金融业发展现状范例(12篇)

金融业发展现状范文1篇1

（一）农村金融服务体系现状。

我国经济体制改革也蔓延到了农村地区，很多农户都逐步脱离了原先的农作方式，转而向农村个体化商业和产业发展，使得农村经济由原先的单一经营模式向着多元化的经营模式转变，农村经济也逐渐变得活跃起来。农民的消费也呈现出多元化趋势，从而出现了较大金额的资金需求，同时，农村第二、第三产业也快速发展，也催生了农村创新性金融服务需求，此外，社会主义新农村建设也让农村的商品流通、农村水利、住房改造等需要大量资金的支持。但是，由于历史原因的影响，农村金融服务体系仍然较为落后，乡镇上拥有的金融网点少的可怜，一些中西部地区的乡镇上几乎没有一家金融机构或金融网点，但是，他们的贷款需求却是非常巨大的，真正贷到款的仅仅占不到10%。这是农村金融发展的一大短板。

（二）农村金融产品创新现状。

农村金融产品品种一直以来都缺乏创新，没有众多的品种供农民选择，而且中国人民银行和银监会也明确给出了农村金融产品创新的意见，但是，其具体实施过程中，仍然与城市相比具有较大的差异性，总体上仍然处于相对落后的状态。这是因为农村金融产品创新的层次低，推动农村金融产品创新的专业人才匾乏，鼓励农村金融产品创新的监管不到位，鼓励农村金融创新的环境还不具备等，从而导致了农村金融产品种类贫乏，难以充分满足农村金融的需求，农村经济系统性风险也偏高，进而大大影响了农村金融机构开辟新产品的积极性与主动性。

（三）农村金融信用体系现状。

虽然说我国农村信用体系服务水平得到了一定程度的提升，但是，农村信用环境的提升是一项长期工程，短期内无法彻底解决农村金融信用体系中存在的问题。正如我国城乡二元经济结构还没有从根本上得到改变，因此，相应的信用体系也存在着城乡差异性，主要表现为农村经济发展中的信用和信用供给长期处于量小零散的状态，从而使得农村信用缺失，同时又影响到了金融资源在农村的合理配置。这是因为农村信用体系建设滞后，农村金融机构在发放贷款的时候，根本就没有以往信用情况或者其他金融机构提供的信用情况。同时，农村征信协调机制建设滞后，没有或并为全面展开征信业务，导致了信息共享存在较大的困难。此外，配套软件系统开发滞后，操作管理人员严重缺乏，征信保障机制也较为滞后，使得农村金融信用体系的信息核准评估难。

（四）农村金融风险防范体系现状。

由于农村金融风险复杂多样化，我们必须建立相应的金融风险防范体系。但是，我国农村风险防范在取得一定成绩的基础上，还存在着不少问题，这是因为我国农村风险防范体系仍然处于试验阶段，其在为农村经济发展提供一定金融支持的同时，不可避免的会遇到各种问题。具体来说，这些问题主要有：农村金融保险机制建设滞后，基本上还处于脆弱、萎缩的状态，远远不能适应现代农业发展的金融体系建设要求，一些农村急需的险种并没有开发出来，大大降低了农民和涉农企业对金融保险的兴趣。同时，涉农金融机构的经营宗旨出现偏差，要么就是风险绝对转移，要么就是风险规避，没有积极的市场参与性。此外，担保机构的资金能力和服务能力缺位，比如说担保机构资本金规模偏小，风险损失补偿机制尚未完善，缺乏足够的担保专业人才。最后，农户承担风险的能力极为脆弱，加之当前的土地管理还存在着土地的价值评估不够规范，土地流转市场缺乏或不完善，贷款风险难以掌控等问题。

（五）农村金融市场化进程现状。

作为现代农业发展要求的市场化程度应该是高的，但是，就目前情况来看，我国农村金融的市场化程度偏低，从而大大阻碍了现代农业的大力发展。具体来说，发展非正规金融组织的制度安排并未明确。事实上，这些非正规金融机构在农村的大量且客观存在，就已经说明了农村金融发展的严重失衡，它必然在正规金融无法满足农村需求的时候，以更为灵活、便捷的优点受到农民的欢迎，但是，它没有相关法律约束，也没有严格的监管，金融风险是较大的。此外，利率市场化程度偏低，参与资本市场的规模偏小。

二、现代农业发展中的金融支持对策

（一）构建新型农村金融组织体系。

现代农业的发展中，必然需要较为完善的金融组织体系。我们应该适应现代农业发展特点，积极创新农村金融组织体系，努力建成一个能满足农业经济需求的多元化的新型农村金融组织体系。这就需要我们发挥政策性银行稳定农村金融安全的骨干作用，发挥商业性涉农金融机构的多元功能，即遏制商业银行的机构业务萎缩的趋势，强化商业性涉农银行的支农责任，通过创新金融产品和服务方式，改善对新农村建设的金融服务，扩大农村地区的金融供给，还要把完善农村信用社功能作为农业金融组织建设的重心，突破对传统农村信用社改革路径的依赖，为农户金融合作创造有利的制度环境，强化财政税收对互助合作金融的扶持，加大农村金融互助合作组织的市场准入监管，还要提升农村金融机构可持续发展能力，逐步完善农村金融机构内部的治理结构，明晰自身的职能，选择合适的经营模式，确立自身在农村金融市场中某几个细分市场中的优势，保持财务上的可持续性，引入竞争机制，提升农村金融机构的人力资源素质，从而让农村金融组织体系具有多层次性，积极吸引更多资金流向农村，并建立较为完善的金融机构内控机制，提升农村金融组织的市场优势。

（二）完善新型农村金融服务体系。

我们应该根据农村金融生态环境和农业社会文化特点，不断完善农村金融服务体系，强化体制机制创新工作，为现代农业打造出有特色、高效率、能控险、可持续的现代农业金融服务体系。这就需要我们建立统分结合、运转高效的涉农和县域业务组织管理体系，创新资源配置机制，加大对现代农业和县域的经营资源投入，选准切入点，提升农村金融服务质量，不断创新服务现代农业的新模式，从而形成一个为现代农业服务的现代化金融管理体系，从组织保障上推动农村全部金融机构现代化，设计出高附加值具有个人特色的金融产品，帮助农村经济主体分散经营风险，从而使得农村金融服务体系具备方便性、全面性、合理性等特点，让其成为科学有效的新型农村金融服务体系。

（三）创新农村金融产品。

对于现代农业发展来说，我们必须摒弃传统的思维模式和工作方式，积极创新农村金融产品。我们必须在认真分析农村金融市场一些特点的基础之上，不断细化农村金融市场，创新适应农村产业化发展的生产性贷款，创新拓展农村发展需要的建设性贷款，创新鼓励农业发展的保险类产品，创新适合于农民生活需求的消费类贷款，探索社团贷款业务。其中，我们必须着重于创新并发展小额贷款项目，主要是针对那些低收入阶层开设的贷款和存款服务，又被称作为小额金融，它在经济扶贫中发挥了巨大的作用。我国已经试点经营了小额贷款业务，但是，发展中仍然有着制约因素存在，比如说，小额贷款公司的身份急待定位，小额贷款公司监管体制有待明确，小额贷款公司后续资金不足。我们必须针对这些情况，明确小额贷款的监督管理，营造良好的政策环境，明确小额贷款公司的功能定位，坚持小额贷款公司的市场化、商业化运作，从而扩大农村金融产品的服务范围。

（四）构建农村金融信用体系。

作为一项系统性工程来说，农村金融信用体系的建设涉及到方方面面，我们必须从三个方面来推进其构建的进程。这三个方面就是：建设公共性质的农村征信体系，大力发展农村信用担保事业，把土地使用权抵押作为农村信用化建设的突破口。就第一个方面来说，我们应该制定整体规划，加大推动力度，加快系统程序开发和征信网络建设，稳步推动配套机制建设，确保数据库信息准确齐全，加快相关机构信用信息资源联网步伐，进一步营造重信用、讲诚信的社会风气，加快农村信用文化建设；就第二个方面而言，我们应该创造条件，组建各类农村信用共同体，加大对农村信用共同体的支持力度，建立新型的信用担保组织模式，采取相应的信用担保运作机制，从而加快农村信用担保体制的建设；就第三个方面而言，我们应该规范农村土地经营权价值评估，建立土地流转要素市场，从而推动土地承包经营权抵押这个新生事物在农村的顺利构建。

（五）健全农村金融风险防范机制。

现代农业的发展中，充满了金融风险。我们必须构建积极的风险防范应对机制。这就需要我们充分利用商业保险公司的高效运行机制和网络体系，完善市场化体制的目标，完善互助保险与担保多主体地分担、分散和对冲风险的联动机制，立专门的农业政策性保险部门经营再保险，从而建立新型的农业保险经营体系。同时，我们应该强化业务发展、风控先行的经营理念，提高风险定价和补偿能力，开发出多元的融资渠道和方式，从而健全金融机构风险内控机制。此外，我们还应该提高农业保险覆盖率，建立农业保险再保险机制，建立农业巨灾风险基金，建立农业巨灾证券化体系，从而建立农业巨灾风险分散体系。另外，我们还应该健全农业保险监管体系，营造农业金融健康发展的社会环境。

（六）加快农村金融市场化进程。

现代农业发展需要成熟的市场机制和高度的市场化。因此，我们必须针对当前农村金融市场化程度不够的现状，开放农村金融市场，这就需要我们制订相应的配套法规，适度放松农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，完善监管手段和监管机制，保证监管的独立性和监管的有效性。同时，我们也应该建立利率内部协调机制，策略地确定利率水平，启动主动型利率管理模式，向中间业务要效益，从而逐步实现农村资金利率市场化。最后，我们还应该发展包括发行股票、债券和资金信托等直接融资方式，拓宽农业融资渠道，大力发展创新投资，运用投资银行手段推进农村直接融资市场的形成，发展农产品期货市场，从而不断扩大直接融资渠道。

三、结语

金融业发展现状范文1篇2

关键词：新型农村金融机构可持续发展现状因素

银行业金融机构网点覆盖范围较小、金融供给不能得到有效满足等问题一直以来都存在于我国农村地区，为了从根本上解决这一制约农业和农村经济的发展的情况，2006年底，银监会制定并了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这项政策健全了农村金融体系，提升了农村金融服务水平，刺激了农村金融和农村经济协调发展。但是，新型农村金融机构在设立过程中也存在一些阻碍其可持续发展的问题。

一、新型农村金融机构的发展状况

目前，村镇银行、农村资金互助社和贷款公司这三类是我国主要的新型农村金融机构。村镇银行是经中国银行业监督管理委员会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，目的主要是为当地“三农”提供金融支持。截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立726家（已开业635家）村镇银行。农村资金互助社是经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、政村农民和农村小企业自愿入股组成的社区互银行业金融机构，主要是为社员提供存款、贷款、结算等服务。贷款公司是经中国银行业监督管理委员会批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的非银行业金融机构，该机构专门为县域“三农”提供贷款服务。

新型农村金融机构的设立为乡镇经济市场开辟了一条新途径，弥补了部分乡镇地区金融服务行业的缺陷，形成农村金融新模式，刺激各类资金进一步流向农村，为农村经济发展及金融服务水平铺开一条新道路。

新型农村金融机构快速前进过程中出现的弊端：一是格局不合理。从新型农村金融机构特别是村镇银行的地区分布情况来看，大多金融机构会挑选各省辖内经济基础良好的乡镇，而经济发展落后的地区，尽管急切需要金融方面的服务，却并没有吸引新型农村金融机构主办人的注意，因此并未改善真正贫困的乡镇地区的经济状况，也没有真正满足贫困农户的金融需求。二是资金实力弱，支持政策与金融环境的体系不健全，也不完善。在经济较为落后的地区，许多村镇银行的注册资本本身过低，难以吸收储存，致使没有办法进行较大规模的业务，并且机构本身抗击风险的能力不高。三是经营风险大。如上所述，新型金融机构规模偏小，注册资本较低，那么机构就存在较大的流动性风险隐患，业务发展范围会承受一定的压力。同时，农村市场在一定范围内缺乏有力的担保和可用的抵押物，造成机构承受贷款的风险增加。

二、制约新型农村金融机构可持续发展的因素分析

村镇银行等新型机构作为农村金融市场新出现的金融供给体，能否完成金融机构可持续发展，既受其本身条件的影响，又被周围发展情况所制约。新型农村金融机构能否实现其可持续发展，能够通过本身的盈利效力、扩展业务和抗击风险能力等指标显现出来，而这些指标又受到诸多因素的影响。

（一）影响盈利效力的因素

产品与服务的创新能够明显满足使用者对金融机构的特色化方面的追求，在市场竞争中展现出特殊的优势，拓宽受体群与获利规模，同时又可以因服务创新提高其利润率，在业务拓展过程中增强获利效力。另外，农村经济发展情况与其在金融方面的追求，客观上需要更加迅捷、敏锐的微型金融机构为其提供金融服务。很明显，机构规模的合理限度起至关重要的作用，超过合理限度的无限蔓延，不仅会导致机构规模泛滥，也违背了农村经济发展的需求。

（二）影响业务扩张能力的因素

农村地区经济发展状况。经济发展越好的地区，对金融方面的需求越多、也越复杂，这样就越有利于金融机构开展业务并影响其可持续发展；农村地区的金融竞争状况。农村金融市场中的竞争主体主要是农村信用社（农村商业银行）、邮储银行、农业银行等，村镇银行等新型金融机构在业务拓展过程中将不得不面临这些金融组织的竞争并想方设法在这些竞争中取得胜利。

（三）影响风险抗击能力的因素

公司监管方式。有效的公司监管方式是公司对内控制机制高效运行的基础，能有效保证农村新型金融机构及金融体系的安全，保障其快速、稳定发展。良好的公司监管方式通过设计、优化公司制度，提高组织机构风险抗击能力，消除甚至阻止运行过程中可能会面临的各种风险；员工综合素质。风险的生成和消除与员工综合素质有很大联系，不论是信誉风险、行业金融风险还是作业风险，都受到员工的专业素养、风险规避意识、技术水平等综合素质的影响。而村镇银行的作业人员一般可以分两类：一类是机构招聘的应届高校毕业生，另一类是从相关行业机构选调的工作经验丰富的员工。应届高校毕业生刚刚上岗，银行作业经验有一定缺陷，而选调的员工虽然银行作业经验丰富，但对当地乡镇经济发展状况过于陌生。

参考文献：

[1]曲小刚，罗剑朝.新型农村金融机构可持续发展的现状、制约因素和对策[N].中国农业大学学报（社会科学版），2013，（02）：137-146

[2]王雄.新型农村金融机构市场进入、脆弱性与可持续发展研究述评[N].湖南大学学报（社会科学版），2013，（04）：63-68

金融业发展现状范文

煤炭在我国能源结构中处于重要地位，是当前中国最主要的利用能源。陕西作为我国的煤炭大省，其煤炭行业的发展对于国民经济的发展有积极的促进作用。虽然随着新能源的开发，煤炭在能源结构中的比例正不断下降，陕西煤炭行业在发展中存在的一些问题，但是从长远来看，陕西煤炭行业的潜力不可限量。

一、陕西煤炭行业发展的现状

陕西省位于我国西北地区，境内山峦起伏，地质复杂，北部是黄土高原，中部是号称八百里秦川的关中平原，南部是秦巴山区，这些独特的地质环境，给煤炭行业的发展创造了有利条件。

从总体上看，陕西煤炭资源非常丰富，种类齐全。从煤炭资源总量来看，预测储量3107亿吨居全国第三。从煤炭的产量来看，截止到2014年5月份，全省累计产煤16843.44万吨，同比减少896.94万吨，降幅5.06%。从煤炭销量上看，截止2014年5月份，全省累计销售煤炭16099.35万吨，同比减少740.25万吨，降幅4.40%。从煤炭存量来看，截止2014年5月31日，全省煤炭库存332.18万吨，同比减少9.21万吨，降幅2.70%。从煤炭的价格来看，全省煤炭综合售价为287元/吨，比上月末下降5元，同比下降73元/吨。①

陕西煤炭资源非常丰富，有明显的地缘优势，发展前景优越，但是从上述数据明显看出陕西煤炭行业的发展明显不如前几年，笔者认为造成上述结果的原因不仅在于新能源的开发与利用对于煤炭资源的冲击，而且在于陕西煤炭行业在发展时的一些自身原因。首先，陕西煤炭行业在发展中存在供过于求的情况。在“十二五”期间，在已建项目中，陕西省新增产能1亿吨，其中陕北新区增加6000万吨左右，彬黄西区增加2500吨左右，渭北老区增加1500万吨。对于在建项目，经过资源整合，295座整合矿中，已建成104座，尚有162座在建，29座停产，整合矿全部投产后，在建产能达37000万吨。而根据陕西省的煤炭工业发展规划，到“十二五”末期全省的煤炭产量将达到6亿吨，其中主建设两大基地：1.陕北大型煤炭示范基地：新增产量1.8亿吨，2.关中煤炭产能接续基地：新增产量0.6亿吨。从数据上看，煤炭的产能远远高于产量，这与煤炭行业的下游产业低迷以及煤炭的进口数量的持续增高外销减少有很大关系。其次，陕西煤炭行业的运销能力不足。煤炭运输主要依靠铁路与公路，从陕西省来看，2013年铁路运力不足1.5亿吨，而且神华神东集团的自备铁路就占据了近80%的运力。其他煤矿基本还要依赖公路运输。而且，陕西煤炭铁路运输总量同比减少，运输结构也不尽合理。除部分企业在山西上站发运外，彬长矿区大部分企业将煤通过汽车运到鄂西再通过铁路运到武汉。②造成这种现象的原因：一方面在于铁路建设施工影响；另一方面也是由于空车数量不足造成的。最后，陕西煤炭加工深度不够。造成煤炭加工深度不够的原因主要在于深加工的核心技术薄弱，虽然陕西省近年来涌现了一批在煤化工领域，尤其是煤液化领域，拥有先进设备并在某些技术上取得重大突破的企业，但是，还缺乏发展煤化工的核心技术，煤化工产品仍然以最初级的焦炭为主。掌握先进技术的煤液化，受种种条件制约无法获得理想的经济效益，难以大范围推广。从整体上看，我国煤炭深加工水平受技术条件制约还处于较低层次，产品附加值偏低，资源利用效率不高。

二、陕西煤炭行业发展的展望

陕西省也认识到了煤炭行业在发展过程中存在的问题，也采取了积极的措施来改变这种现状，整体上来看陕西煤炭行业发展的势头良好，未来值得期待。

从宏观上看，存在着有利于煤炭行业发展的大环境。随着经济的持续增长，中国处于社会主义工业化发展时期，这就决定了我国煤炭能源扔处于较快发展的阶段。随着新能源的开发，煤炭在能源结构中的比例不断下降，从当前的煤炭利用来看，煤炭占我国一次能源消费比重有所下降，但是仍然占60%以上，煤炭仍然是我国的能源主体。③陕西煤炭行业处于这样的大环境下，有较大的发展空间。

其次，针对陕西煤炭行业供过于求、运力不足的情况，一方面陕西省积极组件陕西煤炭交易中心，将煤炭市场交易慢慢转变为网上交易，推动煤炭行业的市场化改革，另一方面，陕西省将在“两纵五横四枢纽”的基础上构建“两纵五横八辐射一城际”铁路网络，建成通江达海的客运专线、增密成网的铁路干线和扩容增量的能源通道，预计到2015年全省煤炭调出量将达3亿吨以上。

最后，技术创新为煤炭行业的发展提供动力。陕西省针对本省煤炭的深加工不够问题，运用技术创新，按照循环经济的模式，加快煤制甲醇等技术的产业化，构建煤制油气、煤制烯烃、煤制芳烃、煤制醋酸四大产业链，促进煤炭生产的规模。随着建设中煤集团120万吨烯烃、兖州煤业煤制甲醇、彬长矿区180万吨煤制甲醇深加工、大唐府谷180万吨甲醇深加工、北元化工100万吨聚氯乙烯等一批煤炭转化和煤炭洗选综合利用项目先后开工建设或投产，优化了以往的经营格局，为陕西煤炭行业开拓了更为广阔的前景。

总体来看，陕西煤炭行业的资源储存量丰富，为陕西煤炭行业的发展提供了前提；运输能源通道的建设，解决煤炭运输瓶颈的制约；技术创新为陕西煤炭行业的发展提供了动力。充沛的资源储备和有竞争力的技术创新，必定会创造源源不断的利润价值，陕西煤炭行业的发展值得期待。

三、陕西煤炭行业发展的金融支持策略

陕西煤炭行业经过了“十一五”、“十二五”两个时期的发展，初具规模，其产业的发展在一定程度上促进了金融业的发展，金融业的发展又进一步的促进煤炭行业的发展，除了陕西金融政策以及银行借贷的方式给予煤炭行业以支持外，现阶段更加重视煤炭市场、金融市场的创新，发展煤炭金融行业，促进煤炭行业的纵向发展。

（一）加强金融机构信贷支持力度

金融机构充分发挥对陕西煤炭行业支持作用时，要特别考虑陕西煤炭行业的可持续发展。根据国家对煤炭行业宏观规划的要求，以及《陕西煤炭工业“十二五”规划》要求，合理的确定煤炭企业信贷规模，针对不同的企业的资金需求，发放不同数额的贷款予于支持：针对中小型企业，积极的给予资金支持，促进企业的发展与扩大；针对大型企业，金融机构提供资金以帮助煤炭企业开发煤炭循环利用，延长产业链，为煤炭行业提供完善的金融服务和有力的资金支持，实现陕西煤炭行业的可持续发展。

（二）提高陕西煤炭行业的融资能力

陕西煤炭资源丰富，有明显的地缘优势，成为资本市场追逐的焦点。陕西煤炭行业应该利用这些优势，充分利用资本市场，扩大投、贷、债、租、证的渠道，达到扩大融资的目的，彻底改变传统的煤炭行业资金来源于银行借贷的金融支持模式。另一方面，对于小型的煤炭企业，充分利用资本市场，推进煤炭企业进行资源整合。对于资源整合能力强的大型煤炭企业、集团，通过发行新股、再融资等手段，扩大融资规模，提高企业融资能力。拓宽煤炭行业的融资渠道，提高煤炭行业的融资能力，为陕西煤炭行业将来可持续发展指明方向。

（三）增强水利工程的资金投入

煤化工产业是典型的高耗水行业，在目前的生产条件下，煤制油吨产品耗水量通常都在15～20吨，一个年产300万吨的煤制油项目年用水量将达6000万吨左右，这相当于十几万人口的水资源占有量或100多平方千米国土面积的水资源保有量。④陕西煤炭资源丰富，水资源却相当匮乏，既存在严重的资源性缺水，又存在严重的工程性缺水，所以要想发展陕西煤化工产业，实现煤炭的深加工，必须从解决用水问题入手。一方面充分利用陕西省内水资源，另一方面要充分利用陕西省附近水资源，加快黄河引水工程、涧峪水库工程、尤河水库加坝加闸工程等水利工程的建设，增强水利工程的资金投入，解决陕西煤炭行业发展的用水需求。

注释：

①陕西省煤炭生产安全监督管理局：《2014年5月份全省煤炭主要指标情况》

②刘冰、明创森：《产能过剩和运输瓶颈成内伤》，载于《中国煤炭报》，2013年8月30日。

金融业发展现状范文篇4

商业银行个人理财业务概述

商业银行个人理财业务的概念及主要内容

个人理财业务又称为“私人银行业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，分为理财顾问服务和综合理财服务。

商业银行个人理财业务的理论基础

生命周期理论。生命周期理论是由F·莫迪利安尼与R·布伦博格、A·安多共同创建的。其中，F·莫迪利安尼作出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人综合考虑其现在收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。

投资组合理论。现代资产组合理论是由美国经济学家马柯维茨提出的。1952年，马柯维茨在《投资组合选择》一文中，第一次提出了现资组合理论（也称均值一方差模型）。投资组合理论用均值一方差来刻画这两个关键因素掌握投资组合理论，对于个人进行多元化投资，分散风险，提高投资收益具有重要作用。

货币的时间价值。本杰明·弗兰克说：钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱。这就是货币时间价值的本质。货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。一般地，同等数量的货币或现金在不同时点的价值是不同的。人们通常将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。

个人理财在国外的发展

个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段：

20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供购买保险的建议，进而促进产品销售。

20世纪60年代到80年代，这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据。事实上，在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（如黄金、白银等贵金属）。直到80年代末个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，开始为客户提供个性化的金融产品和金融服务。

20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品。在这一时期，出现了一些变化，理财人员获得的财务策划收入大幅增长；理财日趋专业化，专门协会、认证组织纷纷成立，如国际注册财务咨询师协会、退休理财协会等。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。

我国商业银行个人理财业务的现状

目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

我国商业银行个人理财业务存在的问题

服务门槛过高导致需求不足。对于中国这样一个发展中国家来说，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。Visa国际组织曾经对中国四大高收入城市北京、上海、广州和深圳年龄在20～44岁之间，月收入在2500元以上的“小康一族”的理财行为进行专项调查显示：只有10%的人选择向专业理财顾问进行咨询。

科技手段落后。金融银行业信息化建设一般要经过三个阶段：电子化、信息化和知识化。与国际化银行比较，我国商业银行信息化建设起步晚了近几十年，基本上仍处于数据大集中的时代。在现金支取业务方面，现在中国的商业银行仍无法实现存款后就立即记账，而是要等到夜晚成批处理时才可以记账。

高素质的综合理财人员匮乏。理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。商业银行急需高素质的专业理财人员。在理财服务人员方面，外资银行理财服务的专业人员通常对市场比较了解。

推进商业银行个人理财业务发展的对策

树立以客户为中心的营销理念。银行应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会。如对高端客户可以实行“one-by-one”，由服务人员专门全程协助办理业务，并对不同需求的客户量身定制一套个性化的金融服务套餐。针对中端客户，可以在前台柜员区办理现金存取、资金汇划等业务。对于小客户，除了可以在柜员区办理以外，还可以到自助服务区进行交易。

金融业发展现状范文篇5

一、东营市产业结构现状和存在的问题

1.三大产业结构总体状况。东营市近年来经济发展迅速，但是当前的产业结构中第二产业所占比重依然过高，第三产业发展却相对较为缓慢。2013年，东营市三次产业比重为3.5：70.8：25.7。可以看到，东营市当前是“二三一”的产业结构，经济发展主要依靠第二产业拉动，第一、三产业所占比重较小。

2.三大产业内部结构状况。当前东营市三大产业内部也存在不少问题。第一产业中，农业所占比重最大，彰显出现代农业发展不足。2013年东营市第一产业从业人员比重占到22.8%，但产值却只占3.5%。彰显出东营市第一产业生产率偏低；第二产业中，主要以石油化工业和石油装备制造业为主，高新技术产业产值占比较低，高附加值产品较少；第三产业中，传统产业比重较高，现代服务业发展不足。

二、东营市产业结构优化升级中金融支持的现状和存在的问题

1.东营市金融业规模现状分析。东营市当前金融业的发展却严重滞后，金融体系不够完善，商业银行方面，市内除国家商业银行外，政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行以及非银行金融机构等发展不够理想。2013年东营市金融机构余额占GDP的比重为60.19%，远远低于山东省的85.78%。这说明，东营市金融业的发展仍处于较低的水平，金融业对于产业结构优化升级的支持力度还远远不够，需要进一步壮大金融规模，加快金融业的发展，为产业结构优化升级提供更加充裕的资金供给。

2.东营市贷款流向分析。东营市当前金融资源以银行贷款为主，因而东营市产业结构优化升级中的金融支持作用主要以商业银行贷款为主，则商业银行的贷款流向结构在一定程度上反映了金融支持在产业结构优化升级中的作用。从不同产业的贷款比例来看，2013年东营市工业贷款、农业贷款、商业贷款、基建贷款、技改贷款之间的比例为45.7：13.3：16.9：22.8：1.3。工业贷款和基建贷款远远高于商业贷款和技改贷款。这样的贷款结构，使东营市东营市第二产业特别是石油装备制造业得到了较多的资金支持。但从整体上看商业贷款所占比例较低，技改贷款上升速度较慢，并且在所有贷款中所占比重偏小，使得东营市第三产业发展仍滞后，高新技术产业发展较落后。

3.东营市固定资产投资状况分析。2013年东营市完成固定资产投资1963.00亿元，三大产业所占比重为3.3：65.2：31.5。从固定资产投资状况可以看出，一方面，东营市第二产业固定资产投资所占比重较大造成了当前经济发展过度依赖第二产业的状况；另一方面，一三产业投资的不足也导致了生产率的偏低以及第三产业发展的不足。

三、完善东营市产业结构优化升级中金融支持的措施建议

1.引导资金流向，促进一二三产业协调发展。东营市当前一二三产业发展的不协调与资金流向的不合理是分不开的。促进一二三产业的协调发展。一方面，应该提高农业贷款中用以采购农业生产机械方面贷款的比重，从而促进第一产业固定资产投资的增加，提高农业机械化水平和农业生产率，促进现代农业的发展。另一方面，提高商业贷款和技改贷款的比重，引导资金流向第三产业和高新技术产业，促进现代服务业和高新技术产业的发展。

金融业发展现状范文篇6

关键词:农村金融业挑战对策

党的十七大要求,建立以工促农、以城带乡长效机制,形成城乡经济社会发展的一体化新格局,切实推进城乡统筹发展,打破城乡二元结构,缩小城乡经济社会发展差距。在现代市场经济条件下,货币资金是社会经济生活的命脉,筹集、融通和经营货币资金的金融业,在解决城乡一体化问题中具有不可替代的作用。

目前,我国城乡金融发展水平差距较大,金融二元结构问题突出,农村金融业组织体系不健全,金融服务供给不足。针对这种情况,应从国家金融改革和发展的总体目标出发,制定全面、科学的农村金融改革发展战略和具体、分阶段的实施规划,加大农村金融组织创新的力度。

一、发展农村金融的重要性

改革开放30年来,我国全面推进中国农村经济体制第二次变革,即从传统的、分散的、低效的农业向现代高效的规模化、公司化、产业化农业转变,使农村面貌发生了翻天覆地的变化,农民的收入也取得了逐年的提高。如下表:

从表中我们可以看出,1990年农林牧渔收入占农民收入的66.45%,到2007年这一比例缩小到42.15%。这一比例下降说明我国农民的收入已不单纯来自农业生产,农民有了更多的非农业化生产需求,走上城镇化之路。

以发展趋势来看,农民持续增收进而实现城乡一体化的根本途径在于促进农业持续向商品化及产业化转移和农民向城市转移两个方面。产业化的农业一定要有金融的支持,产品需要加工,营销的范围要扩大,这些都需要商业化的运作,需要很高的投入,这些都需要金融的参与。而我国金融二元结构问题突出,农村金融组织体系不健全,金融服务供给不足。全国政协常委,民进中央常委李国璋说:“目前城乡金融二元对立的现象突出,农村金融体制改革滞后,农村金融资源稀缺,不能满足农村发展的需求,已经成为制约统筹城乡发展的突出问题”。金融支农的目的,就是为农业发展提供必需的资本。资金是经济发展的血液,金融是现代经济的核心,推进城乡一体化建设,离不开大量的有效率的资金投入,这就对创新农村金融组织体系提出了迫切要求。

二、现今我国农村金融面临的挑战

(一)信贷资金供应不足,农村资金外流严重

各类金融机构对农业和农村的贷款合计占金融机构贷款总额的比重较低,而且还呈下降趋势。另一方面,农户在金融机构中的存款却大于贷款,而且存贷差逐年扩大。此外还有部分资金通过农信社购买债券、拆出资金、向城市客户贷款而流出农村。

(二)农户难以从金融机构获得贷款,民间借贷活跃

由于我国农村金融体系存在缺陷,导致农户融资需求得不到满足,农村金融体制改革远远滞后于农村经济的发展,形成了一定的金融“真空地带”,民间借贷和地下金融的间接融资应运而生。虽然农村民间借贷在活跃农村金融市场,扩大农户生产经营资金来源,促进农村个私经济发展等方面起到了积极作用,但也容易引发以下问题:

(1)民间借贷风险大,容易引发债务纠纷。由于民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动,缺乏必要的管理和适用的法律法规支持,是一种较为落后的、原始的信用方式。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面,严重扰乱金融秩序,甚至危害社会稳定。

(2)民间借贷利率较高,尤其是地下金融活动带有明显的“高利贷”性质。各种形式的民间借贷属非正规金融组织,具有较高的金融交易成本,且不受法律法规和政府政策上的鼓励与保护,这就加大了农民和企业的债务负担和农村的金融风险。

(三)农村金融机构提供的服务比较单一,特别是农业保险严重滞后

多数地区的农村基本上只有传统的存贷款业务,结算、保险、咨询、外汇等其他服务很少;此外,农业保险严重不足,使农村中实体经济风险导致虚拟经济的风险无法规避。

三、建议采取以下几项措施促进我国农村金融业健康有序发展

(一)增强政策金融机构功能

中国农业发展银行是我国目前唯一的农村政策金融机构,需要大力增强其功能,将所有政策金融的功能都集中到其手中,使其成为政策性的农业信贷专业银行。在未来逐步扩大中国农业发展银行的政策金融职能,一是对农村的基础设施建设及社会发展项目提供长期低息或无息贷款;二是对改善农业生产条件及扩大生产规模的低回报项目提供长期低息贷款,也可以是直接进行投资;三是对农村信用合作社提供低息贷款;四是受财政部委托向商业银行支农贷款适当提供补偿交易成本及风险的利息补贴,以及向保险公司提供应对较大自然风险的再保险补贴等。

(二)深化农村信用社体制改革

信用社是我国农村金融的主力军,是农村金融体系的基础,是联系农民的金融纽带,是最接近农民的基层金融机构,在服务农村经济方面,农村信用社的发展对我国农村金融市场来说至关重要。但我国农村信用社由于整体实力不强,使它在与其他金融机构的竞争中处于明显劣势,加大了农村信用社资金供需矛盾。因此,为从根本上解决农民贷款难的问题,应加快农村信用社改革步伐,尽快把农村信用社办成自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构;使农村信用社能更多地以商业化的运作方式实现其支农功能,满足农村经济发展所需要的金融服务。

(三)建立和完善农业保险、担保等服务机构

农业生产的高风险性和农民的低经济承受力,决定了我国的农业保险应大力发展政策性保险和成立农业担保公司,坚持国家、地方、农民共同出资的原则,为广大农户和农业生产企业提供更好的金融服务。

(1)成立农业保险公司,由政府主导,按市场运作,对农民保费实行财政补贴。农业保险是化解农业生产风险、保障农业生产者利益的一种有效手段,农业保险与农业增效和农民增收密切相关;同时,筹措资金设立农业保险专项风险基金,用于巨灾损失补贴。

(2)成立农业担保公司。加强农业保险与农业担保机构的合作,共同分担农业信用担保贷款风险,按适当比例共同承担代偿责任的农业保险是国际上普遍采用的农业救灾措施,也是保险市场的重要组成部分。成立农业担保公司后,广大农民和农业企业就有了一个与银行之间获得金融支持的绿色通道,这可以引导社会资金流向农村,从而从根本上解决农村资金短缺问题。

(四)鼓励外资银行进入农村金融市场

农村金融问题也需要持开放的态度,我们也积极欢迎一些在特定专业领域有丰富经验的外资银行进入我国农村金融市场。积极引导,战略引资不失为农村信用社重组和改革中值得借鉴的模式。如日前荷兰合作银行、国际金融公司(ifc)入股杭州联合农村合作银行;汇丰银行落户湖北,设立第一家外资银行组建的乡镇银行。

(五)大力发展规范的民间金融组织

农村小额贷款是世界公认的适合农村的贷款方式和融资方式。因此我国应该逐步发展规范的民间金融组织,鼓励其发放小额贷款。以我国首家乡镇银行四川仪陇惠民村镇银行为例,目前开办的贷款业务有小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类。这种新型金融组织正以其灵活简便、面向农村而受到广泛欢迎。

参考文献:

[1]成思危主编,论金融改革.中国人民大学出版社.2006年.

[2]张晓山、何安耐主编,农村金融转型与创新.山西经济出版社.2002年.

金融业发展现状范文篇7

江苏省经济基础良好，金融业发展水平高，金融人才丰富，具有大力发展金融服务外包的优势与潜力，如何利用全球金融服务外包“离岸化”发展的机遇，改善影响江苏金融服务外包产业发展的制约因素，提升江苏承接金融服务外包的能力，对于促进江苏省的产业结构调整，加快服务业的发展有着重要的意义。

一、江苏金融服务外包产业的现状

我国的金融服务外包始于20世纪90年代的IT外包，但受政策限制、内部体制、金融信息安全、法律体制和信用系统等因素制约，我国金融服务外包市场发展较为缓慢，总体上还处于起步阶段,但是江苏省凭借毗邻上海国际金融中心的独特优势，近年来金融服务外包产业取得了不俗的成绩：目前江苏金融服务外包执行额及从业人数全国领先；率先实现了金融服务外包产业的集群发展；开始制定省级金融服务外包产业标准……江苏金融外包产业的主要特征体现在以下几个方面：

（一）金融服务外包产业集聚化发展趋势明显

2008年全国首家金融服务外包基地――昆山花桥国际商务城成立，一批金融产品研发、金融软件开发、金融创新和系统集成能力较强的高端企业，一批国内外知名的金融BPO领军企业和龙头企业，一批金融IT基础设施服务企业先后进驻商务城，形成了比较完整的金融服务外包产业链。截止到2011年，昆山花桥商务新城已经吸引了70多家具有规模的金融外包企业。法国凯捷、柯莱特科技、颠峰软件、华道数据、远洋数据、中金数据、万国数据、东南融通等一批国内外知名的金融服务外包供应商入驻商务城后，业务成长迅速，外包服务执行能力和规模不断扩大，商务城已经成为国内比较有影响的金融服务外包承接地，形成了“金融上海、后台花桥”的格局。

（二）离岸外包前景良好，在岸金融服务外包市场巨大

目前江苏省金融服务外包主要以在岸外包为主，在岸与离岸金融业务流程外包市场规模之比约为10：1。江苏省金融业发展迅速，金融机构数量在全国范围名列翘首，再加上毗邻上海国际金融中心，由此引发的金融外包需求为江苏在岸金融服务外包市场的内生性发展提供持久的动力。随着经济的持续高速发展，银行业的实力迅速增强，在金融业快速发展的同时，金融同业竞争也日趋激烈。面对巨大的竞争压力，各家银行致力于提高服务的质量，关注客户的满意程度，控制成本，增强核心竞争力，促使银行选择更加高效的途径，使得客户得到更加专业，更加周到的服务。江苏离岸金融服务外包业务规模不大的主要原因是，一方面目前我国金融服务外包规模较小（印度独揽离岸金融外包服务80%的业务），另一方面江苏离岸金融服务外包业务主要来自国外金融机构在省内建设金融服务企业专门承接母公司业务，所占省内金融服务外包市场比例较小。但是随着我国本土服务商和全球服务商在华分支机构数量的快速增加，江苏省的离岸金融服务外包业务的发展速度将进一步加快。

（三）金融服务外包的接包企业发展迅速

江苏金融外包企业加速发展扩张，从事金融服务外包的企业多达数百家。目前江苏金融接包企业可以大致分为三种类型：一是本土成长起来的软件外包企业如新宇科技、润和软件等；二是国内知名外包企业如华道数据、中南融通纷纷在省内设立的分支机构；三是法国凯捷、佳能软件、欧索软件这些国外著名外包企业也在江苏设立的研发机构。这些企业主要从事软件外包、数据处理等外包业务。2010年，全省仅离岸外包业务超300万美元的企业就有240家，南京中兴软创、新宇科技等近20家企业的离岸外包合同金额均在4000万美元以上，在“2010年中国服务外包领军企业及成长型企业”会上，江苏省新宇软件、方正国际软件、江苏润和软件、南京中兴软创、好莱坞数码、泛亚信息等22家江苏服务外包企业跻身中国成长型企业百强。这些企业的员工规模一般都超过1000人，外包合同执行额超过千万美元，以金融服务外包为主业的外包公司，年均增速都在100%左右。

二、江苏发展金融服务外包的区位优势分析

所谓区位优势是指生产地点或特定区位的政策和投资环境等各方面相对优势产生的对投资的吸引力。科尼尔公司按照财务吸引力、人员和技能可得性以及商业环境三大类别，构建了涵盖43个具体指标的评估体系，对全球离岸服务目的地的吸引力进行了评价，其中财务吸引力包括工资成本、基础设施成本、税收和监管成本等占40%，人员和技能的可得性指标及商业环境指标各占30%，结合上述指标，与我国主要的服务外包地相比，江苏省在承接金融服务外包方面具有以下区位优势。

1.营运成本优势。有效降低营运成本是金融机构进行业务外包的一个主要因素。服务外包产业的主要成本是人力资本支出，约占75%左右。江苏的工资水平不仅与发达国家的发包方相比具有显著的优势（我国一个入门级的金融服务外包员工月收入约为300美元，这一数字仅是美国的1/10，比印度更有竞争力）。而且与我国主要服务外包接包地如上海、广东、北京等相比，江苏也具有明显的人力成本优势。就商务成本而言，目前昆山花桥商务城的综合成本仅为上海的五分之一，甚至十分之一。

2.服务外包人才优势。江苏的教育优势历来是推动江苏科技和经济发展的关键因素。江苏省劳动力资源丰富，高校毕业生数量居全国首列。服务外包人才优势相对突出，2008年，全省服务外包培训录用人数2.15万人，企业培训人数1.45万人，培训机构培训人数0.74万人，均列全国首位。目前江苏省的服务外包人才培训已形成体系。江苏省大力实施服务外包人才培训工程，南京、苏州、无锡、昆山四市被商务部和教育部共同确定为中国国际服务外包人才培训中心。目前，江苏省已基本形成以普通高校、软件学院及职业技术学院等学历教育为第一层次，专业培训机构、社团、企业等非学历教育为第二层次，其他软件人才培训机构为第三层次的服务外包人才培养体系，形成了以高等院校为主体，政府、企业和社会多渠道培养服务外包人才的格局。

3.市场需求优势。中国巨大的国内市场和经济发展潜力促使不少跨国公司将中国作为其离岸外包战略地点。从近年来中国金融业的快速发展可以看到，由此引发的金融外包需求将为我国金融服务外包市场的内生性发展提供持久的动力，同时也将为承接离岸金融外包服务商提供广阔的生存空间。江苏省经济发达，2010年全省GDP达到4.09万亿元，人均GDP超过7000美元。苏州、昆山地区人均GDP已经超过10000美元。据统计，只有在人均GDP达到5000美元时，真正的外包才开始。经济的发展必将带动金融业的发展，江苏金融行业发展态势良好，仅银行类金融机构个数11462个，约占全国5.85%，从业人数179155人，约占全国5.81%，资产总额71555.4亿元，约占全国8.11%。在长江三角洲区域，江苏金融总量超过上海，本外币存款余额超6万亿，位居全国第三。这必然形成旺盛的金融服务外包需求。

4.基础设施等商业环境优势。金融服务外包的特点决定了交通、通讯、供电等配套措施是金融服务外包企业选址的重要考虑因素，江苏省具有高质量和大规模的交通、通信等现代基础设施和世界级的电信基础设施，与其它省份相比具有明显的优势。江苏省的高速公路总里程达到了3725公里，密度为3.27公里每百平方公里，居全国各省区之首，全省境内国道、省道纵横交错；城际轻轨以及京沪高铁的开通使苏南城市与上海之间、省内各城市之间同城化趋势日益明显；全省有五个城市拥有机场；江苏省拥有世界级的电信基础设施，可实现99.98%的网络连接率，一些服务外包产业园还开通了高容量国际专线的电信服务，能够为主要服务外包基地提供稳定的、不间断的双电源双回路电力设施、高可靠性的供水供气设施。江苏省大力推进部级和省级两个层次的服务外包载体建设。在国家认定的21个中国服务外包示范城市中，南京、苏州、无锡三市占据三席，是全国示范城市最多的省份。江苏还在全国率先开展省级国际服务外包示范城市和示范区的认定工作，先后两批认定了常州、镇江、南通、昆山、太仓、江阴6个省级示范城市和无锡新区、苏州新区等34个省级示范区。目前，全省建成各类服务外包载体超过2000万平方米，各类外包产业集聚园区内完善的技术支撑体系及企业服务体系为服务外包企业的发展提供了良好的环境，也为承接服务业国际转移打下了基础。

5.地缘和政策导向优势。江苏省位于长江三角洲的中心区域，紧邻着上海的地缘优势是江苏发展金融服务外包行业的机遇。上海国际金融中心的建设，不仅吸引了世界主要金融机构进入上海金融市场，同时促进上海提供更好的金融前台服务和金融后台服务，支撑上海国际金融市场，而江苏上海之间具有便捷的交通和高效的电信服务使得江苏具备成为上海建设国际金融中心后援基地；日韩是比较大的金融服务外包的发包国，日韩长期以来与江苏贸易往来频繁，在地域、语言、文化等方面都具有一定的优势，江苏已成为日韩企业投资的热点地区，因此利用地缘优势可以使江苏的金融服务外包更上一个台阶。江苏国际服务外包产业的发展得益于优惠政策的支持。2007年5月，商务部将苏州工业园区作为全国唯一一家国际服务外包示范基地，并将相关政策在苏州工业园区先行先试，从2007年开始,国家外包专项资金对江苏省服务外包产业给予了积极扶持，截至目前，江苏省外包企业、培训机构及示范城市获得的部级资金已达2.7亿元；财政部、国家税务总局、商务部近日联合下发了《关于示范城市离岸服务外包业务免征营业税的通知》，规定2010年7月1日起至2013年12月31日，对注册21个中国服务外包示范城市的企业从事离岸服务外包业务取得的收入免征营业税。

三、江苏金融服务外包存在的问题

1.金融服务外包处于IT外包的初级阶段。由于我国金融服务外包监管等配套政策出台时间较短，直至2004年，中国银监会才陆续出台了一些与银行业务外包有关的规定，保险业尚未出台与保险业服务外包有关的监管规定或指引，导致金融业在做外包决策时过于保守，在被大多数同业证实了IT外包可以有效的降低成本，风险可控的状况下，金融机构才谨慎的尝试外包。

2.接包企业规模小、市场集中度低，竞争力不高。江苏本土金融服务外包提供商产业组织和管理较不成熟，专业资质普遍较低。在江苏排名靠前的软件公司，仅有20%的企业获得了CMM4或CMM5级认证，国际领先软件外包企业的这一比例高达80%以上。服务外包企业的发展一般可分为三个阶段，第一个阶段是以发包方提供较低成本人力资源和基础设施等为竞争力；第二阶段是以流程建设和行业经验为竞争力，能够帮助客户找到更好的解决方案；第三阶段以知识产权为竞争力，这是服务外包企业的最高境界，这需要企业有极强的行业背景，具备提供咨询服务的能力。省内金融服务外包行业刚起步不久，服务外包公司大多数处于第一阶段，主要集中在数据录入等IT方面的外包，缺乏核心竞争力、交付和议价能力差、缺乏风险控制能力、人才短缺，这些企业在低利润的生死线上苦苦挣扎，其技术实力、经营状况以及社会信誉等方面皆难以满足金融机构的要求。

3.高素质金融服务外包人才匮乏。江苏人才资源相对比较丰富,发展服务外包业的人才优势逐步显现,但同时其人才结构问题也逐步暴露。在国内传统的学历教育培养出来的人才与企业所期望的人才素质还存在较大差距,金融服务外包人才培养机制尚未有效建立。主要体现为学生普遍缺少项目实践经验和专业技能,很难达到企业的用人标准,满足社会需要的针对性不够强、结构上不合理。

4.相关法律法规不健全。金融机构的业务外包存在着很多风险，尤其在信息安全方面，金融机构将业务外包给其他公司，必然需要将一些内部资料或者客户资料交与外包公司，如果外包公司缺少责任感或者恶意泄露一些信息，将会给金融机构带来不可估量的风险和损失。目前，缺少相应的法律法规来规范这些行为，一旦与外包服务商产生纠纷时，就无法取得法律及相关处理程序和制度的援助。

5.监管制度不成熟。金融服务外包是这两年发展起来的新型的服务方式，相关机构还未建立起有效的监管措施和风险防范机制。江苏省内的外包商主要是国外相关服务商的分支机构和国内近几年发展起来的服务商，外包商服务质量参差不齐，信誉难以保障。金融机构在选择服务商时缺少评判标准，甚至分不清外包商和金融机构的权利义务，在遇到纠纷时，由于没有相应的专业机构来解决纠纷，以至于金融机构在是否外包问题上相当谨慎。

四、促进江苏金融服务外包产业发展的政策建议

第一，充分发挥政府在金融服务外包产业发展中的作用。各级政府应该强化金融服务意识，实施税收优惠、补贴、财政专项基金扶持等政策优惠，可以设立一定的标准对金融服务外包企业进行认定，可考虑适当减免营业税，企业所得税，对其研发费用实行税前抵扣，对于新建的或购置的自用办公用房，给予适当优惠和补贴；适当放宽行业准入条件，积极吸引国际知名服务型企业，鼓励国外大型金融跨国公司来我省服务外包基地建立国际金融服务外包提供中心或服务基地；加强对金融行业发展规划的组织力度，制定支持金融服务外包产业发展的政策措施，担任监管角色。

第二，大力培养金融服务外包人才。人才短缺，已经成为制约金融服务外包发展的瓶颈。为有效增加金融服务外包人才公司，我省应出台必要的优惠政策，积极引进海外服务外包人才。同时，我省作为全国的教育大省之一，每年培养数以百万计的人才，有着得天独厚的优势，实施人才培训计划，构建金融服务外包人才培训体系，将金融服务外包的产业园区的建立与人才培养结合起来，实现“产、学、研”无缝对接，为人才储备打下基础。

第三，在岸、离岸市场发展并举。发展金融服务外包既要抓离岸外包，也要抓在岸外包。开展离岸外包，有利于提升企业业务成熟度、交付能力和综合竞争力。而在岸外包，可以降低门槛，交付更加便捷。据美国科尔尼公司预测，2012年前后中国的服务外包市场需求将超过日本，成为全球第三大需求市场。境内金融服务外包市场需求一旦释放，必将为我国服务外包产业发展提供强劲的动力。目前，金融、电信、政府、制造等行业是国内市场主要的发包者。江苏拥有了其他地区无可比拟的巨大的内需市场，应该引领金融企业将非核心业务外包给专业的外包服务提供商，特别是为数众多的中小金融企业，更需要借助专业服务平台提高竞争力。

第四，既要引进海外金融服务企业，也要培育本土金融服务外包企业。一方面，鼓励海外金融机构在我省建立分支机构，以便直接拉动我省金融服务外包业务的同时，也为我省带来相关经验，技术和管理模式，培训和培养一批与国际接轨的金融服务外包人才；另一方面，加快对本土金融服务外包商的培养，鼓励本土金融服务外包企业与海外优秀的金融服务外包商开展战略合作和策略联盟，建立合作共赢的战略性客户关系。鼓励支持开拓市场、并购重组、引进战略联盟、引进风险投资、境内外上市等方式，迅速发展壮大，形成生根型本土服务外包大企业、大公司和跨国公司。

第五，协调各城市金融服务外包的建设，形成互补共赢的集合效应。省政府应统一各市政府的认识，协调各地方政府制定切合本地发展实际的服务外包发展规划和重点，努力突出地方比较优势，形成整体的发展合力。可以建立具有国际地缘优势、产业突出优势的外包业务中心，比如无锡可以进一步与日韩联系，加大承接力度，成为日韩金融服务外包市场业务主要承接者。南京可以突出金融IT信息系统开发的优势，细分市场，重点发展金融数据处理业务，以成为相应金融服务外包业务主要承接者。

参考文献：

[1]杨琳.金融服务外包:国际趋势与中国选择[M]，人民出版社，2008

[2]人民银行南京分行营业管理部课题组.南京金融服务外包产业发展策略研究[J].区域经济与金融,2010,(2).

[3]包信仁.商务新城金融“硅谷”[N].上海证券报,2010-4-27.

金融业发展现状范文篇8

一、衡阳市农发行金融支农现状

近年来，衡阳市农发行积极履行政策性支农职能，着力发展以粮棉油收储、加工、流通为重点的全产业链信贷业务和以支持新农村建设、水利建设为重点的中长期信贷业务。至2013年末，衡阳市农发行涉农贷款余额达到93.6亿元，同比增长34%，较年初新增23.9亿元，贷款增量占全市新增涉农贷款的29.6%，充分发挥了农发行在全市农村金融体系中的支柱和骨干作用，有力“贷”动了全市城乡新发展。

1.全力支持粮食收购。衡阳市农发行紧紧围绕“保证国家粮食安全、稳定物价、保护农民利益”等政策目标，按照“确保中央、省、市三级粮食储备资金需求、确保粮食收购不因农发行工作而出现问题、确保收购贷款不被企业挤占挪用”的要求，积极支持全市粮棉油的储备与流通，全力配合各级政府宏观调控，有效保障了国家粮食安全。同时，按照“多收粮、收好粮、防风险”的总体要求，2013年累计发放早中晚稻最低收购价贷款23.2亿元、市场粮收购贷款1.9亿元，支持湖南角山米业有限公司、湖南金鲲米业科技发展有限公司等企业有序入市、理性收购，农发行贷款客户粮食收购量占全市粮食收购市场份额九成以上，确保了我市粮食收购不出问题，全市没有因农发行工作不到位，而出现农民“卖粮难”、给售粮农民“打白条”的现象。

2.大力支持农业产业化发展。农发行以延长农产品加工链条、提升加工企业市场竞争力为突破口，着力对水稻、棉花等大宗农产品加工转化进行信贷支持。至2013年末，衡阳市农发行支持的农业产业化龙头企业、加工企业和农村流通企业达70余家，贷款余额近50亿元，其中，一批年粮食加工转化能力在10万吨以上的大型企业，已进入全国同类企业第一梯队，这些企业的加工转化能力占到全市粮食商品量的60%以上。目前，农发行已成为支持农业产业化发展的重要金融力量，对提升全市农业产业化经营水平、促进农业增效和农民增收发挥了重要作用。

3.有力支持新农村建设。为支持全市城乡一体化发展，从2008年开始，衡阳市农发行逐渐加大对农村基础设施、水利设施、农业综合开发、县域城镇建设等领域的支持力度，有力推动了现代农业发展和新农村建设。截至2013年末，衡阳市农发行中长期贷款（主要为新农村建设贷款）余额24.5亿元，占贷款总额的26.2%，其中，2013年累计投放信贷资金8.5亿元，重点支持了蒸水河综合防洪水利建设、南岳区及祁东县农村土地整治等一批重点工程顺利实施。

4.试点支持土地流转。衡阳县农发行以农发行总行在衡阳县试点支持土地流转为契机，从“合理选择承贷主体、创新信贷支持方式、有效防控信贷风险”等多方面综合考虑，拟选择湖南安邦新科技股份有限公司开展信贷创新试点，支持其流转土地的“安邦模式”，进而发挥农发行在推动农村土地流转、促进农业规模经营中的引导作用。

二、面临困难与问题

当前，农发行金融支持新型农业经营主体发展面临着“抵押担保难、农业风险分散、风险补偿机制不健全、农村金融生态环境欠佳”等困难与问题。

1.贷款主体不合要求。目前，农发行贷款扶持主体为涉农企业，并不对专业大户、家庭农场及农民专业合作社等新型经营主体贷款，而县域“三农”的发展离不开新型农业经营主体的发展与壮大，但因承贷主体不符合农发行要求，造成了一些农业项目“贷款难”和农发行“放款难”的“两难”问题。

2.担保抵押机制不健全。县域农发行普遍存在贷款抵押手续难办、准入门槛偏高、审批程序复杂的现象。农发行现行的信贷政策中，农村土地经营权和宅基地等不能作为银行的抵押物，导致新型农村经济主体可以抵押的资产较少。同时，农发行对企业的信用评级条件十分严格，导致贷款集中发放在辖内少数几家规模大、效益好、偿付能力强的企业，造成了其他新型农村经济主体“贷款难”的现状。

3.风险补偿机制不到位。农业本是弱质产业，具有较高的风险性，目前我市辖内未设立农业保险机构，而且承办农业保险业务的保险公司较少，一旦发生风险，“农”字企业、种养大户和普通农户的遇灾减损问题将会十分突出，给农业贷款造成较大风险。

4.农村金融生态环境欠佳。一方面受市场、疫情、自然灾害等因素影响，部分企业和种养大户经营效益下滑，无力偿还贷款本息，导致前期贷款难以按期回收。另一方面存在部分贷款户诚信意识较差，靠套取银行资金、假借企业改制、破产等手段，逃废、悬空银行债权。由于涉农贷款不良率偏高，农户贷款管理难度大，从而使金融机构普遍产生惧贷和慎贷心理。

5.农发行内部追责机制严苛。2012年农发总行出台了《关于违规问责有关要求的通知》，2014年湖南省分行又针对全省不良贷款突增的的实际，从行长到客户经理都签订了《信贷风险防范和处置承诺书》，对出现不良贷款的行将进行严肃问责处置。

三、相关政策建议

1.创新农村金融产品。省分行建立差别授权指标体系，增加基层行贷款审批权限，针对县域“三农”发展现状，积极创造条件，为现代农业量身定制金融服务。如对农田水利、农村公路等基础设施建设项目，可以组建专门的水利和交通建设项目融资平台;对农民合作社或联合企业，可以由其联合资产作为担保条件;对农副产品批发交易中心、活畜交易中心等项目，可以由企业以自有的土地使用权抵押贷款融资。

2.成立政策性担保公司。充分发挥政府的组织和引导作用，建立和完善政策性农业保险制度，设立三农贷款担保风险基金，探索成立专业的农业担保机构，鼓励发展农村互助担保组织，协调一到二家有一定规模和实力的担保公司与银行对接获得准入资格，充分调动政府、银行、农村新型经济主体、担保公司各方的合作积极性。

金融业发展现状范文篇9

【关键词】商业银行个人金融业务客户关系管理发展现状

商业银行是以经营工商业存储、借贷货币为主要业务的金融中介。随着经济的发展，个人金融业务成为商业银行实现战略目标的重要渠道。现代金融管理理念下，客户关系管理作为一种新型的管理思想和技术模式，对于促进银行金融科学管理意义重大。面对复杂的市场环境，研究地方商业银行个人金融业务客户关系管理发展策略，是当前深化银行金融管理改革与创新的重要措施。

一、商业银行个人金融业务

个人金融业务是银行对个人客户提供的存款、贷款与支付结算等金融服务的业务，通常具有市场风险较低、经营收入稳定、业务范围广泛的优势特征，在商业银行运作中备受重视。

商业银行个人金融业务，是对居民个人或家庭提供的相关金融产品或服务的总称，是在银行经营过程中根据客户对象划分的以个人或家庭为服务对象的金融业务，主要包括储蓄结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等系统性银行服务形式。随着当前金融市场的多元性变化趋势，发展个人金融业务是新形势下商业银行拓展金融市场、实现战略目标的需要。

二、客户关系管理分析

客户关系管理，是企业基于客户个性化需求基础上，在以客户为中心，通过不断开展包括选择、发展和保持客户关系等系统化的客户服务，来优化企业管理和业务职能，通过提高客户满意度进一步扩展和提高自身核心竞争力，实现企业管理战略目标的持续性商业过程管理行为活动。客户关系管理的核心是客户价值管理，通过加强与客户交流沟通，提高客户忠诚度，实现客户价值持续保有率，从而提升企业盈利能力。客户关系管理有利于明确客户终身价值合理定位、有效提高经济管理效率和效益，实现银行金融管理机构与客户间价值链关系的耦合与双赢目标。

三、地方商业银行个人金融业务客户关系管理的发展现状与问题

近年来，金融经济政策的调整和优化，促进了我国个人财富的急剧增长和个人客户金融需求理念的迅速提升，商业银行个人金融业务收益的提高，也推动了客户关系管理的发展。同时，激烈的市场竞争形式以及战略调整的双重压力，加上金融客户关系管理服务职能的不到位，导致客户对商业银行个人金融业务的满意度逐渐降低，造成大量优质客户的不断流失。存在的问题弊端表现在如下方面：

1.个人金融业务客户关系服务理念偏失

地方商业银行在经营过程中对于发展客户资源的意义认识不到位，不能充分理解客户关系管理对于个人金融业务发展的本质要义，偏重于存款客户开发和金融产品销售的短期利益，忽视与客户长期性合作关系的维护与管理。

2.个人金融业务客户关系管理定位模糊

地方商业银行往往忽视客户需求的多样性和差异性，多采用单一形式进行个人金融服务，导致其市场定位过于笼统，服务对象不清晰，无法针对客户关系进行有效落实个性化服务，造成很多客户对银行服务质量的满意度降低。

3.个人金融业务客户关系管理机制粗疏

有些地方商业银行针对个人金融业务流程不能坚持市场需求导向进行分工协作，将个人金融业务机械划分，造成客户关系管理模式不科学，营销机制不完善，服务职能缺失，客户关系管理措施粗放疏漏，导致很多优质客户资源的流失。

4.个人金融业务管理技术模式相对滞后

很多商业银行网络信息电子化服务设施还不完善，先进的信息管理技术没有得到有效推广，很多个人金融业务很大程度上仍由人工操作并停留在存取收付流程业务上，金融产品的开发项目结构盲目不合理盲目，客户关系管理模式落后。

四、优化地方商业银行个人金融业务客户关系管理与发展的对策分析

1.提升管理人才素质，强化客户服务理念

随着当前金融市场环境的复杂形势变化以及开放程度的不断加剧，商业银行个人金融业务的发展需要综合素质较强的人才资源，优化客户关系管理的服务理念，整合与提升金融管理人才素质，是实现金融管理科学化的前提保障。

2.优化金融市场环境，定位客户服务对象

面对竞争激烈的市场发展环境，商业银行的个人金融业务开展要坚持客户关系管理的实效性原则，优化金融市场的内外环境，加强人才资源的引进培养，整合金融管理组织职能建设，明确定位客户服务对象，开发客户资源。

3.完善金融管理体系，拓展个人金融业务

根据实际需求，构建和完善合理的金融管理体系、经营运作与激励评价保障机制，相应调整内部组织架构，充分发挥市场价格机制在遴选优质客户中的作用，强化客户关系管理职能，协调和优化客户服务结构，实现金融业务领域的拓展。

4.整合金融营销渠道，创新客户关系管理

采用信息科技手段，强化科学管理体系建设，完善客户信息的采集处理系统，灵活针对原则，创新客户关系管理的技术评价措施，对客户实施针对性营销和差别服务，根据客户需求，加强金融营销和产品创新，正确引导市场消费。

五、结束语

总之，社会主义经济建设形势下，深化金融管理改革，完善商业银行个人金融业务客户关系管理机制，强化金融服务职能，协调客户关系，提高金融业务效益，是促进商业银行客户关系管理可持续发展的有效策略。

参考文献

[1]李波.我国商业银行客户关系管理的现状与对策.商业经济，2008

金融业发展现状范文篇10

一、从金融服务向金融呵护转变

传统的商业银行公司业务营销方式是为企业提供综合化的金融服务，以存款、贷款业务为基础带动各类金融产品的批量销售。这种金融服务方式的优点是以点带面，利于推进相关业务的同步增长。但是这种营销方式的弊端在于商业银行提供服务的过程中容易陷入以我为主、粗放化的产品推销模式，从而忽略了企业真正的需求，造成营销效率的损失。那么商业银行究竟应该如何避免向企业提供综合金融服务方案过程中的效率损失，实现更高效率的营销？

最为重要的是转变营销思路，银行在服务企业的过程中应该从原先的金融服务（FinancialService）理念向金融呵护（FinancialCare）理念转变。这种转变最为重要的就是银行在为企业提供综合金融服务的过程中从企业角度出发为其设计金融产品、提供金融服务方案，是一种对传统综合金融服务的精细化改进。尽管企业在业务发展过程中都会体现出金融需求，但是不同企业自身的财务状况不同，其所使用的金融产品也不尽相同，如果银行从自身业务营销的角度出发，将营销业绩压力较大的产品强制向客户推广而不考虑客户的实际产品使用需求，银行的营销业绩或许会增加，但是银行提供的金融服务并未有效的与企业需求进行对接，部分企业或许因为要维持与银行良好的合作关系而被迫接受银行推荐的金融产品，而企业的融资需求也并不一定能够很好的得到解决。

因此，商业银行在向企业提供综合金融服务的过程中应该转变思路，从向客户推销产品转变为根据客户的财务状况和实际需求为客户设计或推荐能够有效对接客户需求的产品，帮助客户解决实际融资问题，以体现出银行在为企业提供金融服务是从企业利益角度出发，帮助企业改善财务状态，而不是为了实现自身利益而强行向客户增加不必要的金融负担。

二、金融产品设计要体现差别化

目前很多商业银行金融产品的设计和推广都具大规模、批量化、模式化的特点，同时由于金融产品的可复制性较强，导致目前整个金融市场上银行能够为企业提供的金融产品具有很强的同质性，从而令商业银行的市场竞争日趋激烈，各家银行都拿着几乎相同的产品面向同样的客户群体进行大规模营销，即便某些产品能够与客户的需求相匹配，但是如此大规模的产品同一化必然会造成市场上金融产品供给过剩，而商业银行在提高市场份额的驱动力引导下，很难避免陷入价格战的困境之中。商业银行应该在金融产品的设计方面寻找新的出路，针对不同客户的不同需求特点和不同风险特征进行差别化的产品设计，以帮助客户解决企业实际存在的财务问题。

金融产品设计的差别化其本质是一种对客户金融服务的精细化改进或者可以说是对客户的一种金融呵护。因为金融产品的差别化过程是构建在银行充分了解客户的需求状况及客户未来业务发展规划的基础之上的。银行要设计出与客户需求相匹配的产品，就必需深入了解客户，并且从客户的角度出发，银行为客户设计的产品至少能够具备以下两个特征：第一，从产品内容维度来讲是一种个性化的定制产品。传统的银行金融产品更强调从银行角度出发来为客户提供解决问题的方案，而要想实现金融产品的差别化设计则需要从企业的现实状况出发，动态地根据企业不同时期的财务状况来为企业提供金融解决方案。从而在解决企业资金缺口的同时让企业财务状况更加健康的发展。第二，在时间维度方面是一种针对需求的动态服务。传统的金融服务更多地是针对企业需求的一次性金融服务，以产品为工具来解决问题，而企业需要的是一种顾问式的动态跟踪服务，针对企业金融需求提供的服务产品不能仅仅拘泥于就事论事，而应该关注其使用金融产品后会对企业财务方面和业务方面能产生什么样的影响，并且能够帮助企业将使用金融产品过程中的不良影响降到最小。

探索金融服务方案订制新方法制定一套能够打动客户且让客户满意的金融服务方案，不仅需要理念上的转变和产品上的创新，切实可行的操作方法也是必不可少的。在总结以往与客户合作的经验基础上提出如下几点以供参考：第一，以客户财务状况作为切入点制定金融服务方案。在为客户制定金融服务方案时应该首先了解客户的财务状况，一般有信贷业务合作关系的客户都会向银行公开财务报表，客户经理从客户的财务报表分析出发，关注企业的资产负债结构情况以及现金流情况，将客户的财务状况与其所处行业的平均水平进行比较。第二，针对客户的财务状况寻找业务切入点。针对客户财务报表中所体现的现金流情况、资产负债情况选择能够优化客户财务状况的金融产品进行营销。第三，在向客户营销的过程中要全面了解客户的业务发展情况以及未来的业务发展规划。第四，结合客户的业务发展情况，为客户设计具有个性化的金融产品或在现有的产品基础上进行修改以便更好地与客户需求相匹配。第五，从金融顾问的角度对客户未来的业务发展提出建议，并将合适的金融产品与之组合向客户提供综合金融服务方案。方案不应是产品的罗列，而应该将重点放在客户使用某一项产品后的效果分析。

金融业发展现状范文篇11

关键词：浙江省；中小型企业；民间融资；问题对策

中图分类号：F832.1；F127文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）028-000-02

前言

民间融资实质上是指接待人和放贷人之间，主要以高利率的借贷方式，得到更多资金支配的一种经济活动。在我国实施改革开放政策以来，全国的经济得到快速的发展，并成为我国经济发展的强省。基于浙江省各地区的地理环境、历史基础和经济产业结构等因素的影响，使得其纺织品、小商品和皮革类商品业得以迅速的发展，形成了众多的中小型企业，但是在这些中小型企业在制定新的发展战略时，资金不足严重制约了其长远的发展。

一、浙江中小型企业民间融资现状

据统计，浙江省境内中小企业占浙江省所有注册企业的99.97%，截止2015年12月浙江省中小型的工业型企业的总产值高达3465.78亿元，占全省工业生产宗旨的65.46%，从这样的数据得知，在浙江省境内中小型企业逐渐成为该省经济体系中重要的支柱，属于浙江经济发展的重要力量[1]。

为了保障正常的经营和发展，企业的经营者会选择不同形式的融资方式，在国家现有的金融机构无法获取资金的使用权，使很多经营者面临破产的现象频发。在这样的状况下，浙江省中小型企业在开展融资的经济活动时逐渐转向民间。为了对浙江省中小型企业开展民间融资活动状况进行全面的了解，以温州中小企业民间借贷的市场报告中获取到温州中小企业2012年～2015年开展民间融资活动状况的相关数据，如表1所示。

通过上述的数据得知，温州市中小型企业开展民间借贷经济活动中，在2012年的民间借贷资本高达6200亿元人民币，在2013年，温州市中小型企业开展民间融资的总资产达到7440亿元人民币，与2012年相比增长12%；在2014年，温州市中小型企业开展民间融资的总资产达到9672亿元人民币，与2013年相比增长13%；在2014年，温州市中小型企业开展民间融资的总资产达到12573.6亿元人民币，与2012年相比增长13%。温州市中小型企业开展民间借贷经济活动的数据充分的说明了民间贷款的经济活动异常活跃[2]。

二、浙江中小型企业民间融资过程中存在的问题

（一）民间融资金融政策方面存在的问题

民间融资属于形式较为自由的一种融资模式，具有隐蔽的属性经常处于监管真空的状态，这样的局面使得相关单位和组织难以掌握融资的真实状况，加大对民间融资状况控制和管理的难度。当前浙江省相关部门对民间融资的监管与处罚主要是针对民间融资纠纷发生和不良社会影响出现之后才开始采取监管的行动，这样的状况充分体现民间融资形式在借款程序方面存在较高的隐蔽性，而在融资方面经济纠纷发生之前，很难实施对民间融资所引起不良事件的发生，与正规金融机构相比，民间融资不具有科学的和全面的监管力度，这样的融资环境下很难为借贷双方提供满意的金融服务[3]。

（二）民间融资借款主体方面存在的不足

其中借款主体采用民间借贷形式过程中，由于没有相应政策与严密的程序作保障，直接影响着参与民间融资经济活动双方的利益和权益[3]。例如，在2015年11月10日，在浙江省温州市人民法院开庭审理的民间借贷经济纠纷的案件，被告李先生在2011年和2014年向原告孙先生某借款300万元人民币，并先后出具了借据和收款，被告李先生按月利率1.5%向孙先生支付三百万元的借款利息至2014年5月，之后再未向原告孙先生支付一定数额的利息，也未对本金进行偿还。此案的出现充分的说明了由于民间借贷由于手续不完善所导致的纠纷，虽然在最终的判决中令被告李先生偿还所有利息和本金，但是这样经济纠纷的出现为健全民间融资模式敲响了警钟。

（三）民间融资借款程序方面存在的问题

在浙江省民间贷款方面，由于程序较为简单，使得整个借贷过程为中小型企业在选择民间借贷的形式来获得资金使用权时，该种融资方式和正规银行办理融资和借贷手续相比相对简单，即民间融资方式中借贷的手续不完善，通常情况下只有口头的约定以及书面借据的形式，民间融资操作程序与手续原始，一旦出现借款人违约的行为，合同中相应的条款受受到损失，并且容易引发不同种类的经济纠纷[4]。

（四）民间融资用款单位方面存在的问题

在市场经济的发展中，企业在经营后得到的利润具有不确定性，在偿还民间贷款的过程中，由于相应的手续存在不健全的因素，或者很多中小型企业在实际运作过程中，借贷主体与用款企业存在一定的联系，例如，朋友和亲属，这样的关系存在，使得在还款时间期限到，而企业盈利状况不佳的情况下，容易出现推延和不还款的状况[5]。

（五）民间融资资金规模方面存在的问题

在民间借贷方面，其资金的规模大小不一，有些贷款的数额较小，也有些贷款的规模较大。对于规模小的贷款的案例而言，双方承担的资金风险相对较小，而对于借贷资金规模较大的案例而言，双方承担的风险较大，这样的状况严重的影响了民间融资的安全性。这样的环境未能给借贷双方提供利益保障，无法满足借贷双方的根本需求。

（六）浙江民间融资金成本方面存在的问题

采用民间融资方式对于现今浙江中小企业而言，与向正规金融机构相比，前期的资金成本相对较低，但是在形成借贷关系之后，民间融资方式的资金成本相对较高，温州中小企业发展促进会会长周德文对该地区民间借贷问题进行了研究，研究数据如下：2012年12月至2015年12月，温州民间借贷综合年利率分别为23.01%、24.81%、24.43%、24.38%。温州2016年3月开始典当行5个月以上的借贷月利率从2014年6月的0.022元（约合年利率26%）涨到0.03元（合年利率36%），而短期借贷已超过0.08元（合年利率96%）。

（七）民间融资在债务风险方面存在的问题

通过上文的阐述得知，浙江省很多中小型的企业在发展中，为了获得更多的发展资金，不得不选择其他形式的融资，为了在最短的时间内获得更多资金的使用权，很多企业的经营者会采用民间借贷的方式，而民间的融资利率要高于正规金融的贷款利率，在浙江省很难过处于经济增长上升期时，对项目投资的热情较高，同样使得社会资金需求也较高，这促使了民间借贷的经济活动异常活跃，并使民间借贷过程中的利率逐渐上升[6]。

三、优化浙江中小型企业民间融资的策略探究

（一）完善民间融资金融政策

为了更好的改善中小型企业融资的外部环境，应对民间融资进行分类并实施相应政策的管理，在鼓励和支持中小型企业集约集聚发展的基础之上，按照不同地区和不同产业的特点和特色，一方面制定相应法律法规，扶植民间资金融入到经济体制变革的行列中。另一方面把握政策创新与金融创新的客观规律，创新体制和机制，打破中小型企业在制定未来发展战略时遇到的资金瓶颈，降低中小型融资过程中花费的融资成本，为中小型企业的发展助力，

（二）树立民间融资借款主体安全借贷意识

现阶段，基于财务信息不对称等方面的原因，使得浙江省局部地区民间的借贷利息相对较高。基于这样的状况，需要将相应的融资平台予以构建与完善，为民间融资建立一个能够发挥其实际作用的平台，同时还能对金融过程中存在的风险进行有效的应对[7]。应构建集成化的融资组织，充分的利用其自身的长处，进而更好的掌握贷款企业实际的运行状况，其中包含对企业信用状况、经营项目和经营状况的分析与评估等[8]。

（三）健全民间融资借款程序

浙江省政府应设立中介周转的机构，通过各级政府成立专门的机构，对大数额的借贷进行登记备案，并开展民间借贷服务的试点中心，引进社会的中介机构入驻到监管部门中，为参与借贷的双方提供登记、资产评估和借贷合约公证的服务，进而引导民间融资经济活动向规范化和阳光化发展。

（四）加强对民间融资用款单位的监管力度

在计算机技术和网络技术发展下，互联网形式的金融属于当下具有创新性质的形式，而浙江省中小型企业在开展金融活动时，对于采用互联网金融方面的发展相对滞后。基于这样的发展状况，浙江省各级政府应按照当地的实际状况，遵循普惠金融的原则，来促进企业、贷款公司和担保机构之间的网络化发展和服务，来提升新业务的开展率，能对民间融资进行更全面的监管和控制，进而杜绝中小型企业和借贷方在财务信息上的不对称，这样才能有效的改善民间融资的资金规模。这样的方式能在很大的程度上提升对用款单位的监管力度，进而保障民间融资形式的健康发展。

（五）形成科学的民间融资资金规模

基于现今电子商务形式金融借贷的发展状况，能更好的辅助中小型企业的发展。例如，京东众筹的互联网金融企业。目前，企业在采用互联网融资方式时，以京东众筹为例，其最大的特点是采用纯上线的形式进行运作，网络信息平台不参与融资的活动中，而是对参与对参与融资的双方信息进行匹配，借贷人所借款的利率在最高利率的限制下，进行自主设定。在电子商务平台中，借贷双方的信息得以透明化，民间融资资金的规模得到适当的控制，保障了民间融资形式的正常开展。

（六）有效的控制民间融资金成本

通常情况下中小型企业为了获得紧急性的资金周转，不惜花费较高的利率来获得资金的使用权，这样就增加了企业的财务支出，使得本来效益较差的经营状况不断下滑，在这样的状况下，不利于企业的稳定经营和长远的发展，很难为企业的发展创造良好和健康的环境。

基于这样的状况，应构建民间融资的监管机构，在浙江省温州地区，但部分的民间借贷的月息均在0.03～0.05元左右，即使是长期借贷，月息基本在0.03元左右。浙江省其他各地区若能采用这样的方式来建立类似这样民间融资利率，不仅有助于政府对民间融资动态的掌握，同时还能保障借贷双方的根本利益。

（七）制定有效的民间融资在债务风险应对策略

加快建立适合民间融资的信用体系，在实际操作中可以从以下几个方面来实施：一是完善金融服务体系，统筹安排中小型企业的发展，培育具有发展潜力和优势的企业；二是建立适合民间融资的信用环境；三是构建民间融资形式的信用数据库；四是构建金融监控协调机制，这就需要浙江省政府的扶持和帮助，才能有效的保障民间融资的平稳发展和运行。

四、结论

通过本文的论述得知，民间融资形式的开展日益活跃，为中小型企业的发展起到一定积极的作用。但是在实际操作中，从金融政策、借款程序以及债务风险方面，均存在不同程度上的问题。针对这样的问题，应引起相关单位的高度重视，在本次研究中提出了相应的优化策略，望能对浙江省民间融资起到积极的作用。

参考文献：

[1]邢欢.温州中小企业“二次创业”的民间融资问题研究[J].商业会计，2013，09（03）：74-76.

[2]车昱澎.中小企业民间融资存在的问题及法律规制[J].中国商贸，2013，08（05）：94-95.

[3]章叶英.浙江中小企业民间融资现状及制度的研究[J].现代商业，2013，08（15）：189-190.

[4]马旭萍.民间金融支持视角下的我国中小企业融资问题研究[J].财会研究，2012，06（12）：65-68.

[5]窦亚芹，李跃中，陈莹莹，等.中小企业民间借贷融资存在的问题及治理对策[J].会计之友，2012，06（34）：91-93.

[6]吴伟萍.中小企业民间借贷现状、问题与对策――基于浙江台州的实证分析[J].企业研究，2010，08（06）：45-46.

[7]朱峻宏.民间借贷：中小企业融资难问题的有效解决途径――基于制度经济学的分析[J].商场现代化，2010，08（21）：106-109.

金融业发展现状范文

摘要：当前，中国网络借贷平台累积数量4076家，互联网金融平台截至2016年4月历史累计成交额达到了18881.18亿元。通过数据分析发现，正常运营的平台只有2478家，其中民营系平台2237家、银行系17家、上市公司系68家、国资系76家和风投系80家；停业及问题平台1598家，达到总平台数量的39.2%，而且几乎都是民营系平台。本文通过对互联网金融行业现状以及存在问题的分析，提出相关建议：加快构建多元市场监管格局，加快发挥征信系统作用，建立合理风险共担机制，投资人应提高自身风险意识，希望对互联网金融行业今后的发展有一定的借鉴意义。

关键词：互联网金融风险管理政策建议

一、我国互联网金融行业现状分析

我国P2P从2006年开始发展，十年间尤其是近两年在政府支持金融创新的政策下，互联网金融得到了前所未有的发展。互联网金融丰富了金融市场的借贷形式，对解决中小企业融资困难起到了一定的积极作用，同时也为个人借款及个人散户投资提供了平台，但是问题也接踵而至。2015年11月以来，利用P2P平台非法集资案件以井喷式爆发（见表1），涉及全国各个省份。e租宝及2016年4月6日的“中晋系”被指不法集资诈骗和非法吸取公众存款，两个网贷平台涉及资金都达几百亿元，投资者遍布各个省份，其中e租宝案件涉及受害人多达万人。由于涉及人数众多，很可能会带来社会安定问题。很多地方都出台相关政策，暂停受理注册网贷公司及与互联网金融和投资理财有关的公司。

表2数据显示，截至2016年4月底，我国P2P平台累积数量为4076家。按照平台类型分为民营系、银行系、上市公司系、国资系、风投系，其中，民营系运营平台数量最多，为2237家，银行系、上市公司系、国资系和风投系合计运营平台数为241家，可见，互联网金融行业主要是以民营的互联网金融平台为主。虽然银行系、上市公司系、国资系和风投系的运营平台相对整个互联网金融平台的数量来说，规模较小，但截至2016年4月成交额6615.78亿元，是民营系平台成交额3111.82亿元的2.12倍。同时，截至2016年4月，累积停业及出现其他问题的平台一共1598家，其中民营系互联网金融公司中累积停业及问题平台数为1596家，其余2个停业及问题平台为国资系平台，银行系、上市公司系和风投系的互联网金融平台没有停业及问题平台出现。

2011年至2016年4月，互联网金融平台累积停业及问题平台数为1598家，这些问题平台发生的问题主要有四种，即跑路、经侦介入、出现提现困难、停业及其他。其中，互联网金融平台法人跑路为788家，占停业及问题平台总数的49.31%；平台发生提现困难的数量为472家，占29.54%；平台停业数量307家，占19.21%；经侦介入19家，占1.19%；其他12家，占0.75%。由此可以看出，互联网金融平台存在很大的风险，极易影响社会稳定。

从图1可以看出，2015年5月至2016年4月，停业及问题平台发生率大约为30%，新增停业及问题平台发生率在2015年6月达到111.86%，之后整体下降，2015年11月高达68.09%，之后大体上都在下降。这是由于2015年11月，规模数十亿甚至超百亿的理财平台，如e租宝网贷平台、中晋资产网贷平台、金鹿财行网贷平台、易乾财富网贷平台、鑫琦资产网贷平台、融宜宝网贷平台等，接连出现非法集资诈骗和非法吸收公众存款违法行为，大大超过监管容忍度，监管层出手整治，一定程度上减少了问题平台的数量。

从图2可以看出，2016年4月互联网金融平台实现成交额为1430.91亿元，是2015年4月成交额552.47亿元的2.59倍，同时与2016年3月相比环比上涨了4.90%，同时，使得单月最高成交量的历史再一次被刷新，这也表明投资人对于互联网金融行业发展比较看好。至2016年4月底，互联网金融平台历史成交额累计达到18881.18亿元；2016年前4个月成交额累计达到5228.97亿元，是2015年同期累计成交额的3倍。2015年5月，综合利率为14.54%，之后整体有所下降，直至2016年4月综合利率为11.24%，但是较银行同期利率还是很高，这对投资人来说有很大的吸引力。

2015年底，虽然相关监管层联合研究草拟了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法意见稿，其中监管明确要求银行作为资金存管方的第三方中介机构。但是实际上将资金存管在第三方的平台寥寥无几。根据网贷之家的数据统计，到2016年3月底，有30家银行涉及资金存管业务，有88家互联网金融平台。但实际上这88家互联网金融平台绝大多数只是与银行签署了资金存管协议，并没有将网贷平台与银行的资金存管系统进行对接。目前只有7家银行的资金存管系统与12家网贷平台对接实现正式上线，从而实现了对网贷平台出入资金的监控，实现了真正意义的资金存管。开展存管业务的银行数量并不多，这是因为互联网金融爆发式增长后网贷平台的停业及问题平台发生率的高风险，使得很多银行开始谨慎起来，银行不愿意为网贷平台信用背书是最主要原因。

二、我国互联网金融行业存在的问题

（一）互联网金融平台不具有必备的资质条件

由于平台不具备专业资质，使得平台更易出现问题，而网贷平台往往涉及的投资人数众多，所以极易引起社会稳定的重大问题。因此互联网金融公司注册时，除了注册资本、公司章程、互联网备案、高管具备从事互联网金融的资格外，还应考虑下列条件：

1.必须满足互联网金融的标准。互联网金融首先必须是“金融科技”，包括互联网、大数据、云计算等，还包括它的普惠金融性，通过互联网平台解决中小企业融资难问题、为个人消费者提供高质量的金融服务、明确其中介服务机构的性质。如e租宝案件，如果它是真正的互联网金融，那么网上的负面评价之后，客户及投资人应该可以即时收到信息，但是事实并没有，这是因为这些客户及投资人都不是通过线上吸收来的，而是通过线下门店发展而来。涉嫌不法集资的网贷平台如“中晋系”和e租宝，与真正的互联网金融的不同在于它们分为线上和线下，主要依托于线下门店，雇佣员工招揽投资人，在线上只是打着互联网金融旗号而已，实际上在线下通过广泛的递推形式，大张旗鼓地非法吸收公众资金。

2.具备一定数量从事互联网金融的专业人员。互联网金融公司开展业务，必须对专业人员数量有一定的规定，而不单单是要求高管具有从事互联网金融的资格而已，要提高从事互联网金融业务的门槛。

3.互联网金融平台具有完善的风控制度。上述停业及问题平台几乎都是民营系平台，而银行系、国资系、风控系和上市公司系停业及问题平台几乎为零，后者都具有完善的风险控制管理制度，有一套标准去评估风险并可以规避风险，而民营系平台相对来说一般没有完善的风控制度，这是民营平台亟待解决的问题。

4.互联网金融平台建立完整的客户咨询投诉反馈处理流程。一个完整的运营平台，客户服务部分必不可少，在平台发生技术问题或者其他问题时，有专业的客服人员及管理人员处理，可以避免平台出现更加严重的后果。从以上分析可知，提现困难的问题平台不在少数，如果这些平台有专业、完整的客户咨询投诉反馈处理流程，一定程度上可以缓解集中提现的困境。

5.具有满足业务需要的技术系统。互联网金融，从概念上看，离不开互联网，离不开计算机人才，日常平台的维护、与第三方支付及第三方托管系统的接入都离不开技术团队，同时，互联网金融项目上线，网站的平面设计，微信微博平台的构建维护，都需要专业的技术团队。

（二）第三方托管环节薄弱及除政府监管外的第三方监督力量弱

由于互联网金融平台问题集中爆发，使得银行对互联网金融接入托管持谨慎及观望的态度，投资人的资金出入不能得到有效监管。

e租宝案件，网贷之家就曾披露过，网贷之家通过网上海量抓取数据，分析这些网贷平台的资金变化，从而可以及时发现平台的资金有无异样。这对互联网金融市场及投资人来说是有益的，金融市场监管也需要第三方力量。但是目前我国这样的机构很少。

（三）信息不对称，投资人独担风险的机制不合理

由于信息不对称，很可能存在网贷平台及投资人都不了解借款人的真实信用情况，网贷平台上的信用评级的真实可靠程度有待考量。网贷平台只是一个服务中介，如果发生借款人不能偿还借款情况，网贷平台会向借款人进行催款，但是不会替借款人偿还债务，所以最终的损失都是由投资人承担。这种风险分担机制不合理。

（四）投资人追逐高收益，忽视风险

互联网金融的困境实际上是整个国内资金流动的困境，一方面是我国现阶段处于经济下行，另一方面投资人对资金回报又有着过高的要求，投资人没有真正了解高收益意味着高风险是投资的本质。如图3所示，尽管2015年互联网问题平台接连出现，但是投资人数并未下降，反而是大幅度上涨，2016年3月投资人数是286万人，2014年1月是17万人，增加了269万人。而借款人相对增长幅度不大，投资人数远大于借款人数，在这样一个供大于求的市场上，其实是不利于投资人的，因为这意味着平台可为投资人选择的好项目屈指可数。

三、解决互联网金融行业存在问题的对策及建议

（一）构建多元市场监管格局

加强“源头”监管，即从公司注册互联网金融平台时就应严格审查其资质，建议完善以诚信与资质为标准的市场准入制度，制定一套完善的经营风险指标控制制度。同时考虑事中事后监管，在平台运营过程中主管及监管部门应该对主管监管范围内的机构及业务实施风险排查和行政执法，从而做到早发现、早预防。确定互联网金融平台所筹资金存放第三方托管为平台运营所需之必要条件，完善客户交易结算资金第三方存管制度。

政府监管和行业协会自律相结合，充分发挥行业协会在行业管理、行业保护、行业监督、行业约束等方面的重要作用，尤其是在共享机制和行业信息透明度方面建立行业标准。同时，构建“政府负责、部门协同、行业规范、第三方评级、社会监督”的多元市场监管格局，不断规范、培育优质第三方评级与咨询机构，并强化正面激励，加快建立举报奖励制度，充分调动广大群众积极参与防范预警。这样有利于形成一个多方位的监督格局。

互联网金融协会要求各会员单位每月报送经营数据，从而可以发现平台资金的变化情况。同时可以要求P2P公司报备互联网借贷平台公司基础信息包括平台工商信息、股东信息、主要业务岗位负责人信息等；用户数、代收金额标的类型等经营信息；支付账号和服务器供应商名称等托管运行信息。网贷平台发生的重大事件及时在平台披露制度，如借款人违约、处理方式、催款进度等，如果网贷平台未履行上述职责，互联网金融协会应采取相应的处罚措施，从而形成行业自律规则。

（二）加快发挥征信系统作用

虽然目前我国征信系统已经逐步建立，但该系统的有效性及提升直至发挥作用还需要一个过程，所以在这期间应加强各方面的共同协作，如加强行业自律、独立审计部门间的合作，并加快促进互联网金融行业与征信系统的有效衔接工作。通过发生的互联网平台的不法案件我们不难发现，应尽快制定出台专门的法律对互联网借贷平台的监管主体、准入门槛、责任追究法律属性等方面的内容予以明确的确认。另外发挥市场机制这双“看不见的手”的作用，加强P2P网贷平台的信息透明化，比如网贷平台的信誉信息、借款需求风险评估信息、借款人的还款能力信息、借贷资金流向等，从而实现行业内的优胜劣汰。

（三）建立合理风险共担机制

目前，只有投资人对发生的风险承担责任，那么可以设计一个多角色的风险共担机制，降低投资人的投资失败成本。借款人要有担保或者保险，这时可以引入第三方担保。同时，P2P网贷平台也要设立风险储备金机制，一旦借款人违约，那么网贷平台也要承担一部分的违约责任。

（四）投资人需提高自身风险意识

投资者投资要理性，要对投资项目及互联网金融平台有清晰的了解及认识，不能一味地只看高利率的诱惑。同时不要将互联网金融等理财投资看作是一种保本付息的理想投资，在共享经济、共享利息的同时，风险也要共担。

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