商务盈利模式范例(12篇)
商务盈利模式范文篇1
【关键词】商业银行盈利模式；银行“暴利”；民生改善；中间业务
随着金融市场的全球化、多元化的发展，我国商业银行的经营服务范围也随之扩大，对其经营运作能力的要求也不断提高。作为转型重点的中间业务，我国商业银行业的盈利模式应该依靠什么？是否应该在正确认识“暴利”现象的同时，反思银行盈利模式存在的问题，并以民生改善为核心，促进受信赖的友好型银行的构建？商业银行为了更好的服务社会，借鉴国外银行先进改革经验，不断探索具有自身特色、更加适合我国商业银行本身的盈利模式，从而提高自身竞争力，成为了商业银行积极探索和实践的重要工作。
一、国内商业银行盈利模式现状分析
（一）传统盈利模式，单一化收入的不可持续性
我国商业银行一直以利差盈利模式和信贷规模盈利模式为主。同时，信贷业务的开展与外部经济环境也呈现高度相关性，在宏观经济的调控下，利率市场化的实施导致存贷款利差有缩小的趋势，并产生了明显的利率波动风险，使得商业银行的利润周期性波动，利润来源缺乏相应稳定性。相对来说，国外一些发达国家经济发展领先，在金融创新方面也在不断取得进步，我国商业银行不断学习借鉴发达国家先进经验，跟随发达国家的前进方向，这在客观上对催生我国金融的创新体制有一定的作用。
（二）金融产品和服务创新发展缓慢
利差盈利一直是我国商业银行的传统盈利模式，虽然一直在改革和创新，但是从未有质的突破。要不断完善商业银行的中间业务服务，就需要对金融产品的质量不断的提升。西方国家早在20世纪80年代就就推出了期权、期货等金融衍生产品，这些便成为了后来利润的主要来源，也迅速提高了银行的发展速度。与之相比，我国在这方面处于刚起步阶段，金融衍生产品相对缺乏。尽管大部分商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面作出了积极的尝试，并获得了良好的社会认可，促进了银行业务多元化的发展。但千行一面，金融产品和服务同质化严重，难以根据各地区，和各银行的自身特色实现特色化综合性的供给。且新型金融产品开发不完善，自主创新力度不足，高附加值产品少，产品功能拓展不足，无法满足市场需求，尤其是无法满足特殊金融产品消费群体。同时，银行对金融产品进行创新与改革，却忽略了金融产品的质量，导致了以销售低层次的中间业务为主，尽先压价的恶性竞争局面，直接制约了商业银行发展非利息收入业务的能力。其次，我国银行业整体运行体制存在着弊端，商业银行普遍缺乏应有的服务和竞争意识，无法从根本的服务上优化盈利模式，提高自身竞争力。
（三）普通客户盈利空间挖掘不充分
目前，银行业的主要客户是各银行间争夺的主要阵地，从普通层次的客户群体得到的利润并不能完全吸引银行。忽视普通层次客户，并不是单纯的视角问题，更反映了我国商业银行的发展战略所存在的问题。客户群微利分割模式不仅是要求我们将客户进行细分，而且要求我们从客户的长远价值考虑，反复挖掘普通层次客户的利润潜力。由于客户的长远价值可能没有途径在一定时间范围得以充分的体现，所以我国商业银行需要转变观念，加强对普通层次客户的盈利价值空间的重视与挖掘，使我国商业银行的盈利模式得到更好地完善。
二、国内外银行盈利模式对比分析
目前，我国银行业的盈利模式结构相对单一，与西方发达国家完善的、多元化的盈利模式相比还存在一定的差距，主要的盈利收入来自于规模和利差。但发达国家的银行的利润主要来自于中间业务和表外业务。据美国花旗银行提供的资料显示，存贷业务为其带来的收入只占利润的20%，真正给银行带来利润的则是企业信用等级评估、资产评估业务、资信调查、外汇期货、个人财务顾问业务、承兑、远期外汇买卖、外汇期权等中间业务，这部分的利润就占了80%。与之相比，我国四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重都比较低，总额加起来还不到10%。从表面上看，中国商业银行由中间业务产生的产品也只是一些普通的收付业务、银行承兑汇票、跟单信用证等业务，品种及其单一。金融业成为当代经济的核心，投资理财业务、金融衍生业务在发达国家商业银行中占有越来越重要的地位，带来的利润也越来越高。而我国商业银行这些业务刚处于起步阶段，更多的原因是国内金融体制束缚于分业监管以及法律法规，以及商业银行内部体制和结构的制约；并且，能够开展银行投资的中间业务仅仅只是财务顾问方面。所以改革创新银行投资业务是银行改善收入结构的突破口及重要手段之一。也是我国商业银行适应金融全球化和挑战混业经营挑战的关键性步骤。
三、促进银行盈利模式改革的相关建议
（一）推进商业银行治理结构
为促进商业银行的改革与创新。要在充分考虑我国的政治、经济、文化等多方面因素的情况下，以股东利益最大化为前提，建立健全良好的内部权力制衡机制，以加强商业银行的内部管理水平，为商业银行的创新和改革提供一个完善的发展环境。同时，我国商业银行应跟随着金融全球化全面的对外开放，在与同行业的激烈竞争中占据一席之地。商业银行的改革与创新，不但影响着其竞争能力和盈利能力，也影响着整个金融体系良好发展。
（二）规范收费体制，服务实体经济
对近7年来银行收费项目猛增至3000种，通过审查、评估，对隐形消费如咨询费、跨行收取手续费、手机银行信息费用、理财资产托管及保管费、管理费等项目合理取缔。同时，由于高额存贷款利差的存在，商业银行无暇顾及需要资金援助的民营中小企业，并存在着较强的贷款冲动，使得中小企业不断遭受高额的利率盘剥，加剧了中小企业贷款解危救困的负担和难度。因此，相关部门应成立多部门改革工作小组，设计符合国情，具有地方特色的改革总体方案，借鉴国外银行先进的改革经验。促使银监会对理财产品的收费进行明文规定，避免各大银行根据自身成本自主定价。降低各个银行间的收费标准差异。加强对于中小企业的扶持，合理减少中小微企业到民间借贷的风险，落实对实体经济的支持。
（三）坚持渐进式发展，在未来一段时间内坚持传统盈利模式
由于传统业务具有不可持续性，经济增长对间接融资体，具有高依存度，较高的利差水平可望在较长时间内保持。所以应在未来一段时间内坚持传统盈利模式，保持金融市场平稳较快增长。同时，我国商业银行中间业务的发展条件缺乏与发达国家相比差距较大，要使我国商业银行达到国外银行其他业务收入占80%的程度还为时过早。金融监管模式的转变、资本市场的发展、商业银行内部结构的转型，都是建立在一个长期累积的基础之上。这些因素在提供越来越多的机会的同时，也不断影响着商业银行非传统业务的推进与扩展。因此，我国国有商业银行在不放弃非传统业务发展的基础上，也要控制发展速度不能超前发展。目前情况下，最合理的方式应该是进行小规模的试点，通过试点的成功取得的相关经验渐进式发展。
（四）积极履行社会责任，大力促进民生改善
商业银行在国民经济的建设中，应树立社会责任理念，将银行自身发展和国家发展战略目标和任务结合起来，（下转第156页页）（上接第153页）加强银行本身对于经济和社会责任的联系。这对于商业银行在拓展关键领域的核心竞争力，发挥着不可替代的作用。积极履行社会责任，树立良好的公众形象，将银行发展与社会密切关注的问题结合表现在：首先，银行在积极开发金融衍生产品的同时，增加相应的就业岗位，并对就业人员进行业务培训，为各岗位提供高效率的执业人员；其次，对于职员的五险一金包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金进行适度调整、完善，在保证银行稳健发展的同时，小范围的促进职员生活水平的改善和提高；同时，大力扶持社会经济落后领域的发展，关注中小微型企业、新农村、廉租房以及节能减排等因为资金短缺而滞后发展的薄弱环节。
参考文献：
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商务盈利模式范文篇2
关键词：商业银行盈利模式发展趋势
中图分类号：F830.4文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）08-195-03
一、商业银行盈利模式概念及类型
所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式根据划分标准不同，有着不同的类型，本文根据目前商业银行的主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。
（一）传统业务型
传统业务型顾名思义就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主。这类盈利模式导致商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。自然，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。
（二）非传统业务型
顾名思义，就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。这里的非传统业务主要指：
1.零售银行业务。零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是公司、集团，而零售业务面向的是零散的消费者和小企业。就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用卡、财产管理、个人理财等业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。
2.中间业务。所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。参照巴塞尔委员会的分类并结合中国商业银行的实际情况，中间业务大体可分为性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务、担保性中间业务、衍生性中间业务六种。目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买卖、理财、汇款、工资、缴交公用事业费等等。中间业务是目前大多数国际商业银行盈利的重要来源，例如美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。
3.私人银行业务。私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。其具体服务内容包括：财富管理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管业务等。私人银行业务与零售银行业务相比有三大特点：一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。
二、我国商业银行盈利模式的现状、原因及问题分析
（一）我国商业银行盈利模式的现状分析
长期以来，我国国有商业银行的的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于开辟新的利润增长点，在零售银行业务、私人银行业务、中间银行业务和混业经营盈利模式上取得了一定的进展和成就。虽然我国商业银行非传统业务有了跨越式的发展，但应该看到，截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变，利息收入依旧占到各商业银行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，与国际先进银行差距还很大。另外在20%的非利息收入里边，又以低技术含量的手续费收入为主。而各种创新业务，中资银行却少有涉足。
（二）我国商业银行盈利模式形成的原因分析
1.间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国以间接融资为主的金融结构始终未得到根本的改变，从直接融资与间接融资比例的发展来看，银行贷款占比实际上始终高于80%。近年来，随着债券市场与股票市场的逐步壮大和完善，我国直接融资比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。
2.投资拉动的经济增长模式。我国的经济增长模式属于典型的投资拉动型，在过去的30年中，我国的投资率是世界各国中最高的，由于投资的增长与经济增长的相关度很高，对经济增长的贡献很大。我国正处于工业化和城市化加快发展的经济发展阶段，积累和资本形成对经济增长具有重要影响，投资拉动对经济增长的重要作用需要保持投资较快增长。改革开放以来，全社会固定资产投资增长率保持在20%以上。资金是发展的原材料，高速的发展形成了我国长期以来资金供不应求的基本格局，而这种格局为商业银行的传统信贷业务提供了广阔的市场。由于投资拉动的经济增长模式，使得我国国有商业银行充分享受了经济高速增长的成果，能够保持高速的贷款扩张。近十几年来，我国银行业的贷款平均增速都以2倍于GDP的增速在增长。多年以来的贷款快速扩张使我国国有商业银行利息收入居高不下，传统批发信贷业务非但没有减弱，甚至有进一步强化的情况。
3.利率管制与高利差。当前，我国仍是一个以管制利率为主的国家。虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但是直到今天为止，利率市场化进程并没有完全结束，特别是存贷款利率，依旧受到央行严格的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3%到4%的息差水平，虽然这一息差水平相对于其他转型国家6%的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2%的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。
4.高储蓄率。受历史、文化及经济状况影响，我国长期以来一直保持着较高的储蓄率，与高储蓄相对应的是低消费水平。虽然近年来随着经济的快速增长，收入的不断增加和投资市场的逐步完善，我国居民的消费水平有了很大提高，居民投资于股市、债市的支出日渐增加，但高储蓄的根本格局依旧没有改变。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。
5.其他金融市场的不发达。我国金融市场改革落后与经济发展的步伐，金融市场虽然在近年来得到了一个较快的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融机构还显得较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。而像综合理财、投资银行业务、衍生性金融业务等新型业务的开展需要一个完善的外部金融环境。企业的多样化融资以及家庭收入的理财投资实现都离不开一个完善、发达的金融市场环境，而我国的金融市场发展程度与国外成熟市场相比，在这方面还存在很大的差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。在这种环境下，个人将储蓄更多地存入银行而不是去投资、企业向银行借钱而不是发行债券、银行更多地依靠信贷业务而不是其他业务便成了各个金融活动参与者自然的选择。
6.商业银行的成长历史。我国商业银行从改制至今，仅仅经过了短短十几年的时间，商业银行虽然已不再是计划体制下的财政出纳，但也没有完全转变为现代金融体制下的新型金融机构，其整体的经营体制、人力资源、客户结构以及发展理念依旧深深地打着“传统信贷模式”的烙印。这种现象的改变需要一个长期的过程，虽然目前各大商业银行都纷纷调整发展战略，将中间业务等作为下一步发展的重要领域，但可以看到，在传统因素占主导的经营环境下，信贷业务依旧是商业银行最重要的盈利来源。
（三）我国商业银行现有盈利模式的缺陷分析
1.传统业务的不可持续性。首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。
其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。以财务公司为例，目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，已对银行业务造成了强有力的冲击。
2.单一收入来源缺乏稳定性。传统盈利模式的最大特点就是业务以批发信贷业务为主，而批发信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。
3.新型业务发展“千行一面”。我国大多商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面作出了积极的尝试，也取得了较快的增长。但就目前而言，这些新型业务的发展依旧处于初级探索阶段，已开发的新型业务和新型产品同质化现象严重，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品；另外就是产品科技含量不高，开发创新力度仍然不足，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。高附加值产品少，在一些新业务、新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，导致在一些低层次的中间业务上出现了销售为主、尽先压价的恶性竞争局面。直接制约了商业银行发展非利息收入业务的能力。
三、我国商业银行盈利模式转变趋势及不利条件分析
从上面的分析我们可以知道，我国商业银行盈利模式面临不可持续的局面，转变传统的盈利模式对于商业银行而言已是不争的事实，商业银行也在这方面作出了许多积极的尝试，但结果并不是很理想，在金融危机面前，大家依旧只有靠打“信贷”这张牌来度过危机。出现这样的情况并不是由于我国商业银行“变身”的信念不坚定，而是有着深刻的背景原因。只有对这些因素有全面而清晰的认识，才能明确我国商业银行要不要转变盈利模式，如何转变盈利模式有更好的解答，这些因素包括：
（一）非传统业务具有时滞性
由传统业务到非传统业务，商业银行需要根据业务的转变而对自身的人力机构、信息系统、管理模式和经营方式以及客户群体进行全方面的更换，同时非传统业务相对与成熟的传统信贷业务而言，具有高投入低回报的特征，盈利能力并不强，而且商业银行很难足够快地建立与新型业务相应的规模和技能来迅速产生新的利润，这些业务需要数年才能产生足够的利润，投入与回报之间有着较长的时滞性。
（二）我国资本市场还不发达
目前，我国的金融体系市场发育程度依旧不是很高，资本市场不发达的现状没有得到根本改变，这直接导致了目前我国仍然是一个以间接融资为主导的畸形金融体系，“金融脱媒”现象在我国表现并不明显。商业银行依旧可以通过扮演资金媒介依靠存贷利差的商业模式而存续。这在一定程度上，抑制了商业银行发展业务多元化、去拓展非利息收入业务的内在冲动。同时，投资银行业务、综合理财业务、金融顾问、私人银行业务等非传统银行业务的发展无一不是建立在资本市场高度成熟的基础上的，我国资本市场的欠发达，导致这些业务开展缺少良好的产品设计环境，从而直接抑制了商业银行非传统业务的发展。
（三）存在着严格的金融管制
目前，我国依旧对利率、汇率以及金融产品等实行严格的金融管制，在监管模式上实行分业经营、分业监管的金融管理模式，这直接限制了商业银行发展风险资产交易、股票基金买卖等交易业务的发展，也限制了商业银行发展非利息收入业务的空间。而交易业务收入往往正是西方商业银行非利息收入的重要来源。
（四）商业银行创新能力不足
从上面的分析可以看出，我国目前非传统业务的发展呈现出高度同质化趋势。缺乏核心创造力是我国商业银行非传统业务发展的一大难题。由于非传统业务需要的高知识、高技术含量特征，导致在研发、管理等方面都需要较高的技术水平作为支持，涉及到许多专业性知识、现在科技手段以及一系列法律法规，对从业人员的素质要求也很高，而国内商业银行员工一直从事单一的信贷业务，普遍远离信托业、证券业，缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业知识和经验，这是导致商业银行创新能力不足的重要原因。
四、我国商业银行转变现有盈利模式的发展建议
目前我国商业银行盈利模式的发展处在一个非常微妙的时刻，一方面都意识到传统模型的各种弊端，都在通过各种努力希望改变现有的单一而又传统的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式结果的各种决定性因素依旧未发生根本性改变，商业银行在短期内实现盈利模式的大变身并不现实；而与此同时，外部经济、金融等各方面的积极发展变化又为其实现盈利模式转变提供了一定程度的条件。因此，商业银行的变身过程，在这种微妙的现实情况约束下，将是一个曲折、渐进而又略显漫长的过程。在机会不断闪耀而基本面仍未出现根本性变化的这个时刻，商业银行在发展新型业务方面的一些方法和策略就会显得异常重要。
（一）在未来一段时间内依旧坚持传统业务为主的发展策略
虽然长远来看，传统业务具有不可持续性，但由于我国经济的高速发展和经济增长对间接融资体，具有高依存度，以及较高的利差水平可望在较长时间内保持，传统业务还将为我国银行业带来丰厚的利润。就目前而言，传统业务更加适合目前我国经济现状和国有商业银行的发展状况，全面发展非传统业务的条件还不具备，时机还不成熟，我国国有商业银行在很长一段时间内还需要依靠公司银行业务来实现盈利水平的提高。
（二）坚持渐进式发展思路
从上面的分析可以看出，我国商业银行非传统业务发展的条件与发达国家相比还有着较大的差距，要使我国商业银行达到国外银行其他业务收入占50%的程度还为时过早。可以看到，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期累积渐进的过程。这些因素的不断变化会对商业银行发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国国有商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件的限制过快的发展。目前情况下，更应该进行小规模的探索和试验，通过渐进式发展，始终保持与外部条件的同步向前。
（三）坚持有所为与有所不为的发展原则
从上面的分析可知，商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统业务领域都齐头并进，也没有一家银行有能同时在所有非传统业务领域都处于领先。非传统业务的这一特性就决定了商业银行在转变盈利模式的时候必须坚持有所为与有所不为的发展原则，尤其是对于众多的中小商业银行，由于在规模上存在绝对的劣势，而非传统业务的发展又需要高的投入，在投入产出间还有较长的时滞性。因此，在判定发展哪种非传统义业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或几种非传统业务进行重点投入和发展。而不是盲目地随大流，以致出现一窝蜂现象，等到投入了许多才发现自己完全不具有优势的时候，其他业务往往已经错失了最佳的发展时机，而且再次转型往往比第一次转型需要更多的投入和存在更多的风险。由此可见，在目前非传统业务发展程度还比较低，发展趋势还不明朗的时候，各商业银行更需要注重投入前的评估和规划，坚持有所为与有所不为的发展原则，用有限的资金和时间打造自身的核心竞争力。
五、结论
综上所述，我国商业银行还处在由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在发展变化的十字路口。商业银行需要积极转变自身盈利模式，但在各项条件还未完全具备的情况下，依旧要坚持传统业务为主的发展策略，同时在发展中坚持渐进式发展道路和有所为与有所不为的发展原则，实现盈利模式的成功转型。
商务盈利模式范文1篇3
关键词：新常态；商业银行；盈利模式
一、关于商业银行盈利模式的研究
国内外学者们关于商业银行盈利模式主要集中在以非利息收入为主导的盈利模式与商业银行收益的相互关系方面。这一研究方向中主要有两种观点：一是非利息收入为主导的盈利模式有利于稳定和提高商业银行的收益。例如，Brewer（1989）通过实证研究发现由于银行利息收入高度依赖于利率变动和经济周期，而以费用收入为基础的非利息收入更有利于银行利润的稳定和提高。AnaLozano-Vivasetc.（2008）则通过实证分析了非利息收入对商业银行盈利能力的贡献度问题，实证结果表明：非利息收入对银行盈利能力贡献度很大，相对其他的传统业务，非利息收入显著提高了银行的盈利率。Perrien（2004）则通过比较金融机构盈利模式在七个不同国家的变革与发展发现非利差主导型盈利模式是国外普遍发展的趋势。国内学者盛虎（2008）、程婵娟（2011）等人也指出，非利息收入能提高我国的资产收益率，具有一定的风险分散的效应。然而，随着商业银行非利息收入规模的日益增长以及研究的深入，非利息收入能稳定和提高银行收益的观点越来越遭到质疑，部分学者研究则更强调非利息收入的弊端。例如：Stiroh（2004）研究发现，银行业非利息收入的增加，如手续费等会导致银行业利润减少、风险加大。Stiroh（2006）的结果显示非利息收入份额与平均资产收益率之间不存在明显的相关关系，而与收益率的波动性之间却显著地正相关。王菁等（2008）的研究表明，非利息收入与股权收益率呈负相关关系。而张羽（2010）认为非利息收入的增长在一定范围内可分散经营风险，但占比过大反而会恶化深入风险和收益间的关系。
二、关于“新常态”与商业银行盈利的研究
（一）在利息收入方面的研究
在信贷规模方面。Allenetc.（2009）曾提出，银行业作为周期性行业，其信贷活动具有顺经济周期的特点。Borioetc.（2001）通过对10个发达国家的研究，最早证实了商业银行的信贷活动具有顺周期操作的特征。甘小丰（2007）等人也提出了商业银行信贷活动的亲经济周期性。此外，杨驰（2015）通过定性分析指出，银行业作为周期性行业，资产规模增长受到经济增长的影响与制约，资产、负债等规模类指标的增速与GDP等宏观经济总量指标的增速关联性较强。吴青（2014）在分析中也表明，中国银行业资产规模的增长速度的回落将会抑制贷款需求，使银行靠存贷利差为主的经营模式受到挑战。李振国等（2015）从信贷结构角度对此进行分析，新常态下，经济结构的转型升级倒逼银行信贷结构的调整。
在利差水平方面。MaxwellFry（1989）、石柱鲜（2008）等人则研究了经济周期与银行利率的关系。Harryetc.（2008）对发达国家和发展中国家在1998-2006年的数据进行分析，研究显示，利率市场化将使利差收入发生较大的波动。谢太峰（2015）指出，在“新常态”时期，政府为了充分释放经济动能，发挥市场在资源配置中的作用，推行了更加深刻的市场化改革，市场化改革的推行为金融业带来的是利率市场化进程的加速。利率市场化在资产、负债端形成了对银行的“脱媒”压力，使银行业整体的净息差出现不同程度的收窄（陆岷峰等，2014）。袭立伟（2013）等人从利率风险控制的角度研究了利率市场化，认为利率市场化在赋予商业银行更多自主定价权力的同时，也更大程度的暴露在风险之中。
在资产质量质量方面。国外学者Angbazo（1997）通过美国1989年-1993年银行数据分析违约风险与净息差的关系，得出违约风险对净息差会产生较大影响。Pasiourasetc.（2007）等人通过研究商业银行的信用风险与营业利润关系指出，较高的违约风险和利率风险会降低银行的盈利。国内学者而王丽亚（2014）的实证研究也表明，商业银行不良贷款率与其盈利能力呈负相关关系。赵庆明（2014）、陆岷峰等（2014）等人则分析了经济结构调整对银行资产质量的影响，并指出：经济增长乏力使企业经营更加困难，利润进一步压缩甚至出现亏损，最终导致银行贷款难以回收；产业结构调整使部分产能过剩企业面临破产或被并购的结局，原有借款企业的还款能力必然下降，银行不良贷款将难以避免地有较大幅度的增加。
在资本水平方面。国外学者VanHoose（2007）曾指出，资本监管约束的严苛会促使银行信贷规模减少，并通过资产结构的改变使得银行业务结构发生改变。Abreuetc.（2002）、等银行资本与利润，并证明二者之间存在正相关关系。齐放（2015）指出，“新常态”下银行业监管强化主要体现在对商业银行信贷规模的控制和对银行的资本充足率水平和资本质量的要求上。曾刚（2015）也认为，“新常态”下经济结构的调整促使了监管的强化，进一步制约了商业银行传统的信贷业务的发展。雷立钧（2007）、乔桂明等（2013）则研究了资本约束对商业银行盈利模式转型的影响。
（二）在非利息收入方面的研究
龙军（2015）指出，利率市场化改革的完成，让原本暗藏在管制下的市场风险得以暴露，这将带动更好的、更专业化的风险规避和盈利工具、综合金融服务的发展，为商业银行参与市场竞争提供了契机。
赵世刚（2015）从“新常态”对零售业务影响层面提出，“新常态”下扩大内需、释放消费潜力等政策的实施，必将带动住房、旅游等消费金融的发展；随着社会财富的快速增长，单纯存款业务难以满足日益多样化的财富管理需求，居民需要更标准化、多元化、专业化的投资、理财工具。龙军（2015）则从老龄金融角度指出，老龄化社会的加速，势必带来人力资源结构、消费结构、投资结构、储蓄结构乃至社会经济结构的重大转型，商业银行发展老龄金融业务应该大有作为。
丁承等（2015）认为企业直接融资比例提高、地方政府融资方式转变以及银行间和交易所债券市场互联互通进程加快为商业银行债券承销业务提供了发展空间；宋洁（2015）指出，产能过剩行业的大整合大重组，以及相关政策的出台为商业银行并购重组业务提供里有利的市场环境。
三、结语
“新常态”的到来，对商业银行信贷规模、信贷质量、利差水平等产生了重要影响，阻碍了银行信贷业务的发展，而为非利息收入业务的发展提供了契机。因此，我们要持续提高非利息收入占比，加强业务创新力度；建立全面风险管理机制，完善风险处置方法；要加强对资本的监管力度，理性控制各项资本监管指标；最后，从根本上摒弃规模情结，规划一条具有节约型、高效性的发展道路。
参考文献：
[1]吴青.经济新常态要求“银行新常态”[N]，经济参考报，2014.
商务盈利模式范文
关键词：
1.在线销售商品的盈利模式
1.1淘宝网盈利模式
①淘宝网和许多国内的销售品牌商店合作，商品连锁商店将销售环节外包给淘宝网，淘宝为商店切实地减低了成本，提高了市场销售份额。而淘宝网从中赢得销售提成和网站点击率。
②淘宝网选择毛利率高，配送环节容易实现的产品商家为主要合作对象。
③除了固定的合作伙伴，淘宝网对散户卖家收取销售提成，也是盈利的主要来源。
④与银行合作使用的支付手段为三方协议的电子钱包――支付宝，用户支付商品价格时候银行冻结该部分资金，从中获得银行利息回扣。
1.2腾讯公司的盈利模式
①无线增值
对电信运营商而言，腾讯是理想的合作伙伴。移动及通信增值服务内容具体包括：移动聊天、移动游戏、移动语音聊天、手机图片铃声下载等。当用户下载或订阅短信、彩信等产品时，通过电信运营商的平台付费，电信运营商收到费用之后再与SP分成结算。订阅产品的业务资费分为通信费和信息服务费两部分。通信费是占用电信运营商的网络资源产生的费用，由电信运营商完全享有，信息服务费由用户使用SP提供的应用服务和信息服务产生，此部分收费一般由SP和电信运营商按照事先约定比例分成。
移动QQ聊天是腾讯真正走向盈利的第一步，是即时通信业务平台的一次拓展，从原来单纯的“PC对PC”聊天模式发展到“PC对手机”及“手机对PC”的互动模式，短信业务量大增。移动QQ用户数目的激增、和移动信息下载等业务，均促使无线增值服务的收入迅速增加。
②互联网增值
腾讯互联网增值服务的内容包括会员服务、社区服务、游戏娱乐服务三大类，具体业务包括电子邮箱、娱乐及资讯内容服务、聊天室、交友服务、休闲游戏及大型多用户在线游戏等。腾讯还把QQ的品牌"租赁"给了一家玩具企业，生产QQ小玩具，胖乎乎的小企鹅可在全国各个网吧购买。每年，腾讯为此获得一笔固定收益。
2.电子商务证券的盈利模式
2.1证券市场与电子商务的“联姻”
证券电子商务的发展经历了三个阶段：
①利用互联网进行委托下单的第一阶段。
②通过大规模建立以网站为表现形式的电子商务平台提供多方位信息服务的第二阶段。
③以电子商务平台为依托，逐步开展咨询服务、个性化服务，注重不同客户的不同服务诉求的第三阶段。
2.2广发证券公司证券电子商务的盈利模式
2.2.1广发公司大力发展移动电子商务多元化交易平台
广发公司的证券电子商务理念不仅仅是简单的远程委托：它应当是一种大规模、全方位、体系化、新型的证券经营模式。将来证券投资者应该可以在远离证券公司（营业部）的任何地方通过电话、移动通讯、寻呼机、传真机、和互联网等信息终端在远程完成一切与证券投资相关的工作。
中国拥有全球最先进的电脑主机自动撮合系统，所有的证券营业部都拥有与证券交易所联网的电子交易平台。电话委托和自助委托已成为主流交易方式。在此基础上，可以更进一步将电子交易平台延伸到家庭、办公室、个人。通过各处信息终端，使投资者能够随时随地进行证券交易。如此一来，在证券电子交易领域，国内券商就能够整体领先国际水平。
2.2.2广发致力建立完善的网络营销和客户服务体系
长期以来，我国股市基本上以散户为主的市场，个人投资者的抗风险能力和投资水平都较低，迫切需要投资咨询，这是开展网上经纪业务的基础。在现阶段条件下，网上交易的根本就是提高券商服务质量的重要手段，实质上是使投资者有一个较好的投资顾问，并快速便利地以相对低廉的交易成本完成完整的交易。搞好服务管理将成为券商竞争的重要手段，现阶段的证券行业已进入一个服务竞争的新阶段.
网上经纪业务的要点是提供大量及时、周到的投资信息，能够快速响应客户的需求，使客户通过网络所得到的服务价值争取达到最大化。经过近十几年的发展，国内券商已经积累了大量的研究成果，具有很强的满足投资咨询的能力。因此，国内券商目前所要做的就是借助网络，将各种新名词分门别类地及时送达给客户手中。随着计算机互联网的普及，网上经纪将以极快的速度发展。网上经纪将主要以信息、咨询、研究优势争取投资者，券商在开展网上经纪业务的同时必须建立一个强大的网上经纪业务的同时必须建立一个强大的网上资讯查询平台，这对券商的信息与研究者提出了很高要求。由于硬件条件的差别较小，网络经纪的竞争只能依靠软性服务，网络跨跃时空的能力会将这种优势服务的能力无限放大，强者恒强的马太效应在网络经济模式下更是一条不变的规律。而且在证券电子商务中，技术构成了服务与业务的基础平台，任何一种新的业务思想或技术很快能被对手所仿效，券商只能靠服务与业务的创新对能保证竞争的优势。开展网上经纪业务争夺市场，是证券经纪业务的必由之路，为此券商必然高度重视信息与研究工作，加大对信息与研究工作的投入。
3.管理信息系统下电子商务的盈利模式
随着电子商务技术的发展，企业各种对外的业务活动也已经延伸到了Internet上。新一代的管理软件应当支持Internet上的信息获取及网上交易的实现。然而，电子商务并不简单是Web界面，其内涵比简单的Web界面要广阔许多，实际上电子商务关键在于经营。所以，新的系统要能从企业的实际出发来设计电子商务工作模式。
由于今后1ntranet将成为许多大公司网络建设的选择，使用Web客户机具有费用低廉、安装和维护方便、跨平台运行和具有统一、友好的用户界面的优点，加之所有的数据库厂商对WEB技术的支持，使得目前几乎所有的客户/服务器应用程序的开发厂商都计划将Web测鉴器的前端安装到他们的产品上去。
(1)建立能使现有应用程序结构与Internet协议进行通讯的桥连技术。
(2)增加新的基于Web的应用程序。例如，Oracle公司了OracleApplicationforWeb的3个以Web测鉴器为前端的应用套件，允许企业外部的授权供应商、客户或企业内部某些经授权的工作人员通过一个标准的Web测鉴器远程进入ERP系统，完成输入订单、监督装运、检查付款、查看供货协议、监督库存、查验收据、审批支付状况、测鉴产品目录等业务。
(3)改写原有的应用。应用软件厂商正忙着把应用程序建立在网络计算环境中，使应用程序的代码完全适合Internet。这些公司计划把他们的应用程序重新建立在数以百计的基于Java小程序的部件和模块上。以测鉴器为客户机的Internet网络计算方式将会成为ERP架构的主流模式，但对于繁杂的制造业应用软件分布化以及把大型应用软件分成为小构件，重建应用程序部件将是十分困难的，是各主要厂商将要走的最艰苦的历程。
4.电子商务盈利模式存在的问题及解决方法
中国各大企业的电子商务盈利模式虽然已经初步成型，但是其中模式下还存在着不少的问题，其问题具体如下：
①电子商务信息不对称。它有两方面的含义，一方面是各个商家销售的商品存在比较大的好坏差别，即商家的信誉度。另一方面是买卖双方的商业道德和消费道德信息不明确，即买家的忠诚度。首先应该是行业自律；其次是各个商家联合起来组成行业协会，这样会对网络购物的发展起到积极的促进作用。
②政策法规不够健全。电子商务是一项复杂的系统工程。它不仅涉及参加交易的双方，而且涉及不同地区及不同国家的工商管理、海关，保险、税收、银行等部门。这就需要有统一的法律和政策框架以及强有力的跨地区，跨部门的综合协调机构。
③金融体系支撑不足。金融体系支撑不足表现为电子商务还需要有相应的安全、高质、高效的金融服务及其电子化与其相配套。目前我国金融服务水平和电子化程度不高，安全通用的电子货币尚处于研制认证阶段。
商务盈利模式范文
摘要利率市场化步伐不断临近，国内商业银行在盈利模式上面临着巨大的挑战。目前，国内商业银行的盈利模式主要以传统型业务和非传统型业务为主，其中非传统型业务以零售银行业务、中间业务以及私人银行业务为主。当然，现阶段我国商业银行的盈利模式还存在着业务结构单一化、资金运用结构不合理以及业务创新步伐缓慢等问题。针对这些问题，本文在最后纷纷提出了解决的对策与建议，也指出了未来商业银行的盈利模式。
关键词商业银行盈利模式传统型业务非传统型业务
随着国债期货推出步伐不断临近，利率市场化的进程也已不远。在利率市场化背景下，商业银行的存贷利差将不断缩小，银行原先依靠利差收益为主要盈利来源的模式受到了极大的挑战。因此，关于商业银行未来盈利模式的战略思考成为了业内关注和热议的焦点，而且探讨商业银行盈利新模式具有深远的意义。
一、目前商业银行的盈利模式现状
商业银行盈利模式是指在既定的市场经济环境下，商业银行的财务收支结构状况。目前，国内商业银行的盈利模式主要有两块，即传统型业务和非传统型业务。
（一）传统型业务盈利模式
商业银行传统型业务指的就是利差业务，也就是以净利差收入为主要收入来源的盈利模式。在传统型业务盈利模式下，商业银行依靠的是存款利率和贷款利率的差额获取收入与利润。在先前存贷款利率由中国人民银行规定的背景下，商业银行传统型业务的盈利模式非常简单，不存在利率风险，且收入与利润来源稳定。然而，利率市场化对传统型业务将造成严重的冲击。目前，国际银行业存贷款利率的差额维持在0.5%左右，反观国内存贷款利率差额，基本上在5%-6%，如此高的存贷款利差才造就了国内商业银行庞大的利润规模。若利率市场化，那么国内存贷利差必将缩小，这势必会对商业银行传统型业务盈利模式形成冲击。
（二）非传统型业务盈利模式
非传统业务是指除利差业务以外，商业银行所具备的其他业务。目前，国内商业银行非传统型业务盈利模式以零售银行业务、中间业务以及私人银行业务为主。
第一，零售银行业务是指商业银行根据客户类型的划分，为不同类型的客户提供不同种类金融产品的业务模式。零售银行业务的理念来自于国外金融超市，其所服务的对象主要是以中产阶级的工薪阶层为主，结合客户的财务状况与风险承受能力，根据其投资和理财需求，为其推荐和量身定做理财规划，配置相应的金融产品。零售银行业务风险分散且利润稳定，但其对银行销售网点的要求较高。
第二，中间业务是指商业银行利用其在网点、支付技术等方面的优势，企事业单位承办收付委托事项，以从中收取手续费的业务模式。中间业务是商业银行近年来兴起的业务之一，目前商业银行中间业务主要有信托业务、代收业务、租赁业务、信息咨询业务以及结算业务等五种。相比较传统型业务和零售银行业务，中间业务不需要银行动用自身的资金，其仅仅只是替企事业单位收付，因此，中间业务基本上不存在风险，而且收入和利润较为稳定。
第三，私人银行业务是指商业银行在对客户类别进行划分后，为重要客户群体提供个性化与差别化的全方面服务业务模式。私人银行业务是商业银行的高端业务，其所面向的客户群体主要是拥有高净值财务的个人或者机构。目前，商业银行私人银行业务主要是为富裕或高收入的私人客户，量身定做投资、信贷以及信托等方面的资产管理服务。因此，私人银行业务也是以资产管理业务为基础的非传统型业务模式。
二、存在的问题
近年来，国内商业银行呈现出欣欣向荣的发展态势，银行业盈利水平不断提高，成为服务业中的领头羊。当然，商业银行高盈利水平的背后却隐藏着一系列的问题，这对商业银行的盈利模式带来了极大的挑战。
第一，商业银行盈利模式过于单一化。尽管目前国内商业银行的盈利来源于传统型业务和非传统型业务，但银行的盈利模式仍旧依靠传统型业务的利差收入作为主要来源，且银行将更多的资源投放于存贷款业务上，而对中间业务、零售银行业务以及私人银行业务的投入相对较少，这也从客观上引起了银行盈利模式过于单一化的弊端。纵观国外商业银行的发展历史，单一化的盈利模式对银行利润的影响幅度过大。现阶段，国内商业银行还未实现全面开放，这使得银行单一化的盈利模式还能实现较高的利润规模，若利率市场化加上银行业的全面开放，那么目前商业银行单一化的盈利模式将难以为继。
第二，资金运用结构不尽科学合理。单一化的盈利模式决定了国内商业银行在资金运用结构上存在着不合理的现象。目前，商业银行主要是依靠利差收入作为利润增长点，这使得银行将大量的资金用于存贷款业务。在当前贷款利率不断下调和存款利率上调的背景下，存贷款业务的利润空间不断缩小，这使得银行资金回报率也随之下降。因此，这势必也造成了银行资金运用结构不科学合理的问题。
第三，业务盈利模式急需创新。自20世纪80年代以来，西方发达国家的商业银行就已经将期货、期权等业务作为利润增长点之一。在几十年的发展后，这些金融衍生产品业务为商业银行创造了巨大的利润。而国内商业银行在分业经营的背景下对期货、期权等业务基本上是避而远之，这也造成了商业银行依赖于利差收入的不平衡现象。与此同时，国外商业银行的资产证券化业务也非常发达，这为商业银行实现了大量的利润。而国内商业银行由于监管部门的限制，资产证券化业务规模非常小。
三、商业银行未来盈利模式及建议
银行是金融行业的主体，是服务实体经济发展的重要平台和渠道。当然，商业银行是以利润和股东财富最大化为经营目标的，其必须要寻找自身的盈利模式。针对目前商业银行盈利模式所存在的问题，结合金融创新趋势，本文提出以下几点建议：
第一，扎实做好存贷款业务，控制贷款坏账率。尽管利率市场化步伐避无可避，但在未来的几年里，存贷款业务仍然是商业银行的主要盈利来源，这就要求商业银行务必扎实做好存贷款业务。当然，在利率市场化的背景下，存贷利率差将逐渐缩小，也就意味着商业银行存贷款利润空间将减小。因此，商业银行要从控制坏账率角度入手，透过控制和降低商业银行的贷款坏账率而间接提高存贷款业务的利润空间，以弥补因存贷利率差缩小而造成的利润减少问题。
第二，大力发展中间业务，扩大中间业务在商业银行盈利模式中的比重。中间业务对商业银行来说，是百利而无一害的业务模式。相比较零售银行业务、私人银行业务，中间业务仅仅只是帮助企事业单位收付事项，这对商业银行来说是“小菜一碟”。因此，在未来的盈利模式中，商业银行要大力发展中间业务，增加中间业务的新型产品与服务，透过与更多的企事业单位进行合作，提高中间业务的收入规模和其在银行总盈利中的比重水平。同时，加强对中间业务的管理，整合资源，节约成本，促使中间业务的利润最大化。
第三，推进金融业务创新，发展资产证券化、期权期货等新型产品。金融创新是近年来也是未来的市场发展趋势。商业银行未来的盈利模式离不开金融创新业务的发展。近日，中国证监会对资产证券化采取了重新开放的监管措施，这对商业银行的业务创新带来了极大的福音。金融业务的创新有助于拓展商业银行的利润渠道，规避与防范所面临的各种风险，提升整体市场竞争力。未来，商业银行金融业务的创新主要集中于银团贷款、并购贷款、贷款资产证券化、期货期权等等。同时，商业银行的业务创新还包括了表外业务的创新，即开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等服务种类，扩展业务范围，增加利润增长点。
参考文献：
[1]张国柱.对我国商业银行盈利模式的分析.现代经济信息.2011（4）.
[2]张银仓.金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究.金融理论与实践.2009（6）.
[3]张伟.中国国有商业银行盈利能力分析.科技经济市场（经济研究版）.2010（4）.
商务盈利模式范文篇6
【关键词】淘宝网，网络营销，盈利模式，对策
随着中国越来越多的年轻人认可网上购物，电子商务已经开始成为主流购物方式，越来越多的开始在网上购物，而且购物范围也越来越广。据统计，亚洲最大的C2C网站淘宝网交易额取得重大突破。
根据对网络营销活动盈利模式的解释，以及国内开展网络营销的实际情况，可以将现阶段网络营销盈利模式分为以下三种：整合的网络营销盈利模式、综合门户网站的跨平台多元业务盈利模式、专业的或细分的基于不同应用平台的盈利模式。我们所关注的淘宝网正是属于第三种模式。淘宝网上主要用户行为：第一个是卖，第二个是买，还有一个更重要的是逛，现在淘宝网有一个非常有特色的数据，每个人上网以后平均点击率16.7，这是国内所有网站里面遥遥领先的。
2008年九月，亚洲最大的网络零售商圈淘宝网宣布：淘宝网合并阿里妈妈，淘宝网当月实现“收支平衡”。其实淘宝的盈利还是没有离开广告这一手段，事实上这也并不是什么真正的盈利模式，如果要说这就是淘宝网的盈利模式那就没什么意义了，如果这样淘宝早就可以盈利了.不过他毕竟是可以独立运转了，而不只是依靠阿里巴巴的奶水了，不过，无论有没有真正的所谓模式，只要盈利才是根本之道。
通过前面对淘宝网盈利模式的分析，网络营销盈利模式今后将向两个方向发展。（1）整合。整合不仅要求营销方式整合，而且也是资源的整合，其实质是企业的价值链更加完善和完整。（2）细分和专业化。网络平台的不同应用及组合、网民规模的不断扩大，必然使整个网络市场出现更多的特征和产生更多的需要，因此，细分和专业化必然成为网络营销盈利模式的发展方向。搜索引擎的出现就是很好的例子。
在网络营销中，创新盈利模式必然围绕价值链做文章，当然，做文章的前提是能确定网络的运用能和价值链联系起来，如能确定两者联系，则就具体思路而言，可采取以下一种或几种。
（1）从现有的价值链中寻找和捕捉机会。这又有两种方式。一是从其他公司或商业机构现有的价值链中寻找可以插入的缝隙，帮助他们更好的创造、生产或输出价值；二是改造公司现有的价值链，使其完整、完善。（2）利用网络创造全新的价值，在此基础上建立新的价值链，并利用价值链将价值提供给顾客。
淘宝网CEO陆兆禧认为：淘宝网庞大的消费者数据库，是目前为止最大最全最实时的，而且不是抽样的。我们整个服务器里面记录着宝贵的消费者信息：首先是完整的网上消费者购买、寻找、交友的信息和特点，以及年龄结构构成、地域分布等大量的消费者数据库，可以做大量的分析；其次是消费者的购买行为，消费者确定购买意愿之前的过程，对任何一个产品确定非常精准的营销手段非常有帮助；还有就是对消费行为变化动态的分析，对于营销和产品策划有巨大的帮助。
淘宝新B2C模式，从其表现来看实质是完全融合了企业（B）和消费者（C）的B2B2C形式，而这也是整个电子商务的走向。整个供应链是一个从创造增值到价值变现的过程，淘宝网正在以“免费撬动未来”的架势，与阿里巴巴B2B一起将从生产、分销到终端零售的资源进行全面整合。
淘宝网盈利模式的几点建议
1.产品定价模式从免费向渐次收费转变，收费对象从常规交易费用向周边衍生性产品转变。作为C2C交易网站和第三方平台运营商，淘宝网提供的是电子商务服务这种特殊的无形产品，它很大程度上依托于网络虚拟空间之上，并不直接参与交易过程或提供如售后服务等传统商家的市场功能。因此，其产品定价策略迥异于有形产品，主要通过收取服务费的方式获利。
2.围绕支付宝营造安全支付的生态链系统。目前，支付宝凭借其相对安全的网上交易支付系统、日益完善的交易环境与交易流程、便捷的金融创新服务、庞大的用户群和众多的上下游合作者和联盟商，建立起了一个安全支付的生态链系统。越来越多的互联网商家乃至实体店商家选择支付宝作为在线支付工具。
3.力推有偿增值服务，实现企业盈利。淘宝网对其市场定位十分明晰，那就是以C2C为基础的电子商务交易网站和第三方平台运营商。在这个买方市场上，通过精准的产品定位和顾客分层，提供高附加值的多样化有偿增值服务。以产品差别化的非价格竞争方式为主要手段，提升产品的效能，满足乃至引导用户日益丰富的多样化需求，从而获取相应的利润，这些已是付出数十亿元高昂运营成本的淘宝网亟待解决的问题和调整市场策略的核心。
4.营销方式富有特色。淘宝网用户群体的年龄主要分布在22～40岁之间，且女性用户的数量和消费实力与日俱增，截至2008年7月女性网民比例已上升到46.4%，我国的网民性别结构逐渐均衡②，“她经济”的新型电子商务模式日益显现。淘宝网“诚信、活泼、高效”的运营原则，符合了这些用户的特征。
就目前趋势来看，大部分的网站还是把盈利和广告联系在一起，也许很长时间都是这种模式的结合。我希望网站的盈利模式在未来的时间里能够真正做到有所突破！实现更大的盈利！
参考文献：
[1]方澜.论旅游产品创新开发的主要途径[J].企业经济，2010，（3）.
[2]王文慧.浅析体验经济时代的旅游产品创新[J].经济师，2007，（2）.
[3]吕连琴.谈旅游产品开发规划的理念和途径[J].地域研究与开发，2008，（3）.
商务盈利模式范文1篇7
大家都谈商业模式，因为这是企业运作的基础;大家都爱谈商业模式，因为商业模式是展示自身成功之道的一种方式。但什么才是商业模式？许多人所谈的商业模式并不能算作是商业模式，其中最简单明了者当然是想告诉别人“我打算怎么赚钱”。但商业模式并不是单纯的赚钱规划，如何赚钱仅是其中的一部分或结果，其本质需要延伸出更广、更深层的规划。因为，出发点对了，才可能有好的结果。
这种规划灵活性强，可在实践中适时调整，但同时又有着不可动摇的指导性、先进性。各学者、专家、企业家从自身理解出发，归纳出许多商业模式要素，有些许差异，但根本是一致，大致可包含客户价值主张、盈利模式、价值创新三大模块。
你把客户摆在什么位置？
重要的是如何“摆”
企业的发展离不开客户，不断地创造客户是企业发展前进之必须。可以说，企业的存在根本目的就是不断地为客户创造价值。那么问题来了，在整个企业发展进程中，你打算把客户摆在什么位置？
许多人也会说，既然将客户讲得如此重要，那必然摆在第一位。这种想法不能说错，但却不是正确答案，因为又会产生新的问题：如何才算摆在第一位？其实，关键不是第一、第二位，重要的是如何“摆”。
谈商业首先需要有明确的财务目标，企业的商业模式离不开财务目标，因为这是制定计划的参考基础，同样，创造客户价值也需要参考客户目标。不论是哪一家企业，在创业之初都要明确地思考：目标客户是谁？
目标客户的确定直接关系到创造客户价值后续一系列进程，只有在确定目标客户后，才可继续思考下一个问题：你能为客户提供什么价值？
这两个问题经常混人视听，容易让人将其想得太过简单。许多企业总是想当然地认为：只要我有好技术、好产品，自然会有源源不断的客户。但再先进的技术，如若创造出的产品未能满足客户需求，那仅仅是自娱自乐的艺术品制造，毫无市场，更谈不上盈利，形成所说的商业模式。
创造客户价值，首先需要的便是精准的目标客户定位与直击需求的产出。如京东做电商的时机并不是最佳时机，阿里巴巴、当当等竞争对手都已占据各自市场，但京东坚定以3C产品为突破口，投入大量资金补贴，又以高时效物流予以辅助，满足了大多客户对3C产品高效、可靠的购物需求，以此打开用户入口。如今，京东不仅超越了当当，甚至成为仅次于BAT三家，未来有很多可能性的企业。
京东不是神话，只是一个将客户“摆”在了准确位置的精明企业。与其夸夸其谈详细、周密、高大上的商业模式，不如先告诉别人，你是如何摆正客户的位置的。
商业，模式，一个都不能少，
太多企业夭折于短期财务目标
商业模式虽不能仅局限于盈利，但商业模式的成功与否仍取决于盈利模式。谈到盈利模式，许多人常规划一种蓝图：如果拥有一千万用户，只要其中的10%付费便可获得丰厚的利润。这种通过用户数量估算预期盈利的方式并不是盈利模式，仅仅是一种盈利可能。
真正的盈利赢利需要有合理的收入模式和成本结构，并要确定一个长期的财务目标。长期的财务目标意味着稳定持续的盈利预期，可以防止企业被短期利益迷惑从而背离整个商业模式。由于商业模式往往是针对新经济和新服务，短期利益也就代表着企业的极短的寿命，所以企业只有长期服务客户才能赚钱。
太多企业夭折于短期财务目标，因长期财务目标往往意味着前期的长期亏损，又如京东，也长期投入大笔资金进行补贴，以培养自身用户。这种“亏损”固然有着很大的冒险性，但待其培养了大量忠实用户时，其盈利模式便已成形，盈利也再不是一个“蓝图”，而可能是真金白银了。
说到这里，不得不说说“忠实用户”。忠实用户与用户的区别在哪里？区别在于前者创造的是价值，而后者仅仅是贡献了一些微不足道的数据（如用户总数）。忠实用户群代表着稳定的需求市场，这是企业长期发展所必须的坚实保障与基石。拥有大量的用户并不能称为一个企业迅速崛起的筹码，但大批的忠实用户却可以为一家企业带来不可想象的发展空间与机遇。比如阿里巴巴凭借淘宝拥有了庞大的忠实用户群，这批忠实用户群成就了阿里巴巴在金融方面的基础。
商业，模式，一个都不能少。仅谈商业，无法培养长期的忠实用户，更无法谈及长期盈利;仅谈模式，则容易陷入无羞耻的“亏损”漩涡。现今正直创业大潮，一部分创业企业的商业模式仅停留在“嘴上”，只能说出来给人听，而企业运作实则混乱不堪，一切都是“先烧钱再说”，不要说商业模式，连正经的“模式”都无从谈起。这类型的创业公司往往风光于投资方的一时青睐，也迅速地灭亡于自身的“混乱”。
挖掘隐藏需求，做对了，
得个一百分，做错了，得个0分
产品需要创新、服务需要创新，商业模式同样需要创新，甚至比产品创新和服务创新更为重要。商业模式的创新的关键是提出独特的客户价值主张，而客户价值主张的获取途径便是挖掘隐藏的客户需求。
完成客户已说出的需求，就像学生完成老师布置的作业，做对了，得个一百分，做错了，得个0分，对于客户的回馈仅有满意与满意两种选择。而挖掘隐藏需求所带来的创新可以为客户提供第三种选择：惊艳。
就像苹果。在大多手机厂商比拼硬件的时候，它选择软硬兼施，建立自己的闭环生态。苹果的用户被苹果围在其自建的城墙之内，各种需求均被满足，收获完美的体验，也许不够开放，但用户得到了自己想要的，其他便不会关心。
客户在意的永远是自身的感受，挖掘隐藏的需求需要敏锐地发现未被满足的需求。以Uber为例。Uber开创的在线打车模式冲击了全球用车市场，Uber也因此迅速成长为世界知名企业。而促成Uber诞生的契机则是来源于一次打不到车的经历。Uber创始人TravisKalanick根据自身用车需求未被满足的经历，对市场进一步深入研究，发现这一一直被忽略的需求是许多人隐藏的需求，有着极为广阔的市场。Uber挖掘了这个需求，这个需求便成就了Uber，而哪个好企业不是从一“念”开始的呢？
商务盈利模式范文篇8
（1）概念不同：
微商是基于移动互联网的空间，借助于社交软件为工具，以人为中心，社交为纽带的新商业。电子商务，简称电商，是指在互联网、内部网和增值网上以电子交易方式进行交易活动和相关服务活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化。
（2）模式不同：
微商=消费者+传播者+服务者+创业者。电子商务包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换、存货管理和自动数据收集系统。在此过程中，利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话。
（3）盈利不同：
商务盈利模式范文篇9
一、银行业盈利模式的变化趋势
商业银行业盈利模式，是指银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的财务收支主导结构，可分为传统业务型和非传统业务型两种。传统业务型简单来说就是以存贷息差为主导的盈利模式。非传统业务型则是指非息差收入占较大份额的盈利模式。现阶段银行非息差收入主要包括零售银行业务、中间业务和私人银行业务，其中中间业务占主导地位。在国际较为成熟的商业银行中，支付结算类收入一般占据了中间业务收入三分之一强的份额。
上世纪70年代以前，国际银行业均以传统盈利模式为主导。二战后，西方主要发达国家的银行业面临着经营环境的深度变化。金融服务需求的多元化，规避金融管制的需要以及增强同业竞争力的压力，促使商业银行积极寻求盈利模式的调整。特别上世纪70年代以来以计算机信息技术为代表的技术革新为银行业盈利方式创新提供了条件和手段。以美国为例，由于上世纪80年代金融管制的放松，激烈的竞争导致大量银行倒闭，在促成银行资本集中和垄断加强的同时，也使银行筹资成本不断提高，传统存贷业务举步维艰，迫使银行业寻求新的出路。在以上诱因下，美国银行业竞相以发展非传统业务改变盈利模式，获取更为稳健的回报。经过近30年的发展，中间业务已成为美国目前大多数商业银行主要的盈利来源。2011年度，美国花旗银行存贷业务利润仅占总利润的20%左右，承兑、资金清算结算、卡基支付、网上支付等大量中间业务创造的利润占据了主导。而支付结算业务作为资金运行载体和最终清算渠道，在银行业中间业务发展起到举足轻重的作用。
我国银行业发展中，高储蓄率传统和存贷利差较大的政策因素促成了利差收入主导的银行盈利模式。该模式一方面有利于银行业的原始积累，并成功抵御了新的一轮金融危机的影响；另一方面，在金融业对外开放和深化改革背景下也暴露了一系列问题，包括融资成本过高，过多剥夺实体经济利润形成银行业暴利以及应对宏观形势变化能力不足等。随着我国利率市场化的加速推进，存贷利差将进一步收窄，银行业盈利模式必须加快调整。借鉴国际经验大力发展支付结算等非传统业务收入是提升银行业务经营和盈利稳健性的必然选择。2005年以来，我国现代化支付系统推广应用，支付体系的核心基础设施基本健全，为我国银行业盈利模式调整提供了广阔的空间。
二、以六安市为例的支付结算业务贡献度分析
1、六安市支付结算业务发展现状
六安市地处皖西，经济金融总体欠发达。近年来，得益于宏观经济形势的总体向好，六安市银行业传统存贷款业务规模扩张较快，成为盈利的主要支撑。通过在支付系统建设以及银行卡业务方面的积极努力，六安市各银行机构支付结算业务收入增加较快，特别是地方性银行业机构在中间业务收入增速方面超过了四大国有商业银行。但由于起步较晚，六安市结算品种较为单一，支付结算业务收入占比较小，具备较大的发展空间。截至2011年末，六安市各银行机构累计实现营业收入50.99亿元，其中中间业务收入3.78亿元，占比7.42%；支付结算收入1.10亿元，占营比2.15%。中间业务收入中，支付结算收入占比近30%（见表1）。
目前看来，六安市支付结算业务发展总体有以下特点：一是收入规模总体偏小、占比不高；二是各银行业机构间支付结算业务收入不平衡；三是业务收入增速波动小，占比有逐年扩大趋势。表明支付结算业务收入在未来银行业盈利结构调整中具有重要的位置。尽管六安作为欠发达地区，商业银行支付结算业务基本停留在传统业务领域，但在新的信贷形势下，各商业银行已经逐步开始重视发展以支付结算为主体的中间业务获取稳定的收入，以对冲单纯利差盈利模式在经济周期变化中的波动性。
2、支付结算业务发展对银行盈利贡献度分析
调整盈利模式是银行业未来发展中决定竞争力高低的必然路径，在支付结算业务发展上优先考虑将占得先机。六安市银行业虽然在支付结算业务发展上总体水平偏低，但机构间呈现明显的差异化特征，以下以建行六安分行为例分析支付结算业务对盈利的贡献度。从图1可以看出，建行六安分行的支付结算业务收入金额与农业银行六安分行基本持平，但建行六安分行支付结算收入占本行营业收入比例却位居全市第一，达到10.30%。这与建行总行近年来面对经济金融形势变化，对转变经营模式与发展理念所作出的前瞻性和创新性探索密不可分。
新一轮国际金融危机爆发后，中国银行业的利差收入增速大幅下滑。虽然中国的银行业开放程度总体不高，避免了金融危机的大面积冲击，但中国银行业也充分认识到过分依靠贷款利差的单一盈利模式所隐藏的弊端。建行六安分行在业务拓展方面，实行支付结算业务收入增长与等级行考核相挂钩，并根据考核结果实施激励机制。与此同时，该行大力加快新结算产品的推广应用，在完善客户金融服务工作的同时，积极寻找新的收入增长点。加强了对国内信用证、现金管理系统、对公一户通、对公通兑等业务的推广，使支付结算业务不断与国际接轨、不断向纵深推进。在同行业中，建行六安分行率先建立了较为稳定客户资源，抓住了近年来部分产业资金流通量规模扩张的有利时机，支付结算收入水涨船高。2008年至2011年，建行六安分行支付结算业务收入逐年稳步增长，2011年支付结算收入总额在全市占比32.25%，在同行业中遥遥领先。
从图2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危机下，建行六安分行利差收入对营业收入的贡献度下降6.89%，支付结算业务收入基本保持平稳增长，成为利润表中为数不多的收入不降反增的科目之一。目前，面对利率市场化的金融发展趋势，商业银行需要更平稳、更可持续的盈利模式，支付结算业务收入稳定、低风险的特性正契合了金融形势发展的要求，对维护银行整体收入的稳定性具有重要的平衡和基础作用。相对成熟、服务周到的支付结算业务管理水平，成为有效维护区域金融稳定的重要一环。
三、发展支付结算业务助推银行盈利模式转型的建议
1、继续完善央行支付系统，强化商业银行资金清算的基础通道建设
不仅要在基础系统建设上进一步加大投入，也要根据商业银行支付结算类产品创新提供全新的清算方案和平台支持，在支付基础设施领域为商业银行转型发展提供服务和创新保障。
2、规范收费标准，为提高支付结算业务收入提供稳定的政策环境
建议出台《商业银行支付结算业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。在支付结算业务收费标准的设计上，坚持收与支匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则。
3、加强政策引导，提高对支付结算业务发展的重视程度
一方面要在利率市场化改革、银行盈利模式转变方面提前作出政策设计，引导商业银行树立长期稳健经营的理念。另一方面，商业银行系统内要重视盈利的结构性调整，前瞻性设计经营风险的应对措施，加强对支付结算业务的研究、开发和管理，充分调动基层行拓展支付结算业务的积极性，推动支付结算业务的良性发展。
4、深入拓展支付结算工具应用的空间，不断加强支付结算类产品创新
着力加强支付环境的改造，针对性推广创新型支付产品。大力推行新型支付结算手段如定期借记、电子商业汇票、跨境人民币贸易结算、协同发展第三方支付等。积极拓展农村市场，针对农民工群体和涉农补贴发放群体，大力推行特色银行卡服务。并在提供基本功能的基础上，逐步拓展银行卡的消费，电子商务等增值服务，通过对农村市场的细分服务，发展稳定的客户群，为商业银行盈利模式的转型升级提供客户保障。同时加强电子商业汇票、新版票据、银行卡、第二代支付系统暨ACS系统、非金融机构支付服务工作。
5、鼓励商业银行在支付结算类产品的市场营销上充分竞争
各商业银行要在支付结算业务的队伍建设、宣传等方面加大投入，积极开展支付结算类产品营销，强化支付结算业务的社会认知，在形成社会需求的同时建立自己的稳定客户群众，保障后期盈利能力的持续提升。要支付结算业务品种的推广、服务质量的提升、市场分配上形成充分竞争的形势，推动我国银行业支付结算业务持续发展和盈利模式的加快转型升级。
商务盈利模式范文篇10
移动互联网产业链上各利益参与者的地位决定了当前和未来一段时间我国移动互联网盈利模式主要是以下几种：“终端与业务”一体化模式、“软件+服务”模式、运营商传统移动增值服务模式、运营商主导的共生盈利模式。
一、“终端与业务”一体化模式
手机终端发展的一个重要趋势就是智能化，从原来只能承载话音业务变成既能承载话音又能传送数据、图片、视频等多媒体业务，还能连接互联网，具有收发邮件、移动办公、网上交易等互联网终端的业务特性，成为多媒体信息收发的智能化信息终端。“终端+业务”一体化模式是现在和未来移动互联网领域的重要盈利模式之一。该模式有以下特点：第一，能够为手机终端厂商带来新的利益增长点。第二，在很大程度上削弱了移动运营商渠道垄断，手机用户在使用移动互联网时，可以不使用移动运营商的门户网站，从而在价值链上取得主动权。第三，手机厂商在移动互联网方面经验不足，使得其必须加强与价值链其他成员的合作。
二、“软件+服务”模式
移动互联网业务在用户中的广泛使用，很多都取决于软件以及其提供的服务，软件平台与应用服务的竞争与合作是该产业新的趋势。Google的Desktop和Amazon的AWS就是“软件+服务”盈利模式的典型代表，以手机软件平台为核心的应用服务在产业中将起到越来越重要的作用。
三、运营商的传统移动增值服务模式
即传统的移动增值业务的盈利模式，如运营商按照流量盈利、按照短信条数盈利等。
商务盈利模式范文篇11
关键词：多维视角；商业银行；盈利模式
中图分类号：F8304文献标识码：A
文章编号：1000176X（2013）01004805
2011年，我国商业银行税后利润首次突破万亿元大关，达到104万亿元。由此，“银行暴利说”被媒体广泛关注，并把银行高利润归因于垄断和高利差。尽管“银行暴利说”有些言过其实。但事实上，我国商业银行收入的来源主要是净利差。而从国际金融监管环境的变化及我国金融业改革开放、经济结构调整的进程来看，我国银行业传统的依靠规模扩张的盈利模式不仅有悖于商业银行的经营规律，也与银行业国际化发展趋势不相适应。在此背景下，研究商业银行的盈利模式转型具有重要的理论意义和现实意义。
一、我国商业银行盈利模式的现状
长期以来，我国银行业主要推行存贷款利差的盈利模式。以五大国有商业银行
五大国有商业银行分别指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行。
为例，自2003年以来，五大国有商业银行的净利息收入占比虽然略有下降，但仍然占有较高的比重，2010年其净利息收入占比达到7887%，非利息收入占比尽管略有上升，但总体比重仍然较低，近8年平均不足20%，而且多有反复[1]。
数据来源：Bankscope数据库。
从上市股份制商业银行来看，股份制商业银行净利息收入占比仍旧很大。2008—2010年间，八家上市股份制商业银行
八家上市股份制商业银行分别指浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行、招商银行和中信银行。
收稿日期：20121121
基金项目：江苏省普通高校研究生科研创新计划项目“银行业结构与盈利模式研究——基于国际化背景视角”（CXZZ11_0063）
作者简介：乔桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生导师，主要从事国际金融研究。Email：gm_qiao@163com
吴刘杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要从事国际金融研究。
的非利息收入平均低于20%，净利息收入占比超过80%。由此可见，我国商业银行依然是以利差收入为主的盈利模式，具体情况如表1所示。
我国商业银行以利差收入为主的盈利模式使得其高盈利现状备受争议。目前，外部宏观金融环境正在发生变化，加上我国商业银行自身经营管理水平的改善，其竞争力也在逐步提高，因此，我国商业银行应该主动改变盈利模式，以更好地服务于实体经济。
二、我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性
我国银行业依赖利差收入为主的盈利模式具有不可持续性，在国内外金融经营环境已经发生根本转变的今天，我国银行业盈利模式转型具有必要性和紧迫性。下面，本文将从资本约束、同业竞争、利率市场化、金融脱媒和市场需求等角度加以阐述与分析。
1资本约束的强化
资本监管一直是银行业监管的核心内容。2008年席卷全球的金融危机暴露了原有银行业监管体系的缺陷，为此，巴塞尔银行业监管委员会在广泛征求各方意见的基础上，于2010年12月正式公布了《巴塞尔协议Ⅲ》。
《巴塞尔协议Ⅲ》体现了对银行业宏观审慎监管和微观审慎监管结合的精神。宏观审慎监管方面，不仅强调了资本留存缓冲和逆周期缓冲资本的重要性，而且明确了系统重要性银行的额外资本要求。微观审慎监管方面，如表2所示，重新定义了资本概念，将核心资本及一级资本充足率最低要求分别提高到45%和60%，在资本充足率80%的基础上增加了25%的普通股资本缓冲，充分体现了资本质量和数量并重的原则；引入30%的杠杆率监管标准作为资本充足率的补充标准；并将流动性覆盖比率和净稳定融资比率作为新的监管指标。在《巴塞尔协议Ⅲ》基础上，中国银监会推出了被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”的《中国银行业实施新监管标准指导意见》。与《巴塞尔协议Ⅲ》相比，中国版“巴塞尔协议Ⅲ”对资本的监管更加严格，在新的监管标准下，正常条件下我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为不低于115%和105%，并且杠杆率最低标准为40%。该标准已经于2012年1月1日开始执行，并要求系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底与2016年底前达到新资本监管标准。
数据来源：《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，银监发[2011]44号。
此外，新监管标准下的资本充足率计算公式为：资本充足率=（总资本-扣除项）/总风险加权资产。该计算公式虽在形式上进行了简化，但是更加重视了资本质量。对于银行业来说，若要满足资本充足率的要求，商业银行可以从两方面进行考虑：一方面增加资本以扩大资本比重，另一方面减少总风险加权资产降低分母比重。鉴于中国资本市场发展现状，银行业的不断融资给资本市场带来重大压力，融资规模受到约束，且我国银行业不断扩大信贷资产谋取利差的经营模式具有不可持续性，这要求我国商业银行应该转变现有盈利模式，开展资本占用量较少的业务，以利于扩大非利息收入比重。
2同业竞争的加剧
传统的产业组织理论认为，行业市场结构主要包括完全垄断、寡头竞争、垄断竞争与完全竞争四种类型，其市场竞争程度依次增强。银行业市场结构指银行业中银行的数量、规模和份额的关系以及由此决定的竞争形式的总和，集中体现了银行体系的竞争和垄断程度[2]。一般而言，行业市场集中度与其竞争程度具有负相关关系。CRn是常用的衡量银行业市场集中度的指标，其具体指银行业中n家最大银行的资产规模之和占整个银行业金融机构资产的比重，CRn的取值越大，说明银行业的集中度越高，垄断程度越强；相反，CRn的取值较小，说明银行业的集中度越低，竞争程度越激烈。
随着外资银行的不断进入以及我国银行业的改革，使得我国银行业同业竞争程度明显增加。从2003—2010年，中国银行业市场集中度不断降低，以五大国有商业银行为例，CR5从2003年的058降低到2010年的049，并且市场竞争程度呈现出日益激烈的趋势。同业竞争的加剧必然促使我国银行业必须改变现有依赖利差收入为主的盈利模式，使其收入来源多元化。
3利率市场化的推进
自从1996年6月1日放开银行间同业拆借利率以来，我国利率市场化改革逐步推进。目前，我国已经基本实现了货币市场利率市场化、债券市场利率市场化及外币存贷款利率市场化，接着将进一步推进人民币存贷款利率市场化的改革。“十二五”规划亦明确指出要稳步推进利率市场化改革。周小川也指出目前我国进一步推进利率市场化的条件已基本具备。总体来看，“十二五”期间我国利率市场化改革将加速推进，从而必将影响到商业银行的盈利水平。
近年来我国商业银行存贷款利差总体保持在3%以上水平，这也是我国商业银行盈利持续增加的重要原因之一。根据国际经验，利率完全市场化后，银行的存贷款利差有缩小的趋势，从图1中可以看出，以中、日、韩三国为例，实现利率市场化后的韩国及日本利差总体在1%—2%之间徘徊。面对利率市场化的改革，要求中国银行业必须及时转换经营模式，改变依赖存贷款利差收入为主的盈利模式。
图1部分国家利差变化的国际比较
数据来源：世界银行数据库。
4金融脱媒化趋势的显现
我国资本市场建立二十多年以来，其功能逐步完善。从时间维度来看，我国上市公司数目不断增加，已经从1997年的764家增加到2011年的2342家；同时，上市公司市值占国内生产总值（GDP）的比重从1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年达到了1782%，如表3所示。近年来，我国上市公司融资规模亦是总体保持持续上升态势，在2008年全球金融危机爆发的背景下，融资额仍达到3913亿元，2010年融资额更是达到12641亿元，如表4所示。
由此来看，我国证券市场较好地发挥了其直接融资的功能，对实体经济发展形成了良好的支撑作用。但是，证券市场直接融资功能不断发挥，使商业银行面临着巨大的金融脱媒压力。另外，“十二五”规划指出“要积极发展债券市场，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重”，这意味着银行业金融机构面临的脱媒化趋势会愈来愈严重。面对金融脱媒的发展趋势，商业银行理应积极研发与证券市场相关的业务产品，以改变依赖利差收入为主的盈利模式。
数据来源：中国证监会公开数据与世界银行数据库。
5市场需求的多元化
改革开放三十多年来，我国国民总收入不断提高，从1978年3645亿元增长到2010年的403260亿元。同期，人均国内生产总值由1978年的381元增长到2010年的29992元。我国经济长期持续的高速增长，使得国民财富快速积累。据招商银行和贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》显示，2010年我国个人总体持有的可投资资产
《2011中国私人财富报告》把可投资资产分为个人的金融资产和投资性房产。规模达到62万亿元人民币，其中多达50万人的高净值人群
《2011中国私人财富报告》将可投资资产超过1000万元人民币的个人定义为高净值人士。共持有达15万亿元人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约3000万元人民币。
居民财富的增加使得金融服务市场需求呈现多元化趋势。以高净值人群为例，2009—2011年，以现金存款、股票、房地产和基金等为主的传统投资产品下降了近10个百分点。同期，以股权投资和银行理财产品投资为主的投资产品在高净值人群资产组合比重中分别上升了5%和4%。此外，随着我国企业的国际化增强及居民对外活动的增加，也使得市场对新型金融服务的需求量大大增加。面对金融市场需求的多元化，商业银行应大力开发中间业务，转变以利差收入为主的盈利模式。
三、我国商业银行盈利模式转型的基础条件与环境
从外部宏观金融环境来看，商业银行盈利模式转型具有必要性和紧迫性。从国家宏观金融政策和商业银行经营管理水平来看，我国商业银行盈利模式转型具有现实的基础条件和环境。
1国家金融政策角度
尽管目前我国银行业仍然实行分业经营和分业监管的政策，但自从20世纪末开始，我国金融监管政策就有所放松，
1999年，中国人民银行颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》及《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场，办理同业拆借和债券回购业务。并逐步开展了金融混业经营的试点工作。就银行业混业经营政策来看，可以追溯到2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，如
由此可见，随着金融综合经营的大趋势，我国政府在风险可控的前提下，通过具体文件的形式，在试点的基础上逐步放宽了金融业务的经营范围，并不断推进我国金融综合化经营。在此背景下，商业银行应该积极进行金融创新以开发新型金融业务。
2商业银行经营管理角度
自2003年以来，我国商业银行通过引进境外战略投资者、资产剥离、政府注资和上市等新一轮改革，已经由被西方媒体称为“技术性破产”的银行转变成为资产质量优良的商业银行。中国商业银行的公司治理结构不断完善，股东大会、董事会、高级管理层和监事会各司其职、相互制衡的公司治理架构已经确立，其经营效率逐步提高。如表6所示，从资本利润率来看，由2007年的167%增长到2011年的204%；同期，不良贷款率不断降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。
数据来源：中国银监会2011年年报。
总体来看，我国商业银行经营管理水平的提高，使其核心竞争力不断增强。这为其盈利模式转型奠定了内在基础。另外，
除了国家宏观政策的逐步放松和商业银行经营管理水平改善外，以网络技术为代表的信息技术也为商业银行新型业务开展提供了技术支撑。信息技术的发展不仅降低了商业银行的经营成本，而且大大降低了金融资产的专用性。
四、实现我国商业银行盈利模式转型的政策建议
前文笔者不仅从宏观金融环境分析了我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性，而且从国家政策、商业银行经营管理等角度分析了中国商业银行盈利模式转型的基础条件与经营环境。基于以上分析，结合我国银行业发展现状，为了促进商业银行盈利模式转型，笔者认为可以采取以下政策措施。
1引进创新人才，同时加强现有从业人员培训
盈利模式转型本身就是创新，而创新需要的最宝贵的资源就是创新人才。这就要求商业银行不仅要引进高级的金融业经营管理人才，而且要培养大量的金融产品研发和风险管理的专门性人才。比如面对金融市场化，商业银行开发利率及汇率衍生品，并对其进行交易都需要专门人才。而新产品的开发和经营必然会给商业银行带来新的风险源，这同样要求掌握具有较高风险管理技术的专门人才。
在创新人才引进的同时，还应加强对现有从业人员的培训工作，以提高员工专业素养。比如银行可以通过将国内专业化培训和国外交流培训相结合，将理论研修研讨和实务操作相结合等方式加强员工培训，提高员工综合素质[3]。
2重视消费金融，促进服务经济转型
扩大内需将是我国未来相当长一段时期内经济发展的战略重点。同时，“十二五”规划具体指出“把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点”，可以预见我国将把扩大消费需求作为经济发展方式转变的重要内容。面对这一重要经济方针，银行业应该顺应趋势，努力开拓消费金融市场。
3积极开发中间业务市场
商业银行应该在做好传统信贷业务的同时积极开发中间业务，以使中间业务收益能够抵消因内部资金收益率下调及存款利率上调而带来的利润下滑[4]。在做好支付结算、汇兑等传统中间业务的基础上，应该积极开发理财产品，并为客户提供信息咨询、发展规划等顾问服务，并努力开发政策许可范围内与证券市场相关的业务。
转变商业银行利差收入为主的盈利模式并不意味着盲目追求非利差收入，而是根据我国经济结构转型的现实需要，提高商业银行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相对均衡发展的局面，以更好地服务于我国的实体经济。
参考文献：
[1]周小川大型商业银行改革的回顾与展望[J]中国金融，2012，（6）：10-13
[2]刘春航，朱元倩银行业系统性风险度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99
商务盈利模式范文篇12
三网融合背景下广电商业业态变化分析
目前，三网融合实际上是一种业务上的相互融合。各个媒介通过网络整合衍生出了更加丰富的增值业务类型，拓展了行业业务提供的范围。三网融合给广电带来的最大的变化是，电视从单一业务变成全业务。新环境下，电视内容提供以电视屏幕与电脑屏幕、手机屏幕等为基础的互动、整合，出现高清视频类、全媒体信息类、网络娱乐类、网络教育类、家庭服务类等新兴业务。
特别是NGB的大力建设改变了广电业务类型。广电网原来的业务是以单向广播的视音频服务和数据服务为基本业务，以窄带、简单交互的视音频服务和数据服务为增值业务，而NGB可以提供高带宽、复杂交互的互动电视类、社区服务类、电子商务类、在线娱乐类、个人通讯类、医疗教育类、金融证券类业务，还可提供视音频、数据和语音等多种综合业务。数字电视、互动电视、高清电视和宽带互联网接入是NGB最重要的三网融合新业务。此外，手机电视、移动互联网、网络电话等新业务也将迎来大发展。
三网融合后，手机、电视、电脑屏幕互相融合，用手机可以看电视、上网，用电视可以上网、打电话，用电脑可以打电话、看电视。随需选择网络和终端，只要拉一条线或无线接入即完成通信、电视、上网等。只要有一个有效的终端即可实现网络通讯，随时随地地无障碍交流，媒介的便捷性将拓宽业务时间。
电信和广电企业合作探索三网融合后的新型业务。中国移动深圳分公司与深圳广电集团双方建立了紧密的战略合作伙伴关系，并在内容、技术、业务、市场、客户服务等多个方面开展广泛深入合作，计划提供“移动通信+宽带接入+无线上网+数字电视”的全业务方案。
三网融合背景下广电盈利模式研究
三网融合背景下，广电部门的商业业态发生了变化，其盈利模式需要拓展探寻。有些城市，三网融合进展较快，网络整合程度较高，在业务展开方面也较早，但盈利模式还处于探寻阶段。90年代中期，广播电视网和通信网都想发展成综合业务网，采用简单延伸的方式进入对方领域的做法，并没有获得商业上的成功。三网融合试点阶段。在一些地区也陷入这种困境。一些地方在完成数字电视整体转换之后，发现所带来的增值业务市场前景并不乐观，业务空间无法拓展。另外，有线电视的公益性属性和长期保留5套模拟电视节目的政策对用户第一台机的接入率带来了很大影响，整个业务的发展而言，没有达到预期的盈利目标。青岛三网融合负责人也说，青岛下大力气进行网络整改，推行各种试行业务，但现在面临盈利模式问题。目前看，众多UGC门户其盈利模式也没有什么更新的突破，从网友推送到与专业媒体机构合作推出更为专业的视音频内容，其盈利模式也略显单一和后劲不足。
在市场经济条件下，盈利是广电和电信企业的本能。在新业态的模式下，电视节目不再是按节目安排时间表来播放，而是按照观众的时间来播放，还可以在电脑、手机等各种屏幕来收看，因此在电视中插播广告的商业模式将被打破，三网融合背景下仅依靠单一广告收入的盈利模式是不行的，新业态的广电需要建立全新的商业盈利模式。
现有广电网络是采用媒体广告+用户收费模式，互联网采用免费+媒体广告模式，而电信是采用用户收费模式。这其中，电信采用的用户收费模式是另外两大网络目前最为欠缺的盈利模式，因为现在广电网和互联网都缺少直接向用户收费的渠道。可以预计，随着三网融合的逐步推进，盈利模式的相互拓展以及渗透是产业链各方进行整合时最为看重的关键点，一旦用户收费+媒体广告模式实现，未来三网融合的盈利空间将被极大提升。
三网融合背景下，广电网迎来多种新业务，需要探究新业务盈利模式：
合作分利的盈利模式，就是跨部门的合作，组成完整的产业链，在产业链环节上分利。三网融合背景下媒体业务交叉融合，联手赢得市场，合作互利。数年前数码视讯就推出了电视彩信业务，可以实现手机、电视的互联互通，是三网融合的早期尝试，但跨网运营涉及利益分配问题，因此当时难以大规模开展。在三网融合加速的今天，合作抢占市场，无疑是对双方都有利的模式。再如广电企业有丰富的节目资源，而电信运营商有优秀的市场化竞争能力，如果双方能优势互补，联手寻找合作其赢的商业盈利模式，才有望迎来跨平台、跨产业发展的更大机遇。
手机电视涉及广电和电信两大部门的利益，一方面，具备丰富内容资源的广电行业可以为移动通信网络提供极具诱惑力的视频内容，借助移动通信规范的计费渠道获得额外的增值收入；另一方面，电信行业不仅控制了终端，而且拥有蜂窝移动通信网络，能够提供高质量、低成本的传输。因此，广电和电信部门的合作共赢被认为是技术成熟、成本低廉、利益共享和市场开发的唯一选择。广电系统在内容播放层面上向电信领域的开放，将迎来网络电视快速发展的新契机。上海网络电视用户突破了100万，网络电视作为商业价值的互动媒体平台的重要性日益凸现。
NGB的盈利模式在于拓宽业务类型。广电网原来的业务是以单向广播的视音频服务和数据服务为基本业务，以窄带、简单交互的视音频服务和数据服务为增值业务，而NCB可以提供高带宽、复杂交互的互动电视类、社区服务类、电子商务类、在线娱乐类、个人通讯类、医疗教育类、金融证券类等业务，还可以提供由视音频、数据和语音等多种业务组合而成的综合业务。
三网融合背景下，数字电视具有巨大的市场盈利空间。依托商业业务模式的开展，拓展多种盈利模式。除媒体广告+用户收费模式外，还要开展跨媒体合作分利模式。发展广播电视节目收费空间，积极发展互动点播、卡拉OK、游戏对战、电视、股票交易等多种增值业务；大力发展电视上网、电视通讯等盈利方式。媒体广告和用户固定收费外的盈利模式，在三网融合中愈加突出。
手机电视的盈利模式。首先是广电和电信合作式盈利。中广传播、中国移动共同启动CMMB手机电视业务，优势互补，共同分享市场利润。手机业务种类的开发，青岛移动G3手机播出7套电视节目和两套广播节目。增加用户消费量和消费时限，增加利润。开拓业务类型和消费时限两个盈利模式。
IPTV业务的盈利模式。IPTV业务的发展要有个性化的频道以及丰富的业务内容来吸引用户。这就需要产业链中的企业合理定位自己的业务，建立合理的价值分配体系和合理的盈利模式。广电可以通过把部分频道外包给专业的商或成立IPTV内容运营公司，同时与它们达成共赢的利润分配模式。在合作政策上保持相对的稳定性，建立科学的激励和惩罚机制，更有效地推动IPTV业务的发展。
微视频盈利模式。尚未成熟的市场环境和消费环境使得长视频的盈利充满坎坷。因此，进军微视频领域成为视频盈利模式的新探索。微视频盈利模式，让网站与用户通过手机以及个人电脑及时沟通和互动，实现即时上传和评论，并在同时投放广告，这确实是一种盈利模式创新。第一视频负责人张进军说，第一视频正发挥三网融合的优势，打造基于互联网、广播网和电视网这一三网融合的产业链。
依靠创新技术开拓新业务盈利模式。三网融合给广电带来不可思议的新业务。据报道，湖南有线大力开发增值业务综合平台，以多种新业务增加盈利。广电网改造后，用户年内或可通过电视机给父母发照片，用电视机写博客。这一平台将支持信息类、娱乐类等增值业务的接入，包括电视短信、彩信、公告、邮件、资讯、相册、游戏、博客等增值业务。海尔推出的U－home智能终端系统，是完全基于TCP／IP协议的智能化家庭网络系统，通过该系统，用户在下班途中就可以通过手机短信等方式开启家里的空调，或者提前打开家里的热水器。
三网融合后，更要注重内容选择。面向市场受众，积极主动选择观众关注的内容，改变传统的“电台播什么观众看什么”的传统。在中国的“内容产业”中，最能盈利的是网络游戏。以北京奥运会后中国体育消费市场扩容和以《喜羊羊与灰太狼》走红为代表的“国产动漫热”，都是新环境下“内容产业”的热点。三网融合后，体育内容和卡通内容的传播更受欢迎。
