家庭理财规划的建议范例(3篇)
家庭理财规划的建议范文
理财案例
佟先生今年40岁，为一家私营企业部门经理，月收入1万元，年终奖合计1万元左右。爱人张女士35岁，在一家上市公司担任会计师，月收入7000元。家里有一个12岁男孩，小学6年级。佟先生家房产价值100万元，其中贷款余额50万元，贷款20年，平均每月利息2000元左右。每月家庭生活开支8000元，孩子学习书法及补课费用一年40000元。佟先生家有活期存款3万元，定期存款12万元，贵金属账户(纸黄金)15万元。夫妻二人均有社保和补充医疗保险，张女士还有保额10万元的重疾险。
家庭财务分析
从现金流量表上看，佟先生家庭年收入合计达到了20.62万元，而家庭年支出为15.6万元，储蓄率低于标准值40％，说明家庭支出有些“超标”。其实，理财的基础不仅仅是“开源”增加收入，“节流”同样重要，消费水平的高低不是冲动和盲目的，而是有赖于消费结构的合理和科学的消费观念。
从资产负债表上来看，佟先生家庭总资产130万元，但家庭中自用资产占比达到了76.92％，比例较高。家庭自用资产不能产生任何投资收益，影响了家庭理财收入的增加。
此外，佟先生去年在朋友的介绍下，投资了纸黄金业务，目前亏损了1万多元。其实，投资纸黄金需要有一定的专业知识，并且掌握全面的信息。由于纸黄金不能实物交割，所以，一旦亏损，就只能认赔或“退场”，具有一定的风险，并不适合像佟先生这样的人。理财目标
1、制定一个合理的投资计划。
2、打算等孩子高中毕业后，将其送到美国念书。
3、从现在开始储备养老金，并每年做一个旅游计划，费用1万元左右。
理财建议
1、投资规划
对佟先生来说，由于开支较大，建议佟先生家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到12万元以下(即家庭支出占比家庭年收入的标准值60％)。
规划好家庭支出后，就应该着手准备3-6个月家庭紧急预备金。建议佟先生留出3万元，作为个人的紧急预备金，其中0.5万元以活期存款方式留存，2.5万元投资于货币市场基金。同时，佟先生可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，佟先生风险承受能力处于中等水平。佟先生家庭现有27万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，将其中15万元用于投资债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金，并根据经济形势的变化，随时转换成股票型基金。剩余12万元，可用于购买1年期银行理财产品，到期后，可根据经济形势的变化，或选择购买股票型基金，或5年期国债。构建后的资产组合以投资6年计算，预期年收益率为15％左右。
2、教育规划
预计6年后，儿子到美国念书，以出国留学4年为例，届时需要相关留学费用为100万元左右。佟先生家的投资组合6年后，将积累到62万元左右(以预期年收益率15％计算)，出国留学还有38万元的资金缺口，建议采用基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。以6年时间积累38万元、目前8％年收益率计算，从现在起，应该每月从家庭净储蓄中拿出4129元，用于积累教育金(一年5万元左右)。
3、养老规划
退休养老规划是为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动，粮草先行”，一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为幸福的晚年生活保驾护航。经过投资规划和教育规划后，佟先生家庭可支配储蓄还有3.6万元左右(206万收入减去12元左右的年家庭合理支出，并减去5万元左右的年教育储备金)，减去每年1万元的旅游专项资金，还有2.6万元可用于养老储备。对于养老金的储备，同样建议以基金定期定额的投资方式来积累。以储备期20年、每年储备2.6万元、年投资报酬率8％计算，届时可储备130万元左右的退休金。加上夫妻二人本身拥有的社会养老保险，安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。
三步骤自控银行理财产品风险
任何投资都有风险，银行理财产品也不例外。对于投资来说，客观的市场风险可能无法规避，但是主观的努力，可以减少风险。如何降低购买银行理财产品的风险呢?投资者可以从三方面着手。
了解自己
投资者对自己的财务状况、风险承受能力要有清醒的认识。财务实力雄厚、风险承受能力较强的人，可以购买高风险、高收益的理财产品：财务实力较弱、风险偏好弱(甚至厌恶风险)的人，适合购买低风险产品，当然，相应理财产品的收益也会有所下降。另外，资金流动性要求较高的人，不要购买投资周期较长的理财产品，免得在急需资金时周转不灵。
了解市场
投资者应了解产品的市场规律、市场行情。理财产品的预期收益一般与风险、期限成正比，这点想必投资者都已经知道了。除了上述普遍规律外，投资者还要了解具体的市场行情，比如目前在同一风险等级下，投资周期为45天左右的银行理财产品预期收益是多少。也许，不同银行或者不同款理财产品之间的差异不过是0.2％，但是如果投资者本金较多，最终投资收益也会相差甚多。
家庭理财规划的建议范文
吴女士希望通过合理的规划来达成未来的家庭目标：（1）吴女士期望儿子能去美国读书，准备为此筹集儿子18岁时的子女教育费100万元。（2）夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。（3）夫妇两人准备买辆20万元的自用车。（4）希望资产能长期恒久升值。
财务状况分析
先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对吴女士一家的财务状况做一个诊断分析，见表1。
从吴女士的家庭资产负债表来看，家庭总负债占总资产的42.4%，没有超过50%的安全警戒水平。需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。未来如果房价下跌，贷款利率提高，将会提升吴女士家庭的财务风险。吴女士必须密切关注房产和贷款利率的变动，并建立相应的预警措施来应对家庭财务风险的提升。
吴女士有一定的投资理财意识，将部分资金投入了股票和基金，市场行情不好而使投资缩水。从资产的配置来看，吴女士将大部分资金投入了房产，房产在家庭资产中所占比例为85%。但其中有一套房产是闲置的，资金配置不够合理。在做资产配置时，一方面应注意各项资产的配置比例，另一方面也需要根据市场行情的变化而适当进行资产配置的调整。在市场冷淡时买入高风险资产，而在市场高昂时适当退出高风险的投资。
从吴女士家庭目前的收入支出情况表来看，夫妇两人月度总收入为2.8万元，主要收入来源是吴女士，她是家庭的主要经济支柱，占月度总收入的71.43%。李先生月度收入为8000元，占月度总收入的28.57%，见表2。
目前，吴女士家庭月度总支出为1.92万元。其中，日常生活支出为5600元，占29.17%；小孩支出为2000元，占10.42%；房贷支出为1.16万元，占60.42%。家庭月度结余为8800元，全年月结余总和为10.56万元。实际全年家庭结余额为21.56万元，占全年家庭总收入的47.28%，低于安全比例50%，说明该家庭控制支出和储蓄的能力还需加强。
理财规划建议
根据吴女士整个家庭的生活和理财目标、现有的家庭资产、收支状况等需求做出科学的计划。主要是从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。
应急准备金
对于吴女士家庭来说，应急准备金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，并且应覆盖房屋贷款。按吴女士夫妇两人目前日常开支5600元/月，小孩支出1000元/月，房贷月还款1.16万元/月计算，需要准备5.8万～11.5万元作为应急准备金。
长期保障
吴女士夫妇两人虽然有社保，但是只能提供家庭的基本保障，整个家庭的全部风险未能得到全面的保障，应当适度增加商业保险。家庭只有做好了长期保障后，财务资源才可以被释放出来进行投资。根据双十原则来规划，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元左右。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元左右。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重大疾病险及住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。
子女教育
吴女士对儿子未来的期望很高，希望为儿子准备100万元的留学教育费用。不考虑通胀，考虑8%的年投资收益率来测算，每月投资4749元即可在小孩子18岁时筹备到100万元的教育基金。
养老规划
吴女士夫妇两人都有社保，可以保证基本的生活水平。如果想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，吴女士夫妇两人目前的生活费用5600元来测算，需要准备养老金354万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3320元来筹备177万元的养老金。
购车规划
目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元。可从应急备用金中暂时拿出一部分资金用于购车，但需要注意及时补充应急准备金。由于吴女士的贷款比例已经较高，不建议用贷款的方式买车。需要注意的是买车后由于养车费用的增加，需要重新调整收入支出表。按吴女士目前的状况，养车费用需从年终奖中支取。
财务资源节余
根据上述规划，吴女士家庭收入支出发生了变化，见表3。
资产增值规划
上述基本规划做足后的月收支表中其他收入一项仍然是空白的。由于吴女士的收入较高，在积累财富之后可通过资产配置获得一部分理财收入。当理财收入超过吴女士家庭的支出后，吴女士家庭才能实现财务自由。
对吴女士的风险DNA进行测试后，得到其评分为3.283，属于激进型投资者。吴女士选择配置的高风险资产期望收益为31.21%，风险为75.1%。根据投资组合理论，激进型投资者吴女士的最优资产配置比例应为无风险资产占85.04%，高风险资产占14.96%。最优组合可达到的期望收益为7.65%，风险为11.24%。按照吴女士目前金融资产的配置来看，其高风险资产在金融资产中的配置仍过高，应适当减少其在一次性股票和基金上的投资。吴女士应结合规划将每年的剩余资金按此比例进行合理的资产配置，即将48772元的年节余中85%以货币基金、银行理财产品的方式配置，15%投资到股票或基金中。
吴女士的资产中尚有房产处于闲置，建议将其出租，能增加每月的理财收入，从而离实现财务自由更进一步。
实施策略
（1）从存款30万元中留出11.6万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、或投资货币基金的方式来保留。
（2）在长期保障方面，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重疾险、住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。总保费4.6万元可以从家庭年度结余中提取。
（3）建议吴女士夫妇为价值300万元的房产购买财产保险，减少固定资产因外界因素而造成的损失，可以从年度结余中进行提取。另外，建议将一套房产出租以获得理财收入。
（4）建议分两个基金定投账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为4749元；另一账户专用于养老，定投金额为3320元。
（5）目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元可用于购车，可适当从应急准备金中挪用一部分满足购车需求。
（6）吴女士夫妇两人可以将家庭收支结余额进行合理的投资配置。建议按照85：15的比例将家庭金融资产配置在无风险资产和高风险资产上。
家庭理财规划的建议范文篇3
看懂标准普尔四大账户
家庭保障规划首先要建立的观念是如何进行财务整体框架规划，可以用到的一个工具就是标准普尔四大账户。标准普尔四大账户我相信很多人也很熟悉，具体内容如“标准普尔家庭资产象限图”所示。
第一个现金账户，它是家庭的现金流，解决日常的开销问题。一般是根据家庭3到6个月的生活费用作为基本的标准。那这个账户用什么来建立呢？活期存款就是一种很好的方式。现金账户的资产比例建议只占家庭收入的10%。当然这也要根据家庭的资产总量来做相应的调整，以能保持基本日常开销为目标就行。
第二个账户就是我们通常说的杠杆账户，这个杠杆账户是什么作用呢？从字面上来理解，这个账户就是以小搏大，解决家庭急用的大额支出。那家庭急用的大额支出会在什么情况下才能出现呢？从人生风险的角度来讲，就是意外和重大疾病的发生。这就需要我们一定要储备足够的保障。要用什么工具来解决呢？就是我们每个人必须有的社保，当然还有我们自己补充的保障类的商业保险。这样就能用平时积累的散钱去解决风险来临时的大问题，以小搏大。建议这一块用家庭收入的20%来解决。
接下来我们肯定会要考虑赚钱的事情，那第三个账户就叫投资收益账户。投资收益账户就是用钱来赚钱。它的特性就是追求高收益，但是它风险也高。一般来讲会有以下这些资产形式。比如说，我们做企业的，那就是你的企业;有投资房产的，那就你的房子;当然还有投资股票基金的，古董收藏的，等等，这些都是不确定的，都会受市场风险、政策风险等各种风险的影响。建议这块占家庭收入的30%就足够。如果占比比较高呢，就要进行一定的调整，以避免投资失败时影响到家庭的正常生活。
第四个账户就是保证长期收益的账户。这个账户的作用是什么？一个重要的目标就是一定要保证本金，兼具保证收益，保证返还。这个就是我们通常所说的理财。如货币型证券，定期存款等。特别是现在一些分红类的保险产品，不仅仅能够真正地保本收益，分红返还还具备资产保全传承等功能，也是非常不错的理财工具。建议占家庭收入的40%。
如果家庭能完整的建立四大账户，那家庭财务规划就非常的稳健。不管投资的风险有多大，都有对冲，自然我们的家庭生活就会有完备的保障，会越来越好。
解决人生不可失败的财务目标
家庭保障规划第二个内容就是必须解决人生不可失败的财务目标。
这个财务目标有几项：第一项就是孩子良好的教育费用，我们要有。第二项我们有赡养父母的责任，一定要留足赡养父母的费用。第三项我们要展望未来，要提前准备我们的养老费用。第四项，如果有问题发生的时候，我们的医疗保障费用也要准备。最后一项，我们希望生活越来越好，还得有高品质生活的费用。这五项都是我们不可失败的财务目标，哪一项失败了，我们可能都会有遗憾。
这五大目标有多种方法可以解决，保险就是其中一种非常好的工具，而且保险产品还具备它独有的一些特性。
各个时期财务规划重点不同
家庭保障规划的第三个内容就是我们得明白不同的家庭，不同的时期，我们的财务规划重点，所需的保障是不一样的。
一般来讲，我们会依次这样规划。
第一个就是经济支柱的保障，经济支柱的保障怎么解释呢？就是把家庭未来创造的财富的总和按比例分配给属于您的家人，用保险的形式，用保障的形式去锁定到每位家庭成员身上。确保不管是谁出现任何问题，您的家人一样可以正常的生活。
第二项就是健康医疗的保障。就是我们现在得考虑，我们是自己存钱治病呢？还是用保险公司以小搏大的钱来治病呢？这是我们要思考的问题。
第三是退休养老的规划，这是必需的，只有这笔钱才专属我们自己，是老年尊严的经济基础。
第四个就是子女教育的规划。其实现在给孩子留什么都不如留保单。我们试想下，当孩子十几年后、二十几年后发现我们给他留了一张保单，实际比给他留多少钱都重要，因为这个能让孩子感受到什么呢？感受到我们对他一生的爱。这是一种爱和责任的体现。
第五项就是保证收益的理财，我们要有保证收益的理财，家庭资产不可缺少这项配置，就像房子没有地基是不行的。
