外部数据的真实性可靠性。而数据的可靠性和有效性会直接影响到小额贷款的质量。另外，由于阿里小贷目前无法从我国征信体系中直接获取目标客户资料，只能以网络信用为主要放贷标准，缺少硬性约束，阿里小贷不能全面考核贷款人的经营环境和地理位置，违约的可能性还是存在的。
（三）金融监管存在漏洞
阿里小贷公司有别于传统的小额贷款公司，主要通过网络审批发放贷款，使其身份特殊，定位模糊。首先，2008年监管当局出台了《小额贷款公司试点指导意见》，该意见虽承认了小额贷款公司的法人身份，但是仍没有将金融机构的身份赋予小贷公司，而被定位为工商企业，由于工商部门并不熟悉金融业的业务流程和管理要求，所以对其日常监管又无能为力，最终导致其金融监管方面复杂、模糊。而且，我国目前是市场经济改革的关键时期金融改革、利率市场化循序渐进，对于阿里金融小额贷款这样近年来新兴的互联网金融模式的机构缺乏监管经验，在我国的法律体系中缺乏一套法律法规来界定它的法律归属。
三、阿里金融小额贷款模式发展对策
（一）扩大有效资金来源
1.加强金融机构合作。首先，阿里小额贷款公司可以采取联合放贷的方式与银行业金融机构合作，来满足优质客户的资金需求。阿里小贷可以把小微企业客户推荐给银行业金融机构，交易三方约定由银行业金融机构和阿里小贷公司先后向借款人放贷，银行业金融机构是第一阶段的债权人，获得期间利息，阿里小贷公司是第二阶段的债权人，获取期间费用。阿里小贷携手银行业金融机构共同创建风险模型，通过大数据分析，发掘平台上企业的信用，依此来授信表现好的企业，无需担保、无需抵押的纯信用贷款由银行发放。其次，可以适当引入联保贷款，收益抵押贷款等小额贷款产品；同时也可以发展个人理财、信息咨询等中间业务模式，阿里小贷公司只提供信用管理专业服务，从中收取一定的咨询服务费用。
2.加强业务创新力度。首先，阿里小贷可以凭借自己丰富的管理经验向新从业的小额贷款公司提供信用管理咨询服务。利用自身的经验帮助他们定位目标市场和贷款客户，同时凭借自身较为完善的风控机制帮助他们控制信贷业务的风险，通过这些信用管理咨询服务从中收取一定的咨询服务费用。其次，阿里小贷应不断提高自身实力，为广大农户提供更加便利，更加优惠，更加广泛的金融服务，满足“三农”发展多样化的所需资金，也可充分发挥金融服务业支持社会主义新农村建设的积极作用。最后，从战略高度出发，加快建设金融基础设施的步伐，提高阿里小贷的金融服务业信息化程度，完善开办中间业务所需的硬件设施，同时有组织地开发出新的软件系统来适应阿里小贷创新业务发展的需要。
3.开发资产证券化产品。首先，阿里小贷可以以小额贷款收益权凭证（或资产支持证券）的形式在交易所上市交易。它的凭证是经过有关部门批准由阿里小贷公司发行的，由交易所认可的AA级担保公司担保、在交易所上市交易的债权类投资产品，到期还本付息。其次，发行人可发行收益权凭证（或资产支持证券）获得资金，同时按发行标准整理打包小额贷款资金，保证资金的可靠性、合法性和有效性，接受相关机构的调查和核心资产的日常管理，以及对借款人的还款催收等。最后，担保人可对发行人拟发行的资产证券化产品进行复查，同时应该对收益权凭证（或资产支持证券）到期兑现提供担保，在到期兑现出现异常时进行偿还，发生偿还时向发行人追求偿还。
（二）提高风险控制能力
1.构建风险评估体系。阿里小贷构建风险评估体系，可以通过参考大银行的做法，再将其根据阿里金融小额贷款公司自身的特点，进行适当的个性化，采取定性与定量结合的方式。首先，阿里金融小额贷款可以通过阿里巴巴、淘宝和支付宝平台所形成的基本数据，通过交易数据与财务数据相拟合，可以方便地对平台上的贷款对象如小微企业进行风险评估。其次，对于阿里金融小额贷款两种主要的贷款模式订单贷款和信用贷款，将申请贷款的企业的信用评估分开进行。订单贷款信用评估要根据小微企业融资需求，符合其频率大、额度小及需求强的特点。可以应用比较简单的评估指标，让贷款人员可以很清楚地看到其信用水平。
2.实施贷后动态监控。首先，阿里小贷允许贷款人采用自动还款和提前还款相结合的方式，以此来避免贷款人由于客观原因造成的逾期还款的情况。贷款人可在贷款到期日之前采取自主操作提前还款，同时在支付宝余额充足的情况下，贷款人也可以在到期自动由阿里小贷公司扣除贷款本息。其次，阿里小贷平台上交易的最终结算都会由支付宝来进行，因为有支付宝这个第三方支付工具，对于贷款人贷后资金流动情况可以进行便捷的跟踪监管，来确定贷款人的还款能力以及采取的还款方式。如果贷款人一旦出现违约情况，阿里小贷可以在信用和制度的两重作用下，制定有效的惩罚措施。对于淘宝商圈的贷款，如果出现违约情况，立即封闭其在阿里巴巴平台B2B平台的贷款，可对贷款人的违约情况进行全网通报。
3.接入央行征信体系。首先，所有的阿里小贷公司共同运用一个报送数据平台，进行集中上报公司所有信息，包括客户信息、客户担保单位信息等。接入中央银行信用信息基础数据库，中央银行征信中心负责统一地设备安装、统一地维护系统和统一地安全管理。其次，在网络接入方式上，各阿里小贷公司连接电信专网可以通过数字证书认证和虚拟专用拨号的方式，经汇聚后再由数字专线接入金融区域网，再借助互联网平台接入到央行的征信系统，实现与银行业金融机构等同的实时在线查询。最后，阿里小贷可以将信贷合同信息和贷后还款违约信息都接入央行征信系统，这样对于阿里小贷的风险控制也更加有利。
（三）完善金融监管体系
1.健全相关法律法规。首先，从法律层面详细地界定阿里金融小额贷款的经营范围，明确其法律地位、监管主体、监管职责、监管形式等，确定阿里金融小额贷款的发展方向，规范其发展。其次，应该在现有的法律法规中补充对阿里小贷的政策支持，应创新立法思路，加强现有法律执行力度，尽快制定与其发展相适应的规章制度，在《互联网信息管理办法》中对阿里小贷制定相应的信息安全标准，在《消费者保护法》中设置专门的投资人权益保护机制，在《刑法》中制定阿里小贷贷款人违约处理机制，来确保阿里金融小额贷款的健康有序的发展。最后，监管部门应该对阿里金融小额贷款业务模式进行明确和规范，限制并处理部分问题多发和存在严重漏洞的业务模式。
公积金贷款额度查询办法篇6
随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。
一、消费信贷中的风险因素
(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式,除个人信用制度比较健全外,银行有周密完备的信用网络,借助于计算机等现代化管理手段,建立了一整套信用消费管理体系,银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车,银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑,查询以往的消费贷款有无不良记录,查实能按时还款后,立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如,浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来,发现约有15%的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱,如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外,一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因,无法按期还款,尽管这种情况目前还不多,但随业务量扩大,相应的风险将呈上升趋势。例如,在发放助学贷款时,许多银行经常采用学生互保方式,如果宏观经济形势恶化,毕业生就业压力上升,那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款,加之,我国个人信用制度的不健全,一旦学生毕业离校,商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况,这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
(二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。通常,仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。
由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信/！/贷业务的规章制度,操作手段相对落后,主要仍采用手工办理,加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少,往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对,加上一些业务人员素质不高,审查不严,难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上,一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。
(三)与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的,然而在“同情弱者”的文化背景下,我国实践中常常发生“欠债有理”的现象,一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,风险控制难以落实。如汽车消费贷款,国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中,没有一项是出具给银行的,因此汽车抵押给银行后,银行却无法控制过户行为,造成不小的风险隐患。
发展消费信贷,个人信用制度的建立是重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
(四)借款人多头贷款或透支,导致信贷风险上升。目前,国内许多银行严重,部门之间缺乏整体的联动机制,使一些道德水准不高的借款人有机可乘,如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务,且各自都有一套不完整的借款人信息资料,一套核算管理办法和风险控制措施等,致使一些
借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生,增加了消费贷款风险。(五)抵押物难以变现,贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。
(六)缺乏资产证券化的有效手段,导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产,有利于提高商业银行资产的流动性,缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散,可商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配,流动性风险显着上升。
(七)利率尚未市场化,消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显着特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显着差异。因此,对不同客户群应采取不同的利率定价,以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段,商业银行无法通过差别定价的贷款策略,增加对高风险客户贷款的风险贴水,从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
(八)指令性发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。近年来,为扩大内需,扭转宏观经济形势,人民银行制定了有关指导原则,鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款,这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手:
(一)逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。目前,这项工作的试点已经在上海展开,应下大力气将成功经验向全国推广,为消费信贷的全面开展创造条件。
(二)建立科学的个人信用评价体系。
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:①基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。②业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础,银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠,如信用累积分达到一定数额,可定期寄送银行资料和服务信息;信用卡透支额度可增大、期限可延长;个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮;个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户,则限制办理某些业务,列入黑名单的客户,银行应拒绝提供服务。
(三)重点开发风险低、潜力大的客户群体
选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言,可供选择的客户对象包括:一、在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前,发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。
(四)建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。
要进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。
银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。
(五)实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险。
消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。
在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV〕,由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险,通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益,同时也降低了发行人的融资成本。同时,抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础,期限较长,相对收益风险比值较高,为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
(六)进一步完善消费贷款的担保制度。
消费信贷与其他贷款不同,借款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家,一般采用住房抵押担保发放住宅贷款,在香港实行购房抵押,又称“按揭”业务,是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式,美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力,不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力,而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回,在美国进行住房贷款担保的机构有官办的,也有私营的,一旦购房者违约,它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构,并建立抵押保险,有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度,具体应注意几方面:首先应完善担保法,增加有关个人消费信贷的详细条款;其次,应培育规范的抵押品二级市场,使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三,可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司,为长期消费信贷提供担保,这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构,主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保,并向银行收购部分个人住房贷款,发行住房按揭担保债券,从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题,促进了个人住房贷款的发展。第四,国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保,银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况,要求全部提供合适的担保方式,并对担保程序进行严格审查。
(七)把个人消费贷款与保险结合起来。
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等,在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的合理有效转换,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应当较低廉,使消费者既可以得到银行贷款,又可以得到保险的益处。
(八)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
1.人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。
