家庭理财规划步骤范例(3篇)
家庭理财规划步骤范文
第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。
生命周期理论
生命周期理论由F・莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
理财家庭模型
根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。
家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。
个人单身阶段的理财规划
单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。
经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷2515.02元。鉴于张先生主要以工资为主要收入碓矗缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。
年轻家庭的理财规划
此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、10年后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。
经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出2000元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。
住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备16.8万元，首付完成后月房贷还款3934.3元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。
接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。
成熟家庭的理财规划
此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计155.5万元，月生活支出5000元。
经财务诊断，钱先生家庭年收入11.06万元，投资2.72万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产155.5万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。
因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。
家庭理财规划步骤范文篇2
因为自身家庭理财知识有限，梅丽选择了在专业理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。
理财顾问告诉梅丽，如果把理财比做旅行的话，梅丽需要确定以下几个要点：你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况；要到哪里去――将来的理财目标；如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，梅丽的理财目标也就近在咫尺了。
第一步，总结家庭现状
在理财开始之前，专家建议梅丽先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。
从梅丽夫妇目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为6000元。从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示其家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。年度收入中，按照上调后的1年期储蓄利率（税后）1.8%，则22万元的储蓄可带来3960元的利息收入。
现在梅丽的家庭月总支出为2000元，家庭月度节余资金4000元，年度节余资金59960元，占家庭年总收入的71.41%。这个储蓄比例反映了梅丽夫妇控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，梅丽可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
资产方面，梅丽的家庭所拥有的资产包括22万元的定期储蓄及价值16万元（80平方米，2000元/平方米）的住房一套。除了房价普遍上涨而带来的被动增值以外，家庭的主动投资（储蓄）收益率较低，与梅丽中庸型的风险偏好并不符合。
对于保险，目前梅丽夫妇除了缴纳社会保险以外，没有购买任何商业保险，这是梅丽家庭理财风险严重的缺口，应该适时地买一些保险了。
第二步，筹划未来目标
在梅丽的理财目标中，房子、车子、票子和孩子，当然一个都不能少。因为三年后再要孩子，所以，在今后两年内，买车置业是梅丽的首选。准备2006年购置120平方米住房一套，房价2300元/平方米。这样，购房的总房价为27.6万元，再加上需要交纳的契税等相关税费，总的购房资金需求约为30万元。另外，装修的费用也不能不考虑，可以以中等水平的6万元来计算。
与买房一样，梅丽初步计划在2007年购买20万元的汽车，也需要支付车价10%的购置税，200元的车船使用税，1300元的养路费，50元的验车费等，全部约为2.5万元。另外，购车之后的养车费用也不能不考虑。一辆20万元左右的中档汽车，1个月的平均养车费用约为3000元。
第三步，制定理财方案
理财专家分析，像梅丽家庭这样的资产状况，要一次性支付上述两个目标的费用比较困难，必须考虑银行贷款的方式。
一个家庭的第一个理财目标应该是准备足够的备用金，专家建议一般要把家庭月收入的3～6倍作为备用金准备的目标，但梅丽也可以根据自身的情况进行调整。
备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。由于梅丽夫妇的工作状况都很稳定，因此，以1万元作为家庭备用金就足够了。梅丽可以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有备用金。活期储蓄可以24小时随时支取，足以应付紧急情况；而货币市场基金从基金份额赎回成现金则通常需要2～3天左右的时间，但收益要远高于前者，且无利息税的负担。
梅丽目前的投资组合全部由定期存款构成，在当前“负利率”的时代，通货膨胀将逐步侵蚀梅丽的资产。因此，需要进行合理的调整，在风险一定的情况下，尽量获得增值。根据梅丽的年龄和中庸型的风险偏好，专家说适合梅丽的典型投资组合如图所示。
根据这个组合，梅丽可以拿出6.6万元进行低风险金融产品的投资。其中1万元购买货币市场基金，5.6万元可购买银行人民币理财产品。比如，近期某银行推出的“稳盈1号”人民币理财产品，分半年期和1年期两种，其中单份产品的最低金额为5000元，最高不封顶。根据客户购买金额的多少，收益率又各有差别，其中最低年税后收益率为2.328%，最高为3.09%，后者比银行同期定期存款收益率高0.84个百分点，收益增幅达66.7%。
中等风险的投资方面，梅丽可以拿出6.6万元购买平衡型基金。平衡型基金即同时投资于债券和股票的基金，风险程度处于债券基金和股票基金之间。
高风险的投资方面，梅丽可以用8万元购买股票型基金。
综合调整之后的投资组合，预期综合收益率可达6.3%（三类投资的预期年收益率分别为3%、6%、9%）。
家庭理财规划步骤范文
切实解决乡村低收入家庭住房困难问题，为认真做好惠济区住房保证工作。根据《国务院关于解决乡村低收入家庭住房困难的若干意见》国发〔〕24号）和《市解决乡村低收入家庭住房困难发展规划和年度计划（年）郑政办〔〕1号）等文件精神，结合我区实际，就区住房保证工作提出如下意见：
一、指导思想、基本原则和主要目标
（一）指导思想：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导。依照全面建设小康社会和构建和谐惠济的要求，把解决乡村低收入家庭住房困难作为维护群众利益的重要工作和住房制度改革的重要内容，作为政府公共服务的一项重要职责，确保人民群众安居乐业，促进经济社会继续快速健康发展。
（二）基本原则：乡村居民住房保证的首要任务是满足乡村低收入家庭的基本住房需要。其中：人均月收入低于520元且人均住房建筑面积低于12平方米的家庭纳入廉租住房保证范围，其余符合条件的家庭纳入经济适用住房保证范围。
（三）主要目标：通过完善制度、健全机制、规范运作。全面建立包括面向最低收入家庭和低收入家庭的廉租住房保证和经济适用住房保证等多层次住房保证体系，使符合保证条件的家庭买得到买得起或租得到租得起合适的住房，逐步实现“人人享有适当住房”目标。
二、全面建立廉租住房制度
（一）逐步扩大廉租住房保证制度的覆盖面。区政府将在建立和完善乡村最低收入家庭廉租住房制度的基础上。有计划、分步骤解决低收入家庭的住房困难。年底符合条件、申请廉租住房的乡村低收入住房困难家庭实现应保尽保；2012年符合廉租住房保证条件的家庭中，居住在政府提供房源的比例不低于50％。
（二）健全廉租住房保证方式。廉租住房保证方式以租赁补贴为主、实物配租为辅。实物配租方式住房保证面积规范原则上不超过50平方米建筑面积/户；租赁住房补贴方式按《市廉租住房保证方法》有关规定执行。
（三）多渠道筹集廉租住房房源。要采取新建、租用、购买经济适用住房以及城中村改造中配建或鼓励社会捐赠等方式增加廉租住房供应。年期间。
切实落实廉租住房保证资金。其渠道主要包括：财政年度预算资金、社会捐资以及其他渠道筹集的资金。区财政部门要在编制下一年度财政预算时，四）认真落实廉租住房保证资金。根据廉租住房工作年度计划。就廉租住房资金的预算征求房管部门的意见。廉租住房保证资金实行财政专户管理，专项用于廉租住房租赁补贴的发放、廉租住房的购建、维修和物业管理以及住房保证工作调查、工作办公经费等，不得挪作他用。区财政、审计部门要加强对廉租住房保证资金的提取、使用情况的监督，确保专款专用。
三、改进和规范经济适用住房制度
（一）实行年度计划管理。要严格按照城市住房建设规划，制定年度实施计划，将经济适用住房建设项目列入重点项目进行管理，确保—2012年期间全区经济适用住房竣工面积达到60万平方米。
（二）严格控制经济适用住房建设标准。经济适用住房套型面积以小套型为主，且单套建筑面积控制在60平方米左右。
（三）规范经济适用住房的组织实施。经济适用住房可由区政府直接委托房地产开发企业代建，也可按照区政府组织协调企业市场化运作的原则实行项目法人招标。参与投标的房地产开发企业必须具备相应的资质和足够的资本金、良好的开发业绩和社会信誉。经济适用住房建设单位必须严格执行国家的有关技术标准和规范，应用先进、成熟、适用的技术和材料、设备、工艺，在适用、环保、经济、安全、耐久性能上符合规定要求。
（四）合理确定经济适用住房的购买对象。购买对象必须同时具备以下条件：具有本市城市户口5年以上，在本市工作或居住；家庭人均月收入低于我市城市居民最低生活保障标准的4倍；无自有住房，或者现住房人均住房建筑面积低于16平方米。
（五）严肃查处违规建设经济适用住房行为。凡不按规定报送资料（附件1）和履行承诺（附件2）以及不按相关程序签订征地协议的企业，不予协调办理土地、规划等相关手续；对未经审批建设的经济适用房由区房管局会同执法管理部门按违法建筑进行查处。
四、切实加强对城市低收入家庭住房保障工作的领导
（一）强化工作责任。城市居民住房保障工作，政策性强、涉及面广。依据《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》(国发〔〕24号)和《市解决城市低收入家庭住房困难发展规划和年度计划（—年）》有关要求,区人民政府成立了区低收入家庭住房保障工作领导小组(惠政办明电〔〕19号)，各成员单位要切实履行职责，协调配合，强化服务，形成合力。按照各自职责分工，认真做好住房保障项目的土地供应，参加项目的筛选、评估、把关和招投标工作，以及其他相关事项的协调工作。
（二）强化工作机制。围绕市定住房保障目标，区房管局要会同区发展改革、建设、财政、民政、规划、国土资源等相关部门，加强对已下达开工建设的经济适用房项目进行督促落实。一是每月召开工作例会，沟通关系，交流信息，对质量、进度、安全、文明施工等进行及时协调，保证计划和工程质量的落实；二是每季度进行一次施工现场巡回检查，深入工地，了解情况，发现和解决问题，对各个项目工程情况做到心中有数，使各项管理措施跟得上；三是建立和完善责任制度，即工程质量行政领导人责任制，项目法人责任制，参建单位工程质量领导人责任制和工程质量终身责任制，强化责任制管理；四是坚持统计报表制度，随时掌握工程施工进度情况，加强监督管理；五是要对经济适用房项目实行审批“绿色通道”，确保经济适用房建设计划的落实。六是进一步规范保障性住房征地协议的签订工作，严格按照区政府有关文件要求执行。
