金融信息化市场前景范例(12篇)

金融信息化市场前景范文篇1

消费金融的机遇

政策倾斜。近年来，国务院陆续出台了促进消费升级的若干政策，积极发挥新消费引领作用，满足居民消费需求，加快培育形成新供给新动力。有力推动供给侧结构性改革，从供给端提升服务与产品质量，完善消费环境，有效提升消费意愿。此外，国家新型城镇化规划也进一步刺激了消费需求，释放了农业转移人口的消费潜力。银监会等部委也相继出台了相关政策，借力消费金融促进消费升级，如银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》，允许消费金融公司开办异地业务和吸收境内股东及股东境内子公司存款，对放贷最高限额也由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。

人口红利。消费金融公司定位于小额、分散的个人消费贷款（不包括购买房屋和汽车），申请门槛低，服务对象主要是社会新人、中低收入群体、大学生等，主要为传统金融体系较少覆盖人群。随着城镇化进程加快，这部分群体增长迅速。根据国家统计局数据显示，2015年末城镇人口占总人口比重为56.1%，比上年同期增加1.33个百分点。近年来，社会保障体系不断健全，居民可支配收入逐步提高，使得消费需求也在不断上升，加上目标群体体量巨大的规模效应，消费金融将大有可为。

观念革新。随着社会的不断发展和进步，生活水平的提高，消费理念逐渐由“量入为出”向“提前消费”转变，由物质消费向精神需求消费转变，旅游、文化、教育等占家庭消费支出比重不断攀升。80、90、00后等新生代逐步成为重要的消费群体，这类消费群体思想更为超前，普遍能够接受提前消费的方式。消费活动中更加注重便捷、快速的金融服务，整个社会消费观念正在发生重大变化。

消费金融的挑战

消费金融蕴藏万亿蓝海，体量巨大，不同主体争相涌入，不断推动消费金融行业的发展。消费金融公司作为持牌正规军，应立足自身特色，明晰市场地位，把握风控管理，积极应对市场挑战。

竞争趋热。试点初期，消费金融公司遇到一个尴尬的事实，银行的信用卡业务已经覆盖了相当大一部分消费群体，各大银行间信用卡竞争也十分激烈，未被信用卡覆盖的属于信用难以保障或低收入的弱势群体。电商系推出的类信用卡产品，如支付宝的蚂蚁花呗、京东商城的京东白条，提供分期、赊购等系列金融产品，迅速聚集了一大批用户。信用卡类产品提供的服务越来越多，购买产品、分期付款都很方便，用户习惯已经形成。随着银监会等四部委的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，被扼住贷款上限的P2P系也纷纷转战消费金融。此外，传统销售企业也积极布局抢滩消费金融，或战略合作，或自建模式。消费金融竞争业态异常激烈，消费金融公司发展道路充满挑战。

业务同质。消费金融公司信贷产品主要由信用贷、消费分期为主，与传统商业银行消费贷相比区别不大，消费金融公司间金融产品差别也不大，同质化现象明显。市场上消费金融产品总量繁多，但利率定价、产品种类、服务群体差异不大，产品创新不足缺乏竞争力。如何嵌入消费场景，拥抱互联网消费模式，提供特色的消费金融产品和服务，探索O2O消费服务理念，提升客户体验，需要消费金融从业者深度思考，积极探索具有自身特色的消费金融模式。

风控薄弱。相比较传统商业银行而言，消费金融公司在风控这块完全处于劣势。商业银行有着比较成熟的风控体系，而消费金融公司服务的群体往往难以获取真实信用记录。由于消费金融公司成立时间短，用户数据狭隘，往往需要借助央行征信、第三方征信等进行用户分析和风险定价。现阶段，国内征信体系尚不健全，个人信用信息分散，信息共享渠道不畅，大数据信息挖掘不足，难以真实反映用户实际信用状况。此外，由于缺乏高效入口，消费金融公司业务发展格外依靠渠道和中介机构，自身对贷款的风控存在不足，此类也更容易造成声誉风险。

建议

消费金融市场硝烟弥漫，对客户的争夺也愈发激烈，消费金融公司需从获客、服务、风控等环节提升自身素养，把握机遇，迎接挑战，寻求突破。

提升核心竞争力。在业务同质化背景下，对用户的争夺其实就是对消费场景的争夺。市场上消费贷定价差别不大，实际上客户也并不太敏感，如何更加贴近生活，更好金融获得服务体验的消费场景往往能够提升用户黏度。BAT布局消费金融基于巨量流量入口，加上互联网发展沉淀的亿量级用户，做到了用消费控制消费金融，用金融去衔接消费场景，发展势头迅猛。消费金融公司往往是基于股东背景或是第三方合作模式去运营消费场景，如苏宁消费金融公司，与苏宁传统卖场场景深度结合，用金融运作助推销售，二者互相裨益。线下场景竞争激烈，消费群体竞争更趋于白热，如大学生群体，像大学生分期、人人分期、宜人贷等针对大学生群体提供专业化金融服务。消费金融公司需要依靠股东背景，线上线下结合提升用户体验，打造场景金融，细分消费市场，方能做出特色。

特色发展模式。消费金融公司缺少电商和传统销售巨头天然的场景优势和庞大用户群体，面对复杂的外部环境和自身风控能力挑战，要明确自身市场定位，做到金融普惠。首先，要专注于细分市场，为特定目标群体量体裁衣，打造精细化消费场景，这样也将更有利于风险管理。其次，精准营销也有利于资源整合，降低运营成本，提高获客效率。针对目标群体，打造专属场景金融，定制化的服务更能积累客户和培养客户金融习惯。在产品设计上，充分考虑客户消费需求、用款周期和还款方式，创造更多有弹性的金融产品；在渠道拓展上，探索满足小微企业员工、新型农民工群体的消费需求。

金融信息化市场前景范文篇2

您可以写信、传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财周刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。

花旗推出儿童理财新书

Q：去年亲友向我推荐了花旗银行推出的一套儿童理财教育漫画书《神探贝尼》，儿子非常喜欢。听说最近这套漫画书又推出了第二辑，能不能介绍一下?

(上海魏晓雨)

A：近期，花旗银行(中国)有限公司在上海启动新一期的儿童理财教育项目。据介绍，这一项目主要面向8-12岁的小学生读者，围绕《神探贝妮》系列的漫画书展开，旨在帮助小学生们掌握重要的启蒙金融知识，为他们形成正确的金融观念和财务习惯打下基础。

此次的是该系列第二辑――《神探贝妮、威力哥哥与金融行动》，在第一辑《神探贝妮与威力哥哥历险记》的基础上，新书以生动活泼的形式进一步诠释了生活中常用的金融工具和金融知识，包括制订预算、复利的概念等以及健康理财习惯的培养与养成――例如怎样制订财务计划并遵照行事，分清什么是“需要”、什么是“想要”并加以区别对待等等。该书于去年5月在北京成功首发，继京沪两地之后，花旗中国还计划在下半年将相关儿童理财教育活动继续推广至包括广州和深圳在内的更多大中城市，惠及更多的儿童。

量化投资产品有何看点

Q：如何理解“量化投资产品”，这种管理方式有什么特点和优势?(成都市张凯)

A：中海量化策略股票基金的理财专家介绍说，传统的定性投资管理依赖对上市公司的调研和基金经理个人的主观经验判断，而量化投资管理则是“定性思想的量化应用”，依据投资模型来做出投资决策，每一项决策都有大量的数据支持，结果较为科学准确，一定程度上避免了人为干扰。

如量化管理的基金选股着眼全市场的股票，使其能更全面的选择有成长潜力的股票，不存在由于市场风格突然变化而不适应的问题。其次，一季度中小盘板块的强势拉升，目前的估值水平分化较大，风险正逐步的凝聚。量化基金通过预先设定的绩效目标、风险水平等方面参数来定义投资组合模型，筛选符合要求的股票，可以保证有效控制风险。

据悉，今年一季度以来，中海量化策略基金取得较好业绩，不仅在于采用了最为先进的量化选股模型及量化行业配置模型，而且在于能够充分迅捷的利用有效的、有价值的个股信息、行业信息及市场信息，全方位、多维度的捕获市场投资机会，这一点对于量化基金的成功运作是非常重要的。

上海旅游卡八景半价游

Q：2010年上海世博会即将拉开帷幕，中国银联也推出了“上海旅游卡半价门票游景点”的活动。哪些景点可以享受到优惠?(南京市于小兰)

A：近期，中国银联联合境内外30余家金融机构和著名景点共同举办的“上海旅游卡半价门票游景点”大型联合营销活动正式启动。

据介绍，5月1日～10月31日上海世博会期间，持卡人于指定景点刷银联标准上海旅游卡购买门票，可享受半价优惠。首批入选的景点有上海环球金融中心观光层、上海科技馆、长风海洋世界、欢乐谷、上海杜莎夫人蜡像馆、浦江游览、枫泾古镇、上海大自然野生昆虫馆8家沪上著名旅游景点。随着活动的持续推进，半价门票游覆盖的景点范围还将不断扩展，将延伸至长三角及境外著名旅游景点。

作为世博背景下发行的上海城市形象卡、上海旅游主题卡和海派文化认同卡，上海旅游卡致力于为持卡人提供涵盖“食、住、行、游、购、娱”的海派特色特惠专享服务，安全支付承诺及放心旅游保障。截至目前，境内外已有32家金融机构发行上海旅游卡。

申万巴黎债基首季“夺魁”

Q：今年一季度债券市场出现了“小阳春”，中万巴黎添益宝债券A类、B类两只产品表现不俗，能不能介绍一下这只基金的操作思路?(上海市胡芳)

金融信息化市场前景范文篇3

近日,本刊记者采访了中创软件的掌门人、第十一届全国人大代表景新海先生。景董事长青年时代正赶上知识青年上山下乡的热潮,从北京南下到了海南建设兵团,上世纪80年代初成为首批海外留学归国的科技人才,就职于山东省科学院计算机研究所并很快脱颖而出成为这个所的带头人。1991年与研究所的主要骨干“下海”创建中创软件,亲历中国软件业由小到大的发展历程,成为该行业颇具重量的企业家。

《银行家》:20世纪90年代初,一大批创业者选择了“IT”这个舞台。而今,近20年过去了,不少企业或折戟沉沙或默默一隅,中创软件却是愈战愈勇,事业越做越大。您能否用几句话概括一下其中的奥妙?

景新海:简单地说是一句话,也是中创软件确定的战略定位,即:持续创新,软件应用价值促进的实践者。首先要持续创新,始终保持对变化的好奇和敏锐,不能拿过去成功的经验来当做指导未来工作的唯一准则;其次要做到软件应用价值的提升,立足应用,面向客户,服务客户,在为客户创造价值的过程中实现自身价值的提升;最后是实践,“实践是检验真理的唯一标准”,只有在脚踏实地、持之以恒的信息化服务实践中才能逐步探索出软件产业发展之路。

此前担任研究所所长时,带领大家承担信息化建设项目,为经济发展服务。然而这其中存在一个问题,由于大部分项目参与者都是做研究的,很多后续服务提供不了,这就注定了这个系统是没有生命力的。由此我认为在研究所里做产业是有难度的,只有单独成立一间公司才可以把所有精力投入到项目中,力争完美。

中创软件成立之初就把业务方向瞄准了当时信息化需求最为强烈的金融领域。我们意识到,当时中国的银行业正蕴育着从手工操作到电算化转变的巨大商机。那时国内金融领域大多采用封闭式的专用操作系统,也许是出于系统安全性的考虑,像UNIX这样的开放式系统并不被看好。中创软件在对国际信息技术发展深入研究的基础上,意识到开放式系统将是金融信息系统的发展趋势。在深入调研银行业务流程及需求特点后,我们开发出了基于XENIX、UNIX操作系统的第一代产品,在国内首次实现了通过公用电话网络的银行储蓄通存通兑,适应了当时国内金融机构前台业务计算机化的需求,市场面迅速铺开。截止到1994年,在全国邮政储蓄电子化网点中,中创软件开发的储蓄软件产品占了60%多的市场份额。

回顾近20年的发展历程,中创软件一直处于应用需求的前端,持续服务中国金融信息化,提供从核心业务、中间业务,到信贷管理、风险评级、风险计量的InforBanking系列解决方案,在全国金融信贷风险管理领域市场占有率第一,被评为“中国金融行业十佳方案商”,其中由中创软件承建的中信银行零售风险评级项目于2010年4月获得了《亚洲银行家》颁发的“2010技术实施――最佳数据与分析项目奖”。目前,系列解决方案与产品在银行、担保、保险、租赁等领域的风险管理方面应用广泛,客户包括国家开发银行总行、建设银行总行、交通银行总行、中科智担保、交银租赁、安邦保险、快钱电子支付等国家政策性银行、全国性大型商业银行和金融企业,以及众多区域性商业银行。

《银行家》:听您的介绍,中创软件为中国金融行业的电子化和信息化提供了巨大支持,在业内形成很大影响。但是从我们这些业外人士的角度看,说起中国的软件企业首先想到的是神州数码、用友等。中创软件在中国的软件行业里面有这么高的地位和影响力,与其不高的知名度显得不太匹配。您如何看待这个问题?

景新海:的确,也有一些朋友谈及过这个话题。一方面,中创软件在发展过程中,我们很重视言行一致,凡是承诺过的,都是我们有信心能够做到并且能够做好的;另一方面,这也与我们在特定阶段的发展策略有关。经过十几年的发展,中创软件在软件工程管理体系、技术创新体系建设方面奠定了坚实的基础,形成了企业核心竞争力,已经能够支撑市场的快速扩充与公司的高速发展。现在我们也开始在做出相应的调整与探索,来快速提升我们的市场能力,争取把我们的价值迅速传递出去。

《银行家》:就如您前面讲到的,也如我们在业内经常听到,中创软件的确是一个“实践者”,做十分,说三分。我们不妨把话题扯得远一点,您亲历中国软件业成长发展的风风雨雨,能否请您谈一谈自己身在其中的感受和实践体会。

景新海:软件产业是一个很有挑战性的行业。首先,我国软件行业从诞生那天起就是对外全面开放的,面临着国际大公司的直接竞争;其次,软件产品、解决方案和服务的价值定位比较难以确认,体验周期比较长,产品好坏也难以判断;最后,也是最关键的一点就是在软件行业里,人是最基本的元素。软件产业是一个以团队共同合作为基础的人才密集型产业,如果没有办法把优秀的个体人才用团队形式体现价值的话,一个企业很难发展壮大,这个产业也是毫无希望的。

从我们所服务的金融行业来看,这是一个具有很强创新活力的行业,也是与国际交流和对接最密切的行业之一。国家金融体制改革的持续推进,与国际金融体系和金融业务的高度互动,金融创新产品的发展与金融风险的有效防范等,都使金融行业走在了我国行业信息化的前列。特别是在由美国次贷危机引发的金融风暴的影响下,国际金融创新理论和金融风险防范体系面临着新的变革,必将对未来几年的金融信息化建设产生深刻的影响,蕴育出新的商机。应该说,能够持续服务于这样一个行业,是幸运的,同样也极具挑战。我们必须时刻保持对国际金融信息化最新发展趋势的敏锐洞察力,同时努力提升对中国金融行业客户信息化需求理解的本地化优势,才能在与国际IT大公司的竞争中立于不败之地。

《银行家》:不管怎么说,中国软件业已历尽20年的发展历程,作为这个行业里的资深人士,如果要对这段历程做个阶段性划分的话,您认为该怎么划?

景新海:发展阶段的划分有不同的标准。作为软件企业,我仅从软件产品价值认可的角度来谈谈自己的认识。上世纪90年代以前,中国基本上没有软件产业,市场上缺乏对软件价值的认可。整个90年代期间属于探索阶段,那时候国家有了软件园、孵化器和实施的一些项目。一直到1997年、1998年,软件的价值仍然没有得到充分认可,所以有很多软件公司――包括中创软件开始做金融软件时,要把软件价值包含到硬件里面,做大量的集成工作,卖掉硬件才能获取一定的软件收益。但是从市场的角度来看,软件的价值得到了一定的承认。2000年以后软件行业慢慢成长起来,软件的价值逐步得到广泛认可,可以单独论价了。

我相信随着信息化建设的深入和市场的进一步成熟,软件的价值一定会得到更充分的认可。

《银行家》:的确,阶段的划分有不同的标准和角度。我想谈一个观点,是从与银行业关系的角度来总结中国IT企业的发展阶段。最初是买卖关系,我把东西卖给你,这是一种交易,充其量有点售后服务。第二步就是外包,即银行把其IT包给IT企业。再往前一步就是合作关系,通过IT技术的服务和更大范围的相互合作,寻求一种共赢,您认为这个划分有没有道理?

景新海:我同意你的看法。托马斯在《世界是扁平的》这本书里谈到互联网出现以后,经济和社会发展速度都在加快。从中国软件行业的发展状况来看,想要快速成长就要走专业化、合作发展的道路。所以,外包是个产业链,在现在或未来的经济发展过程中将长期存在,你需要不断在产业链中去寻找最好的资源,寻求最佳的、专业化的合作伙伴,这样才有可能成为最好的。

《银行家》:换一个角度看中国的软件业,和西方发达国家的软件产业比起来,您认为差距在哪里?努力的方向又在哪里?

景新海:我国软件产业经历了20多年的发展,在产业规模、技术水平和对经济社会发展的支撑作用等方面都有了巨大提升。同时,也应看到,我们离西方发达国家,特别是美国的差距还很大。在软件领域,美国在世界上可以说处于绝对的优势地位。特别是在基础软件方面,操作系统和数据库基本都是美国的。

当然,任何事物都是变化的。我国经济的快速发展为软件产业发展创造了广阔的空间。2009年以来,国家启动“核高基”科技重大专项。“核高基”是《国家中长期科学和技术发展规划纲要》中确定实施的16个科技重大专项之一,其旨在集国家之力,通过持续创新攻克一批关键技术,研发一批战略核心产品形成具有国际竞争力的高新技术研发与创新体系,并在全球电子信息技术与产业发展中发挥重要作用。目前,中创软件已参与到国家“核高基”科技重大专项中,承担基础软件核心技术研究与产品研发课题。

《银行家》:作为中创软件的缔造者和领导者,19年的历程虽可以说是弹指一挥间,但期间的星转斗移足可以沧海桑田。您曾经说过,60岁以前是第一个创业期,第二个创业期则刚刚扬帆启程。您应该知道有关企业家生命周期的理论,今天亲睹您的朝气与活力,可以明断这个理论不适合您。而在您看来,这持续延长的企业家生命线是如何画出来的呢?

景新海:企业家有生命周期,这与年龄有关,但又不完全取决于年龄。的确,作为一个软件企业的创办者,到我这个年龄还在企业拼搏的,我是为数不多的甚至可能是唯一的一个。

其实,每个人的生命因追求不同,而呈现出不同的状态。我的生命是和祖国一起新生,我的事业和祖国改革开放的步伐一起发展,我个人融入了一个时代和一个民族的足迹中。从这个意义上说,60岁可能又是一个新的开始。

《银行家》:您曾经说过这样一句话“愿见中华软件腾飞时”,这是对中国软件业的一个期待,那么具体到您亲自领衔的中创软件,您的期待是什么呢?

金融信息化市场前景范文1篇4

关键词:金融危机;企业竞争情报;高校图书馆;咨询服务

中图分类号:G250.71

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2009)21-0184-03

一、金融危机背景下竞争情报对企业发展的关键作用[1]

1.竞争情报为企业提供早期预警。竞争情报通过对整体商业环境的监测,跟踪技术的变化发展,了解影响企业业务的政策和法规的变化,以及监测、跟踪市场需求变化等来发现新的或潜在竞争对手,并预测竞争对手的行动,帮助企业避免即将发生的威胁。金融危机背景下企业的生存与发展与其所处的环境有密切的关系,市场的竞争环境瞬息万变,外部环境中的任何变化,都可以对企业的利益乃至生存产生重大影响,谁能抢先一步获得市场变化趋势和竞争对手准确、可靠的信息,并采取相应正确的应变措施,谁就能赢得竞争。

2.竞争情报能够为企业决策提供一定参考作用。在企业决策过程中,竞争情报起着重要的顾问和参谋作用。金融危机背景下通过市场调研,建立与国际接轨、快速的竞争情报反映系统,能够为企业指定正确可行的市场营销战略,明确创新方向和市场定位,提高快速反应和预测能力,促进新产品市场快速形成。金融危机背景下竞争情报通过发掘环境变化趋势,帮助企业更有效地对付突发事件,适应经营环境变化,及时地制定战略规划。

3.竞争情报为市场定位提供导向服务。金融危机背景下企业在进行市场定位时离不开竞争情报。中国东南沿海外向型企业出口受到很大冲击,而要想找到进军市场的切入点,就必须事先全面了解欲涉足的领域中所有相关信息,包括该领域企业的数量及其市场占有率、市场的现实需求状况、当前的竞争态势等,并从这些情报中分析和预测该领域未来的市场前景、竞争态势的走向、潜在竞争对手等方面的情况,只有这样才能对企业所作的市场定位计划的可行性进行有效评估,适时调整“航向”,将企业开辟新领域的风险降至最低[2]。

4.竞争情报为企业技术创新提供有力依据指导。金融危机背景下的技术创新同其他创新活动一样,需要投入大量的人力、物力、财力,并且有很大的风险,为降低风险,技术创新需要一定竞争环境信息和技术环境信息支持。在技术创新的立题论证阶段,竞争情报可以为其提供正确决策的依据;在技术开发研制生产过程中,竞争情报能够为解决技术难题起到导航作用;在开发产品进入试营销阶段,竞争情报可以起到耳目的作用,并为制定营销策略提供科学依据。通过竞争情报研究,企业可以监视竞争性产品在功能、技术等方面的状态,预测发展趋势,指导企业在产品开发过程中采用正确的材料、工艺、保障新产品的性能、功能等属性符合市场需求,避免因信息缺乏而造成严重浪费。创新是一个民族的灵魂,是一个国家兴旺发达的不竭动力,金融危机背景下,哪个国家、哪个企业的科技水平高,经营管理越先进就能在竞争中取胜。

在金融危机背景下,中国企业在全球贸易中面临的冲突日益激烈。竞争情报不仅能帮助企业在以非关税壁垒为主导的贸易环境中获得一个全面的监测,而且能帮助企业将对危机的反应能力从被动的临时型提升到主动灵活的预警型,并能够迅速采取相应的调整措施。在信息成为一种生产要素的当代,失去竞争情报的支持将使中国的对外贸易因信息闭塞、反应迟钝、应诉不得要领而遭受本来可以避免的巨大损失[3]。

二、高校图书馆开展企业竞争情报咨询服务的优势

1.丰富的文献资源优势[4]。一般来说,竞争情报主要是通过各种公开、合法的渠道获得。情报搜集主要是文献搜集,最重要的文献来源是公开发行的报刊杂志。美国海军高级情报分析员埃利斯・扎卡利亚斯说,情报的95%来自公开资料,4%来自半公开资料,仅1%或更少来自机密材料。而据中国社会科学院新闻研究所调查显示,国内企业所需的信息中,有68%来自报刊。这充分说明对于竞争情报的收集,绝大部分来自文献渠道。高校图书馆拥有数以万计乃至百万计的文献资源,不仅有印刷版的书刊、报纸,还有丰富的电子资源,充分利用这些资源,高校图书馆就可以为企业提供各类竞争情报,使文献资源转化为有效生产力。

2.专业人才的优势。竞争情报的收集、分析、传递的步骤中,分析是最难、最重要,也是最需要创造力的一个步骤,人的因素十分重要。高校图书馆拥有相当一批图书情报学、信息管理专业毕业的大学生、研究生,他们在校研修情报与图书馆活动、情报组织、情报检索、情报咨询、情报传递和情报服务等课程;走上工作岗位之后,从事信息服务,较扎实的专业基础知识用之于各项实际的工作之中,理论与实践相互结合,不断提高服务技能。他们在长期的情报实践活动中,积累了查询、整理、分析情报的丰富经验,他们是高校图书馆开展竞争情报服务的栋梁之材。

3.先进的技术优势。目前,现代通讯技术、计算机技术在高校图书馆广泛应用,高校图书馆向网络化、电子化进程阔步迈进,不少高校图书馆都凭借先进设备优势建立了自己的站点,编撰制作了各种网页,可通过因特网24小时全天候向全球开放,实现网上服务,极大地拓展了网上服务的范围。大型图书馆都建有自己的网络系统,数据库连通了互连网,高校图书馆完全有能力通过搜索引擎和各种文献检索工具,从互联网上的各站点或各种联机数据库中获取有价值的情报。

4.金融危机背景下企业竞争情报与高校图书馆咨询服务供需各有所求,相互可结良缘[5]。当前这场国际金融危机涉及范围之广,造成影响之深,冲击程度之大,几十年来罕见。中央对经济政策作出重大调整的一大背景是世界金融危机对中国的影响逐步显现,中央进一步扩大内需,促进经济增长的十项措施是一套力量集中、力度较大的组合拳,可以看出这些措施兼顾了当前与长远。社会发展日新月异,市场竞争日趋激烈,各行业机构都面临着严峻的竞争挑战。现实中,尽管众多的企业认识到竞争情报的重要作用,但要独家独户、单枪匹马把这项工作做起来,又谈何容易。人员、场地、设备、经费等都是制约竞争情报开展的问题,更何况那些认识尚不到位,又缺乏资源、人员、资金等条件的单位。金融危机背景下中国经济与国际市场接轨,如何培养企业的活力和竞争力,在公平甚至是逆境的竞争中求得生存、获得发展,可以说是机遇与风险并存。但是有一点不容置疑,即一个企业必需了解交易者和竞争对手,这是至关重要的。中国有句俗话,叫知己知彼,才能百战百胜。然而时至今日,中国企业对竞争情报的收集、分析、整理、加工、存储和处理能力依然十分低下,大量企业获得竞争情报的渠道也非常有限。企业读者服务意识的提高要求图书馆提供各种更加人性化、专业化的服务,金融危机背景下高校图书馆必须客观清醒地认识到自己所处的地位,所面临的挑战,并制定适合自己发展的战略。企业需要竞争情报,却缺乏竞争情报能力,这就给高校图书馆参与竞争情报提供了广阔的用武之地和巨大拓展空间。企业所没有和缺乏的,恰恰是高校图书馆所拥有和擅长的,只要双方能够及时沟通信息,就一定能相互结成良缘,各展所长,取长补短,各取所需,壮大自身,为促进竞争情报的发展做出应有贡献。

三、金融危机背景下企业竞争情报的特点

1.收集信息的精准。准确是信息的生命,也是决策的生命,没有准确的信息就不会有准确而科学的决策。为此,在决策中一定要收集和运用准确的信息,同时要防止信息在传递和加工中的失真。金融危机背景下企业情报人员应着力进行动态信息研究使之成为有价值的企业情报,以供企业决策机构参考利用。

2.收集情报要高瞻远瞩。金融危机背景下,企业经营,要想成功,离不开远见意识。对不同的事,远见的含义不同,大事有大远见,比如社会的发展,未来趋势的分析,这是大的远见。

3.收集情报要敢于领先。没有科技领先,不可能持续发展,不可能做百年企业。企业的品牌必须不断创新,研发新的品种、专利和技术,在科技上领先于同行,才能培养和提升核心竞争力。科技创新是企业永续发展的动力,也是创建品牌的根本。因此,收集的情报更要棋高一着。

4.收集的情报要有创意。“创意”是企业经营道路上避重就轻、迂回战略的战略体现。在企业内实行“创意经营”就是一个适应这个激烈的市场竞争环境的必然战略选择。金融危机背景下各企业的境遇不尽相同。因此,收集的情报要融入企业自身的创意。

5.收集情报要至诚至信。企业不是独立存在于这个世界的。企业是人智慧的结晶。是人的结合。企业需要交流。所以,企业也同样需要诚信!金融危机背景下的经济舞台,风云变幻。企业间的竞争随着市场的紧缩变的日益激烈残酷。当技术、管理已不再成为壁垒,企业间的竞争靠什么取胜?诚信!“诚信必须是竞争的基础!”

四、高校图书馆开展面向企业的网络参考咨询的对策

1.高校图书馆面向企业网络咨询服务内容丰富多彩。高校图书馆面向企业的网络参考咨询服务是一项面向企业,通过网络化、数字化的手段,利用高校图书馆信息资源通过专家为企业用户提供24小时不间断服务,并能使用户在限定的时间内获得可靠答案的新型信息服务。目的是帮助企业获取及时的、有价值的信息。

高校图书馆面向企业开展网络参考咨询服务的主要内容包括:(1)查新咨询服务:为专利查新、产品开发、成果鉴定等提供查新咨询;(2)文献咨询服务:提供馆藏文献布局、检索标志选定和文献著录、刊名编写以及外文期刊收集情况咨询服务;提供网络信息资源的查找、咨询服务;(3)研究型咨询:一种深层次的咨询服务,通常具有明显的专业内容而非现成的答案,需要参考馆员利用多种参考工具和信息源进行系统的调研和筛选,将检索结果按一定方式组织和存储起来并经过综合分析,系统地提供相关文献资料。例如,行业发展报告、市场信息分析报告等服务[6]。

2.高校图书馆网络联合咨询服务的工具手段多样化[7]。国外一些发达国家高校图书馆使用的咨询服务工具有:(1)电子邮件;(2)电子公告板;(3)网络寻呼机;(4)网络电话;(5)网络聊天室;(6)桌面视频会议;(7)桌面图书信息电视广播;(8)图书馆Web主页咨询;(9)网络咨询新闻组等等。中国高校图书馆已应用其中一些工具开展网络咨询服务。咨询服务的手段有集成系统、局域网、校园网、城域网、企业网、专业网、广域网、互联网、光盘网、搜索工具与多媒体等。中国高校图书馆开始应用其中的一些手段开展网络咨询服务。

3.高校图书馆联合咨询服务的方式方法多样化[8]。国外一些发达国家高校图书馆联合咨询服务发展很快,已应用多种多样的方式方法,开展网络咨询服务。服务对象由馆内读者扩大为社会用户;信息源突破馆藏局限,通过网络、馆际协作等途径;内容由指导和帮助读者利用馆藏文献资料、解答一般咨询问题,发展为不仅提供文献、文献知识和文献检索途径,而且提供定题服务、调查研究服务、培训服务等内容在内的综合性信息服务,提供文献研究成果、决策参考方案、信息研究报告等信息产品;功能兼有引导、教育和传播知识等;方式从开始设置个别专职参考咨询人员,建立实体参考咨询台,到设立网上虚拟参考咨询台、建立专职参考咨询队伍,学科馆员。

(1)异步数字参考咨询服务。主要采用电子邮件、Web表单、信息快报BBS系统、留言版、常见问题解答等方式或几种方式相结合实现参考服务。此类方式为目前用得较多的一种模式,如上海图书馆的合作化参考咨询服务就是采用Webform和E-Mail相结合的方式,读者碰到问题可直接给选定的咨询员填写Web表单,经系统转换后以电子邮件的方式转送给专家,专家将被允许在一周内以电子邮件的方式答复读者。西安交大图书馆则采用BBS方式为读者进行参考服务,中山图书馆则采用留言版的形式进行参考咨询。(2)实时的交互式参考咨询服务。主要采用网络聊天室、网络白板、网络视频会议、网络寻呼中心、ICQ、OICQ、UC等。上海交大图书馆开发的实时解答系统VRS,采用了Chat技术和co-browsing技术的网页推送,由学习中心、网上知识导航、FAQ知识库管理、网上实时解答、常用工具软件等五部分组成,既形象直观,又方便交流,是当前国内较好的实时咨询软件。(3)高级的网络咨询服务。这是多层次、主动性、个性化与高质量的整合式的协作网络服务,属于高级、技术含量高与复杂的网络咨询服务。英、美两国的高校图书馆开展较早。它由多个图书馆联合、共同承担咨询服务的分布式的虚拟数字化参考服务网络。网络服务系统是超越时空的,面向更大范围的数量众多的用户,能提供多种多样的馆内与网上的文献信息咨询服务。此系统可以在协作成员馆之间进行实时交谈,还可同时不同地点进行“面对面”的讨论,就共同关心、感兴趣的问题交换意见,集思广益,回答咨询,得到咨询解答。

五、结语

金融危机背景下,中国的企业将会有更大的发展空间,但同时也会承受越来越大的竞争压力,竞争情报作为一种系统性、连续性的信息资源,可以帮助企业领导开拓思路,完善感知能力,准确捕捉市场信息,进行科学判断、决策,能有效提高企业驾驭市场竞争和应对竞争环境变化的能力,极大地增强企业竞争实力和竞争优势。因此,积极挖掘竞争情报资源,对其进行深入加工分析已成为企业在全国甚至是世界市场上提高竞争力的关键因素。

中国企业,尤其是广大中小型企业由于技术散、问题杂、规模小、信息收集能力有限等因素,对金融危机背景下相关信息服务的需求极为迫切。而目前国内很多高校图书馆面向企业提供的服务还集中在剪报服务层面,不能满足企业需要。因此,向国内企业提供有深度的行业、企业信息收集和分析服务,应当成为高校图书馆的业务之一。当然作为高校图书馆也不能本末倒置,高校图书馆为企业提供信息服务,必须坚持一个原则,就是不能削弱原有传统职能,应在立足于本校服务对象的基础上更好地开展为现代企业经济服务。

作为高校图书馆,应充分发挥自身在网络咨询服务方面的优势,从服务模式、馆员素质、学校宣传等方面,提高服务质量,让广大企业信息用户建立基于Web2.0服务模式的信息咨询平台。同时,还要从思想观念上有所突破,彻底打破过去“各自为政”的保守思想,将全国的图书馆信息资源联合起来,真正实现信息资源共享,通过不断向国外成功的服务模式学习,使中国高校图书馆面向企业的网络咨询服务发挥其最大的功效,为中国经济的全面腾飞作出巨大的贡献。

参考文献:

[1]慕朝师.竞争情报对企业发展作用的探究[J].企业科技与发展,2008,(14):13-15.

[2]胡晖,邢峰.竞争情报[M].北京:海洋出版社,2006.

[3]曲哲.论我国国际贸易环境现状及竞争情报的必要性[J].北方经贸,2008,(7):39-41.

[4]石红.竞争情报与图书馆信息服务[J].情报探索,2008,(7):88-89.

[5]张力.图书馆知识管理与企业竞争情报研究[J].情报科学,2008,(7).

[6]王悦欣,等.高校图书馆为企业提供NRS服务的现状与对策[J].企业情报工作,2008,(7):185-187.

金融信息化市场前景范文篇5

[关键词]众筹模式；中小企业；融资难

[中图分类号]F270[文献标识码]B

[文章编号]1009-6043（2017）04-0101-03

前言

众筹模式以其创意性以及筹集资金的便捷性而广为人们采用，尤其是在互联网背景下，众筹模式广泛地支持了一些资金短缺的创业者，这些创业者呈现以下几个特征：其一，具有创意性的、市场前景性的创业思路。其二，获得了网友的支持与青睐。其三，缺乏相应的启动资金。众筹模式在很大程度上满足了创业者的创业欲望，解决了创业者创业之初的艰辛，使得创业者获得了创业的第一桶金。相比之下，中小企业在很多情况下也具备社会一般创业者所面临的困难，但毋庸置疑的是，中小企业比一般创业者的问题显然更加复杂和难以根本解决，必须正视中小企业面临的众筹模式下融资的困难问题，才能在众筹模式之下真正为解决融资难问题提供有利的解决之道。从这个角度来看，必须明确在市场经济条件下中小企业融资的特点，以及在此基础上进一步分析其存在的问题，并进一步地提供对策。换言之，必须找出中小企业融资存在的实际问题，并与社会上一般创业者的特点相区分，才能真正为众筹模式下中小企业融资难的现实状况提供解决之道。

一、众筹模式下中小企业融资的现实特点

明确众筹模式下中小企业的现实特点是对中小企业的众筹模式进行具体分析的前提，只有明确其特点才能更好地、更全面地分析中小企业众筹模式存在的问题，进而对其提供相关的对策与建议。从众筹模式的基本特征来分析，当前众筹模式下中小企业融资的现实特点主要表现为：以向网友募集资金为主要融资渠道、以商业创意为融资中心、以资金的透明运作为后盾。

（一）以向网友募集资金为主要融资渠道

当然，中小企业的众筹不仅仅局限于通过互联网对网友的资金进行募集，众筹就是通过中小企业向公众展示其创业的创意，获得公众的支持与理解，进而获得相关援助资金的形式。从这个角度观察，众筹的模式不仅仅局限于通过互联网，凡是能够以让公众知晓的形式募集公众的资金都属于众筹的范围。毋庸置疑，下互联网技术的飞速发展与迅速崛起，使得向网友募集资金成为了众筹的一个显著的特征。一般而言，中小企业在网上通过第三方平台向网友募集资金成为了其主要形式。这就意味着中小企业必须扩大和创新其宣传方式与内容，并且注重其企业的创新发展路径，只有让公众真正了解了其企业的运作模式与市场前景才能真正让其众筹模式处于正常的运作之中。任何众筹模式的发起都必须通过发展自己的强势项目与创意项目为主要的途径。这就是说，只有中小企业让网友真正看到其项目的市场前景，才能促进企业的成长，从众筹模式的基本发展路径来看，中小企业最需要做得就是把自己的市场前景真实地展现在网民面前，以让网友真正知悉其创意的情况下来为自己募集资金是其主要特点。

（二）以商业创意为融资中心

众筹模式在其发展之初，都十分重视商业创意，任何情况下，众筹模式都是着眼于商业创意的。从这个层面上来说，公众不会把自己的钱花在没有任何创意的投资上来，只有公众看到一个企业的商业创意与商业场景才能真正使得企业的创新与融资成为可能。尤其是在激烈的市场竞争中，任何商业行为都必须以创新为其发展的先导，没有创新精神与创新能力的企业注定会成为市场竞争的失败者。在当前的市场竞争环境下，中小企业必须找准其发展的重心，增强商业行为的创新性，才能使得众筹成为可能。从商业发展的基本规律来看，任何情况下的商业行为都是立足在与同行业不一样的基础上，只有一个行业能够在其发展过程中不断展示自己的商业创意才能在很大程度上促进商业的发展与融资的渠道。商业创意要求中小企业不拘泥于现有的发展思路与发展模式，不断寻找具有创新意义的发展空间，实现其发展的新颖性，要求中小企业要寻找同行业发展过程中存在的问题，并以其自己的优势作为弥补同行业发展的劣势的主要手段来为自己的商业创意行为增彩。总的来说，只有中小企业能够在发展模式上、发展路径上、发展策略上以及发展的战略部署上下力气才能使得其商业创意得到尽情发挥，进而为自己筹集资金支持。

（三）以资金的透明运作为后盾

从法律上来说，众筹必须让出资人知晓其运作途径，不让出资人知晓其资金的运作途径就是对出资人财产的侵犯。由于出资人对自己的出资享有知情权，这就要求中小企业在众筹过程中以及众筹完毕后都必须使其出资更加透明化与程序化。首先，在众筹前中小企业必须出具相关的众筹合同。众筹合同应当约定双方的权利与义务，权利与义务具有一致性，出资人在完成出资行为后，对相关项目就当然地享有相关财产权利。这是合同法规定的基本精神。其次，中小企业在进行众筹的过程中，要对自己约定相关责任条款。即如果众筹失败，那么中小企业应该承担什么样的责任与义务，大体说来，众筹失败后，中小企业一般要承担返还出资人相关资金的义务。最后，在众筹完成后，中小企业要真正把资金的运作放到重要位置上，尽最大可能使得资金的运作发挥出最大的市场经济效益，同时中小企业也要对其项目资金的使用情况定期公布，不断向出资人展示其资金运转情况是出资人的当然权利，是其知情权的重要组成部分。总的来说，基于众筹的法律属性，任何情况下的众筹资金都必须以透明运作，最起码要保证出资人的知情权为前提。

二、众筹模式下中小企业融资的主要困难

众筹模式在当前不能为中小企业发挥融资作用是基于中小企业自身存在的主要问题来说的，只有明确当前中小企业融资存在的实际困难才能真正为众筹模式在中小企业的融资方面提供有裨益的对策，这是应对中小企业融资困难的必经之路。目前来看，中小企业在众筹模式下的融资困境主要表现在：中小企业的抗风险能力较低、中小企业的会计信息化水平较低、国家缺乏对中小企业众筹的政策与法律保障。

（一）中小企业的抗风险能力较低

一般而言，在激烈的市场竞争中，中小企业融资困难的主要症结在于其本身的抗风险能力较低。所谓的抗风险能力，从经济学上来说，主要指的是：在市场竞争中，企业自身的综合实力不足以抵抗企业进行商业行为所带来的风险。基于众筹具有的公众性的基本特点，只有中小企业能够取得公众的基本信任才能使得其募集资金成为可能。但与之矛盾的是，中小企业的抗风险能力使得中小企业不能真正或者更好地取得公众的信任。第一，中小企业的资金流转比较慢。中小企业在市场中的资金往往不能很好地得到企业的控制，使得企业的资金风险不能真正掌控，这实际上也会造成公众资金的边缘化运作，这是任何出资人都不愿看到的。第二，中小企业缺乏有利的技术支持与人力支持。中小企业不具备较强的市场应对能力是因为中小企业在技术上以及人力支持上不及大型企业，中小企业的技术支持与人力支持是其众筹资金的主要支柱，不能对技术支持与人力支持进行相关的增强，中小企业的资金运作就不能实现。以上的这些因素都是中小企业抗风险能力较低的原因与体现。

（二）中小企业的会计信息化水平较低

会计信息化是伴随着信息技术的迅速发展而不断发展的，是立足在信息技术上的一种新型的会计信息化过程。从中小企业的现实状况来看其会计信息化水平与大型企业的会计信息化水平的差距较大。大型企业基于其人力、物力优势较早地建立起了会计信息化体系。众筹模式下需要对众筹资金进行良好的运作与管理，不能对众筹资金进行良好管理不利于其资金的收益。会计信息化水平较低使得中小企业对资金的良好运作成为现实难题，因为会计信息化是从根本上解决资金运作的收益问题。会计信息化水平低使得中小企业不能为企业本身提供有益的会计决策与会计咨询，这就使得中小企业的资金收益出现现实困难。一方面，中小企业的会计信息化水平较低使得众筹模式下的资金收益不能进行良好预期，即出资人很难精确了解自己的资金收益情况；另一方面，会计信息化水平较低使得企业的市场决策的出错率大大提升，这是因为市场决策的出错率影响着企业的收益。决策一旦出现偏差就可能在根本上影响企业的整体发展，进而使得企业的经营出现困难，使得出资人的收益成为泡影。从上述情况来看，中小企业的会计信息化发展水平，在很大程度上限制了其众筹模式的有效展开。

（三）国家缺乏对中小企业众筹的政策与法律保障

从宏观层面来上说，企业的融资必须具有国家政策方面的支持。从法律上来看，众筹一旦稍不留意就会走向违反国家法律的道路。仅与众筹可能相关的罪名就涵盖了集资诈骗罪、洗钱罪等相关经济犯罪。如何更好地规范众筹行为以及众筹模式在推动中小企业融资方面的作用，成为了当前政策与法律主要的关注点。目前来看，政策与法律方面对于中小企业缺乏支持显著表现在以下几个方面：其一，法律没有具体明确众筹的运作程序。从现实操作层面来看，目前的众筹资金从很大程度上依赖于发起众筹的企业进行自主运作，这就会导致企业对资金的滥用，即对众筹者资金缺乏显著的责任感，造成对众筹者财产权的侵害。即便在众筹合同上可以约定对于众筹资金的运作方式，但企I基于自己的利益考虑往往会做出对自己有利的合同条款，使得众筹者的财产权处于不安全状态。其二，没有明确众筹主体的相关内容。毋庸置疑，众筹的进行需要众筹主体的积极参与，而众筹主体的积极参与需要依靠对众筹主体的严格限制来进行，不明确众筹主体的内容，就会使得众筹缺乏相应的正当性。

三、众筹模式下中小企业融资难的解决对策分析

基于上述对当前众筹模式下的中小企业融资存在的实际困难的分析，找出了当下众筹模式难以在中小企业发挥融资作用的困境，基于这些现实困境，提出以下解决中小企业融资困难的基本解决方案：增强中小企业的市场抗风险能力、加快自身的会计信息化建设步伐、完善相关的政策支持与法律保障。

（一）增强中小企业的市场抗风险能力

一个企业的抗风险能力能够在根本上得到提升就会使得整个企业的市场信誉与市场应对能力得到提升。基于当今中小企业抗风险能力较低的现实，使得中小企业的市场信誉不佳，这也实际造成了部分公众对中小企业的信任度的降低。从增强中小企业的抗风险能力角度出发，中小企业需要从以下几个方面逐渐提高其综合抗风险能力：首先，增强企业的决策的科学性。企业决策关系到企业的生死存亡，中小企业基于发展起步较晚，市场管理经验欠缺，这些与中小企业决策质量不高息息相关，一项企业决策的做出都必须建立在对企业的科学考察以及对市场的科学预测的基础上。其次，增强企业的创新能力，逐渐构建企业的创新体系。企业的市场前景与市场发展潜力，与这个企业的创新能力具有正相关关系。中小企业只有从根本上增强自身的创新能力才能在更大程度上谋求自身发展的长远性与全面性。同时，必须指出，基于众筹模式对于企业创新性的基本要求，只有企业具有相当的创新能力，才会在更广范围内与更多数量上吸引公众的投资，这是基于众筹模式的基本特点来说的。

（二）加快自身的会计信息化建设步伐

对于中小企业而言，能够拥有一支素质过硬与能力突出的会计队伍至关重要。尤其是在众筹模式下更要注重会计队伍的建设情况。加快中小企业的会计信息化建设的步伐是基于众筹模式对于中小企业的会计系统来说的，尤其是在激烈的是市场竞争中，市场信息熟悉万变，一个企业要想掌握前沿的市场信息不得不依赖于其会计队伍。换言之，加快中小企业的会计信息化建设的步伐既是对众筹模式的积极回应，也是对市场竞争的良好回答。这就要求：其一，中小企业要加快对其会计人员的素质训练，不但要增强其会计人员的专业素质，更要增强其综合素质。包括对市场前沿数据的获取、对信息技术的掌握，这些都是任何一个企业会计信息化必须面对的基本问题。其二，有必要对中小企业会计人员实行定向考核制度与定期培训制度。定向考核制度是从激发会计人员工作的积极性方面来说的，只有员工的工资与员工的绩效挂钩，员工最大的工作热情才能被激发出来，只有对员工进行定期培训才能使得员工的专业素质与专业能力得到最大提升，二者是不可分割，彼此相互促成的。以上两点既是中小企业会计信息化面对的基本问题，也是中小企业积极对众筹模式融资的积极回应，只有加快其会计信息化的步骤，才能促进众筹模式的更好开展。

（三）完善相关的政策支持与法律保障

前已述及，任何情况下中小企业作为市场竞争的实际上不利的竞争者，都需要对其进行相关的政府政策支持与法律规定。一方面，中小企业的众筹模式的融资方式缺乏相应的政策支持。对于政策支持而言，政策对于中小企业必须明确其相关的众筹主体与众筹程序，这不但是为了更好地保障众筹者的财产权的需要，也是更好地进行众筹模式拓展的需要。另一方面，法律需要对众筹模式下众筹参与主体的相关责任与义务进行规定，只有明确相关的责任与义务才能更好地促进众筹模式在当下的发展。在众筹模式下，中小企业与众筹者之间的责任与义务不明确在客观上使得中小企业的资金不能更好募集。实际上，法律关系混乱就会引起众筹模式的推行混乱问题，毋庸置疑，在当下的市场环境竞争中，必须进一步明确众筹模式下的市场竞争的法律关系，这是进行众筹模式的前提。

[参考文献]

[1]朱姝.众筹模式背景下中小企业融资路径探讨[J].现代经济信息，2016（10）

金融信息化市场前景范文篇6

作为其重要组成的石油资讯大战，策源地就在大庆。

一块具有里程碑意义的基石正式镶嵌在了高新区的热土上――新华08国际石油资讯中心正式落户大庆。这一消息通过新华社的报道即刻传遍了世界。

作为国际石油资讯的功能性总部，随着大庆的石油品牌与新华社的资讯品牌的强强合作，“有形大厦”和“无形大厦”同时开工建设。在未来的国际能源市场上，这里将发出影响国际石油走向的权威声音，大庆在可持续发展的路上也将迈出关键的一步。

新华08，一个“怪怪的名字”

近日，随着本地媒体报道的增多，新华08这个“怪怪的名字”，不断闯入大庆人的视线。新华08是什么意思？它是干什么的？为什么能落户大庆？它能给大庆带来什么？

新华08系统，是受国务院委托，新华通讯社自主研发的“中国金融信息交易服务系统”的简称。新华08系统拥有40个自主研发的金融模型，涉及55个行业，债券、股票、外汇与货币、商品与能源等五大市场。大庆国际石油资讯中心就是其中的一个子系统。

新华08，是这个项目的代号。新华社2005年正式提出，当时预计2008年能建成，就取名“新华08”。实际上，2007年该系统已正式推出运行。目前，信息采集点遍布世界100多个国家和10多个重要金融城市。上升到国家利益高度，新华08系统是国家的信息安全战略，它决定着在经济全球化的背景下，我国在世界经济贸易中的话语权和定价权。

一场争夺话语权的战争

打破国外金融资讯服务的垄断地位，大庆将成为世界石油资讯的权威代言人。

参加完新华08奠基仪式后，新华社副社长鲁炜直奔时代广场会议中心，为来自全市的500余名干部进行了题为《经济全球化背景下的国家话语权和信息安全》的讲座。两个小时的演讲，将经济大战、能源大战、金融大战、信息大战等重大问题讲得清清楚楚。这也是大庆市干部第一次大范围的直接了解新华08，为大庆人推开了一扇望世界的窗户。

信息安全是一场没有硝烟的战争。长期以来，世界的金融信息资讯服务主要被汤森路透社和彭博社垄断，他们通过遍布世界各地的采集网络和先进的终端设备控制了全球金融信息。

经济的竞争来自对有效金融信息的判断，经济大战的背后实质是一场惊心动魄的信息大战。如果获取金融信息的采集渠道被控制，渠道被垄断，“一条错误的信息，就可能把资本引入深渊”。以石油为例，我国是世界上最大的石油进口国，由于没有定价权，我国与欧美国家相比，要付出更多的进口外汇成本。以2008年中国GDP为基准，我国至少要减少损失241亿元。抛弃信息依赖，摆脱被动局面，尽快建立起我国自己的石油期货市场及石油报价系统，争取国际能源市场上的主动性和定价权，是中国走向崛起迫在眉睫的事情。

大庆新华08国际石油资讯中心，就诞生在这样的背景下。当日，所有听了鲁炜副社长演讲的人对此都激动不已。一场世界石油资讯大战的风暴正在大庆形成，盛产石油的大庆将成为世界石油资讯的权威代言人。

石油与资讯品牌的“亲密接触”

大庆的决策者习惯于把大庆放在全省、全国的大格局中规划，迫切渴求具有核心竞争力、广泛带动效应、良好发展前景的项目，作为推动经济城市转型的突破口。韩学键敏锐地抓住时机，决心将这一项目争取到大庆来。在接下来的大庆考察团赴南方发达城市考察时，市领导们也特别留心信息资讯业的发展，新华08项目在大庆决策者的头脑中越来越清晰。

之后，韩学键与新华社具体负责该项目的副社长鲁炜在北京民族饭店见面。鲁炜曾参加大庆油田发现50周年庆祝大会，大庆城市及油田发展建设给他留下了深刻印象。他决定将新华08的一个功能性总部――国际石油资讯中心建在大庆。当日，市政府就与黑龙江分社正式签署《战略合作备忘录》，中国最具权威性的大庆石油品牌与新华社资讯品牌开始了强强联合之路。

“一个关系国家能源安全、信息安全的项目能摆放在一个地级城市，实在是难得。”市领导的远见卓识，大庆只争朝夕的发展意识，未来发展的无限潜力，及大庆石油在国际上的影响力，让新华社婉言谢绝了30座城市和国有特大型企业的申请，最终“花”落大庆。

大庆国际化有了新内涵

新华08大庆项目分三期建设，总规划用地24公顷，首期工程设计建筑面积11万平方米，主体建筑为“双子座”塔楼，一座26层，一座22层，投资3.5亿元，今年建成运营，将成为世纪大道边上的一道靓丽风景。

大庆新华08国际石油资讯中心的主营业务，是石油化工资讯交易报价，为各国客户提供信息服务、行情分析、重要数据，为石油贸易的决策提供参考。再有，就是开展石油化工产业论坛与会展，增强大庆在石油行业的话语权及在区域经济中的影响力。

大庆市还将把两大交易所功能嵌入新华08系统。一是商品交易所，黑龙江大宗商品，如煤、林、油、粮等可在此进行电子期货交易；一是产权交易所，可提供股权、债权、物权、知识产权的融资交易。两者都是有巨大发展前景的高端服务业。

新华社驻外机构将在几年内发展到200家，遍布世界各地的资讯采集员，将深入世界各地的石油、石化企业及其衍生品生产企业，把采集到的第一手信息汇聚到大庆总部加工处理。带有新华社“大庆电”、“大庆讯”、“大庆分析”、“大庆报告”的情报将传向世界，将直接指导世界石油行业的走向。大庆的名字也会像路透、彭博、道琼斯一样传遍全球。

大庆城市发展有了“芯”动力，战略转型迎来新契机。在承担起国家能源信息安全责任的同时，大庆市又拥有了一个高度垄断性和市场竞争力极强的项目。他们可通过这个平台，掌控石化产业链的龙头环节，发展具有核心竞争力的接续产业，促进产业升级，提升综合竞争力；举办高规格的论坛与会展，快速提高城市知名度和软实力；日益确立起的能源资讯、信息传播的核心地位，吸引国内乃至世界级的石油机构和金融机构来合作，落户大庆；中心投入运营后，还将直接刺激旅游、宾馆、交通、金融、地产、零售等行业快速发展。城市高端服务业、经济城市转型、可持续发展等重大历史课题将迎来跨越式发展。

金融信息化市场前景范文篇7

【关键词】商业银行利率市场化应对

央行自2012年6月以来在不到1个月的时间内连续两次降息，一年期存款基准利率累计下调50个基点，一年期贷款基准利率累计下调56个基点，利率市场化步伐不断加快，给银行的经营管理带来较大的压力与挑战。

一、利率市场化背景和内涵

根据央行最新的政策，各金融机构存款利率最高可上浮至央行基准利率的1.1倍，贷款利率下限调整为基准利率的0.7倍。这是改革存款利率上限及对公贷款利率下限管理的突破性尝试，也标志着利率市场化改革进入实质性启动阶段、利率管制时期高利差空间将不复存在、商业银行的“黄金时代”开始终结。

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

利率市场化的本质就是充分发挥利率在储蓄—投资转化中的功能，通过市场发挥利率“杠杆”的调节作用，用间接金融管理手段调节利率，降低甚至取消行政管理手段对经济较强的影响作用。但利率市场化决不意味着利率的自由放任，利率也不可能完全由市场来决定。在一些利率市场化国家，国家制定的是基准利率，基准利率可带动和影响其他利率（美国的基准利率就是联邦基金利率，其他国家主要为再贴现率）。央行的任务主要是制定、调整基准利率（再贷款利率和再贴现利率），不再集中统一管理金融机构的存贷款利率，其他利率由资金的供求双方协商，根据市场平均利润率、资金余缺和市场竞争等情况来促成市场的均衡利率水平。

在这样的情况下，利率市场化便具有丰富的内涵：一是利率的高低，不是由直接的行政管理手段来确定，而是通过市场，在价值规律的作用下，以间接的金融管理手段来确定；二是利率的变化，能反映市场资金的供求；三是利率的升降，能调节资金的供求，引导资金的流向，实现资金的优化配置。利率市场化也意味着利率具有高弹性，借款者、贷款者和储蓄者三方对利率变动作出的反映是及时和灵敏的，高的投资弹性、储蓄弹性和传导弹性是利率机制能否奏效的关键。

二、如何看待利率市场化背景下商业银行的经营形势

辩证思维就是按照唯物辩证法的原则，在联系和发展中把握认识对象，在对立统一中认识事物。辩证思维具有三大特征：一是整体性，同时观察事物的正反、利害两面，而非只看一面，孤立强调片面；二是动态性，随着时间和环境的变化，事物利的一面有可能变成害，事物害的一面也有可能变成利；三是多维性，事物的“利”存在着宏观利与微观利之分，有形利与无形利之别，外部利与内部利之异等等，不能简单偏执。因此，面对利率市场化，我们应该以辩证的思维来看待。

1、利率市场化是金融市场中的每个主体所共同面对的。利率市场化终将宣告银行业发展黄金时代的结束。但是，黄金时代的结束并不意味着世界末日的来临。利率市场化不是针对某一银行的市场化，金融市场中的每个主体面对的都是同等的政策和市场环境。从以前中国入世的经验来看，普遍觉得入世后狼来了，如何冲击、如何不利等等。但一路走过，中国现在的经济金融还是趋向更好，其关键是把握了机遇。因此，面对利率市场化，商业银行保持积极而坦然的心态更重要。

2、利率市场化是给商业银行传导经营压力的。这一压力包括业务发展的压力、转型的压力、息差（利润）的压力，且这些压力必将与日俱增。但压力可以转化成悲观力，也可转换成转型发展的动力、“发展小气候”的营造力。而问题的关键在于如何看待压力。

3、利率市场化的难点在于信息的不对称。包括竞争对手对客户定价策略、一揽子营销组合和出手时机的信息不对称，也包括银行与客户之间的信息不对称。这些均增加了利率市场化进程中应对的难度。因此，加强形势预判与市场分析、弄清竞争对手定价策略、密切银企关系、摸清客户真正需求、找准信息对称最高点是利率市场化应对措施的重中之重。

4、应对利率市场化的基础初步俱备。从利率市场化的产品，如外币存贷款、协议存款、结构性存款、国库现金存款、同业存款、票据及存放同业等领域看，商业银行在业务发展、报价与定价、利率风险把握、交易时间窗口和业务机会捕获等方面并没有因利率市场化而陷于被动，而是积极主动并有所建树。再从人民币存贷款看，商业银行在人民币贷款重定价结构和敏感性负缺口管理等方面，均进行了积极有益的探索与尝试，并卓有成效。这也说明商业银行已初步具备利率管理技术与管理水平。

三、商业银行如何进一步应对利率市场化

1、统筹好“五项管理”关系，坚持“存款立行”不动摇。利率市场化并不能改变商业银行“存款生命线”这个主题，只是赋予存款组织工作新的内涵，也就是要什么样的存款、如何获得心宜的存款。为此应统筹好“五项管理”的关系：统一管理，均衡好整体性与局部性的关系；强化分类管理，均衡好普遍性与特殊性的关系；强化资金转移定价（FundsTransferPricing，简称FTP）比较、上限管理，均衡好FTP、上限导向与业务发展的关系；强化成本控制，均衡好存款有效增长与成本控制的关系；强化动态调整，根据银行同业存款竞争策略、存款发展情况及利润承受力等因素，动态调整重点存款客户、业务利率的上浮标准。

2、立足好“三个结合”，科学应对资产业务的利率市场化。其一，利率或综合收益最大化与保持适度竞争力相结合。适度提高上浮贷款占比，有效控制下浮贷款占比，在议价过程中争取主动权，提升议价能力；同时，还要兼顾市场有效竞争力。其二，共性化与差异化定价相结合。商业银行应抓紧制订并动态优化行业类型、客户类型、授信产品及担保方式类型的定价底线标准，做到定价有依；同时，还要综合考虑争取客户、争做业务、地域及信贷规模松紧等因素，灵活运用定价的共性化与差异化策略。其三，外部收益与内部转移定价比较相结合。商业银行应努力在外部利润与内部利润上实现最佳均衡，并以此为抓手，动态优化资产品种结构、期限结构与利率结构。

3、精细“三项”管控，提升利率风险管理水平。其一，商业银行应顺应宏观经济及金融环境的大周期，切实执行好再定价周期政策，包括：在利率下行周期中，适度缩短存款定价周期、延长贷款再定价周期；在利率上行周期中，适度延长存款定价周期、缩短贷款再定价周期，进而有效规避利率风险。其二，在大周期里捕捉小周期、小波段，实现利率风险向市场转嫁。在市场利率相对低点时，加大同业存款组织与票据转出力度，在利率相对高点时，加大资金存放同业、直贴及转贴现力度。其三，在目前利率下行周期中，商业银行应有效控制固定利率贷款的提前归还再贷，防止利率风险回归银行。

4、坚持情报先行，打好利率市场化的信息战。利率市场化背景下的商业银行业务竞争，体现在信息获得、处理及快速决策并付诸行动的竞争。信息有误将诱导对策失误；信息精准及时，则可先人一招并实现主动。因此，商业银行应注重在第一时间获取信息，并迅速对信息真假、完整度和快慢进行分析，将信息收集、整理分析及应对作为一项重要工作；同时在商业银行内部应加强信息互通、互享，从而实现“一个客户、一个银行”。

5、加快创新力促转型，着力提高非利息收入占比。商业银行应充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种。借助商业银行综合化平台优势，丰富业务手段和产品类型，构建覆盖信托、租赁、资产管理等渠道的多元化业务模式，形成投行、公司、国际、零售等全面对接的产品体系。通过加强与证券、信托、租赁等第三方中介的合作，突破市场、业务限制，整合打包金融产品，延伸现有产品服务线，实现投行业务突破发展。通过增加中间业务产品的技术含量，特别提倡创新技术含量高、不易模仿的产品业务及组合金融产品，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度，让这些智力密集、知识密集型的中间业务成为银行重要的利润来源。

6、坚持业务发展与资本耗用相平衡，努力实现风险收益相匹配。其一，落实风险收益匹配措施。商业银行应将风险调整资本收益率（RAROC）作为客户选择、议价定价、贷款存量调整的重要依据，完善对不同风险客户的差异化营销策略，体现差异化的风险补偿水平要求，真正做到“算完了做”而不是“做完了算”。其二，做精动态优化。在资源配置上，商业银行应优先向经济增加值高、经济资本占用少的战略业务、转型业务及客户倾斜；在业务期限配置上，应合理调整时间结构，在最大限度节约经济资本的同时，为业务发展提供更大空间。

7、着力防范“两种”风险，共筑逆向选择与道德风险的新生防线。由于市场信息的不对称性，商业银行贷款业务始终伴随着逆向选择与道德风险问题。前者的存在容易出现两种极端情况，一种是即使贷款市场上有风险较低的贷款机会和合格的借款人，但执行贷款业务的金融机构视而不见；另一种是给实际上已经濒临破产的借款人发放贷款，逆向选择的存在，导致了信贷商品市场效率的低下和资源配置功能的缺陷。后者主要表现为借款人在取得贷款以后从事违反贷款约定内容的经济活动，这些经济活动有可能使贷款难以归还，银行面临的贷款人偿债和履约上不确定性风险的增加，这也是当前银行界所面临的主要外部风险之一。因此，商业银行应从制度、流程与机制等方面进行技术与管理创新，共筑逆向选择与道德风险的技术与管理新防线。

【参考文献】

[1]袁劲松：辩证思维10级修炼[M].青岛出版社，2012.

[2]席波、郭天钰：国外利率市场化改革借鉴[J].中国金融，2012（13）.

[3]肖欣荣、伍永刚：美国利率市场化改革对银行业的影响[J].国际金融研究，2011（1）.

[4]盛朝晖：从国际经验看利率市场化对我国金融运行的影响[J].金融理论与实践，2010（7）.

[5]魏宝兰：利率市场化对我国商业银行的挑战及应对策略[J].经济问题，2012（8）.

[6]朱霞、刘松林：利率市场化背景下商业银行利率风险管理[J].金融理论与实践，2010（2）.

[7]王颖千、王青、刘薪屹：利率市场化趋势下商业银行贷款定价的思考[J].新金融，2010（2）.

[8]牛长平、赵建刚：利率市场化加速推进下的商业银行应对策略探索[J].国际金融，2012（2）.

金融信息化市场前景范文

关键词文化多元化金融教学金融发展

我国是一个多民族的国家，有着丰富多彩的民族文化。在金融学课程中更多的考虑文化的多样化，能引导学生尝试从不同民族的文化视点分析共同的社会文化问题，在尊重自己文化传统的基础上，学会接纳、吸收其他民族的优秀文化传统，这样有利于学生了解多元文化的社会现实及价值取向，培养不同文化背景学生之间相处的能力和相互理解的态度，有利于对不同民族及其文化的理解与尊重，有利于全球化的背景下培养出可以跨国界、跨文化交流的高素质人才。

文化一词，西文源于拉丁文字cultura，本意为土地耕耘和作物培育，后来用于人类自身的心灵、智慧、情操和德行的培养教育等一切精神活动乃至全部社会生活内容。一般文化概念有广义和狭义之分，广义文化指的是人类在社会历史发展过程中所创造的物质财富和精神财富的总和。它包括物质文化、制度文化和精神文化三个方面。一般而言，凡涉及精神创造领域的文化现象，均属狭义文化。1871年英国文化学家泰勒在《原始文化》①一书中提出，文化“是包括知识、信仰、艺术、道德、法律、习俗和任何人作为一名社会成员而获得的能力和习惯在内的复杂整体”，是狭义“文化”早期的经典界说。从泰勒提出的概念来看，文化的内容包括最基本的价值信念、伦理规范、道德观念、宗教、思维方式、人际交往方式、风俗习惯等。

人们往往从金融结构差异、发展阶段不同、创新程度等方面去分析金融问题，却很少从历史文化角度去看待。自韦伯（Weber，1930）②提出：“文化变革在资本主义及其制度形成和发展过程中扮演了十分关键的角色”这一观点以后，文化、金融发展关系的研究越来越受到学术界关注。20世纪90年代以来，新制度学派将文化作为制度的载体，关注传统金融发展背后的文化因素，从社会资本、信任、宗教以及语言等角度研究制度因素对金融发展的影响。他们认为制度的作用就在于确立一种秩序，降低交易过程中的不确定性，增强外部投资者法律保护，建立严格的产权制度，扩大开放、增强竞争以削弱既得利益集团的利益等，由此成为决定金融发展的关键因素，特别是对欠发达地区而言，非正式制度，特别是文化对经金融发展的影响更加突出。

1要正确认识利息的本质

在利息本质的认识方面，我们认为，利息是在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，是借贷资金的“价格”。但在不同文化背景下，不同学者提出不同的利息观点。马克思认为，从形式上看，利息是资本的价格，但从本质上看，利息是利润的一部分，是剩余价值的转化形态，体现出一种剥削关系。西方学者一般认为，利息是贷者因暂时放弃货币使用权而获得的报酬，是资本的租金，是借贷资本家节欲的报酬。伊斯兰教反对利息，认为收取利息是一种不劳而获的行为，它既不利于经济的健康发展，也危害社会道德，而且扩大社会的收入差距。

在利息的作用方面，马克思在分析经济周期变动对利息变动的影响时，指出利息率变动是经济周期变动的结果，通过改变利率并不能平抑经济波动，利息率高低不能直接调节宏观经济，但并没有否认利息率的经济作用。我们一般认为利率是市场机制的基本要素，也是宏观经济运行的重要变量。在金融市场中，利率即资金的价格决定于资金供求状况。利率调节储蓄、消费和投资的流向和流量，促进资源的合理配置，提高资金的使用效益，促进企业改善经营管理。利率高低还体现一定时期的宏观经济政策，政府可以通过直接制定各种利率水平，调节社会投资总量和投资结构，实现资源的优化配置。

我们要通过不同的利息观点比较，帮助学生特别是少数民族大学生了解宗教的本质，正确处理宗教、经济发展和经济制度的关系，帮助他们树立科学的世界观、人生观和价值观。

2要从文化的角度认识金融机构的产生和发展趋势

在不同的社会文化、历史传统、政治制度、经济环境之下，金融机构有不同类型。西方金融体系在由银行主导型向金融市场主导型转变的背景下，商业银行在经营上实现资本市场业务与传统商业银行业务的全面融合。随着国际金融业的迅速发展，金融衍生产品日益成为金融机构投资组合中的重要组成部分。金融创新在分散风险、增加流动性等方面发挥了积极作用，但是对金融体系可能也会带来新的风险。我国商业银行传统的经营文化形成了商业银行信贷扩张的惯性。虽然我国的商业银行的市场化改革取得了成就，但在绩效考评、风险治理、信贷文化等方面改革并不彻底，仍然沿袭着传统的经营文化。在绩效考评上，短期行为很明显，侧重于短期绩效，追求数量型和外延型扩张。另外我国的商业银行没有建立科学严密的风险预警体系，商业银行普遍存在偏好短期收益的企业文化。

伊斯兰金融机构遵从伊斯兰教义，经营活动严格遵循禁止利息、禁止投机行为、禁止投资于伊斯兰教义不允许的产业（如：、烟草、猪肉、色情）等原则，抗风险能力较强。伊斯兰教义还禁止利息和风险行为，伊斯兰金融机构不能互相持股，也不能互相持有头寸，这样在最大程度上消除或减轻产生“多米诺骨牌效应”，避免了前几次的金融危机。但是，由于伊斯兰金融体系有效法律框架和规章制度还没有建立起来，创新步伐缓慢，会计准则尚待完善，在缺乏普遍接受的宗教核心权威的情况下，对经济的支持作用很有限。伊斯兰银行和金融机构由于金融体系不完善，缺乏有经验的管理人员，在国际金融市场的竞争力也不强。

3要从文化的角度正确认识金融体系的选择问题

金融体系的建立与发展因一国或地区经济发展水平、经济体制、货币信用发达程度及政治和文化历史不同而有所差别。经济学家一般认为信息和交易成本是金融市场和金融机构出现的原因。文化因素在规范人们的行为，降低交易成本等方面起重要作用。通过奖励遵守规范者、惩罚越轨者来实现，限制成员的某些行动，使违约者后续诸多方面付出巨大的代价，不同的方式解决金融市场中的逆向选择和道德风险问题，促进不同类型金融契约、金融市场和金融机构的产生。信任增强信息透明度、降低信息不对称性程度和银行的贷款审查成本，进而降低银行的保本贷款规模和对抵押品的要求，能够使企业更低利息率获得贷款。因此社会成员之间信任较高的国家容易产生以银行主导的金融体系。社会成员之间信任较低的国家，特别是在资本市场十分完善的“自由主义的市场经济”国家容易产生以资本市场为主的金融体系。总之，由于各国的法律体系、法律制度、会计制度、对银行的管制，还有经济规模、复杂性、技术以及政治、文化习俗、历史背景上的差异问题，不同国家金融机构与金融市场的存在形式千差万别。

4要正确认识文化对金融市场的影响

金融压抑和金融发展理论是1973年，美国经济学家肖（Shaw）③和麦金农（Mckinnon）④提出的。他们研究了发展中国家的金融发展问题，认为发展中国家的市场是极不完全的，金融抑制必然扭曲价格机制，商品价格和资本收益的严重扭曲，降低资源配置效率。以压制实际利率促进经济增长的金融政策，阻碍了经济发展。因此他们认为发展中国家正确的金融改革途径应是实行金融自由化，放松各类和多种多样的金融管制，减少政府干预，通过完善金融市场机制实现金融深化，扩大规模、发挥市场机制在决定汇率、调配资源以及均衡利率等方面作用，从而提高储蓄率和投资率，进而促进经济发展。20世纪90年代以来，新制度学派关注传统发展因素背后的文化因素，Knack和Keefer（1997）⑤对29个市场经济国家的抽样调结果进行实证分析，研究发现，由于经济主体交易时面临道德风险，往往只信任与他曾经交易过的人，因此信任水平越高，交易成本越低，从而有利于鼓励投资，提高投资的收益率，促进金融发展。Stulz和Willianmson（2003）⑥通过研究，得出文化将通过价值标准的形成和发展、制度的形成和发展及影响经济中资源的配置方向等途径来影响金融发展的结论。Kanatas和Stephanotis（2005）⑦通过构建模型实证检验发现文化不仅是经济增长的引擎，又是金融市场发展至关重要的一个因素，他还指出在道德感越强的社会文化环境中，腐败越少，产权越得到保护，从而经济增长率越快，金融体系也更发达。

5正确认识文化对货币政策传导机制和效率的影响

文化因素在货币政策传导过程中有着不可替代的作用。文化的开放性、包容性、参与性，协作精神和强烈的市场开拓意识等都影响货币政策的执行效率。我们发现在不同文化、经济、政治的国家中，货币政策的执行效率有很大的差异。如果一个国家在政治体制、、意识形态、社会制度等方面，都比较接近，文化冲突较小，融合性强，这种文化优势促进经济的一体化，提高统一货币政策的效果。如果一国各地区的历史、文化、社会经济制度方面存在较大的差异、分歧，利益冲突所导致的相互缺乏信任，就会降低统一性货币政策的效果。各国货币政策传导的微观机制差异也是造成单一货币政策效力差异的主要原因。

经济学家金认为实际利率水平高低是衡量一个国家或地区金融抑制程度的主要指标。单一货币政策不仅造成实际利率过低，导致资金外流，而且还导致区域经济差距的扩大。由于我国各地区的经济结构、产业结构、市场化程度不同，经济和金融发展水平存在差异，因此统一货币政策在各地区的执行过程中，不同地区在反应程度和时滞上可能产生的差异，货币政策有可能产生不同的效果。除了经济发展因素之外，文化因素也影响人们的金融行为以及货币政策的执行效率。因此我们要对不同区域经济发展水平、人们的金融意识与行为等进行深入研究，提高货币政策的执行效率，减少利率冲击对不同的地区有不同的影响，促进经济的可持续发展。

金融信息化市场前景范文1篇9

我国的投资银行业务监管模式是采用外国现行的监管模式，这也是一种集中型的监管模式，可以为投资银行业务开展提供良好的管理。但是，在金融危机的背景之下，投资银行业务监管方面存在着一系列的问题，影响了投资银行业务的开展，也影响了我国金融市场的稳定性。

1.现行的监管发展模式没有明确的定位。当前世界的投资银行的发展模式主要有三种：附属全能银行模式、金融控股公司模式和独立发展模式，这种不同的模式也造成监管模式的多样化，我国的大多数投资银行是以证券公司或者金融机构附属部门的形式存在，并没有主流的发展模式，这一切都表明我国的投资银行的发展模式依然处在探索的阶段，在一些规章制度方面没有完备的发展模式。当前金融市场的开放性不断的增强，对于我国的投资银行专业化水平和市场占有率提出了更高的要求，同时我国的市场经济模式逐渐的完善，投资银行业务的发展也对我国的经济结构调整和战略转变产生重要的影响。

2.业务范围窄，创新能力差。当前国外的商业银行业务开展广泛，其业务创新性较强，但是，我国银行投资业务范围窄，创新不足，也是制约我国金融发展的主要因素之一。投资银行从事的业务主要有证券承销和经纪，各个商业银行的金融业务没有太大的差别，通过调查结果显示，只有部分较大规模的银行开展了财务顾问、并购重组、风险投资、资产证券化等业务，但是，在业务的开展过程当中，存在着业务经验不足、业务信誉和创新能力不足等诸多的问题，这也和我国的投资银行开展业务的时期比较短有关，但是，也反映出了其和外国投资银行之间存在的差距。

3.监管方面存在着未能覆盖的灰色地带。当前我国的金融监管机构跟不上金融发展的脚步，在监管方面还存在着比较多的灰色地带，例如：国务院证券委员会是负责投资银行的监管机构，但是，其监管权限只限于商业银行，不能够对整个的金融行业进行统筹的监管，从而造成了金融行业的不稳定性，尤其是在经济极度扩展的时期，投资银行的部分业务更是处于无人监管的局面，这种宽松的监管环境，造成了投资银行为了追求过度的经济效益，而忽视了金融市场的稳定性。同时金融创新也给业务的监管造成了一定的影响，业务的创新造成了金融业务操作变得越来越复杂，监管机构和商业银行的高层机构也很难全面的预测出其业务开展所带来的金融风险。此外投资银行的证券业务和商业银行的信贷业务以及保险公司的业务存在着千丝万缕的联系，其形成了风险相互承担的局面，一旦爆发经济危机，就会造成了风险的扩大化，从而加重了经济危机的危害性，造成不可预估的严重损失。

二、我国投资银行的监管趋势和建议

1.投资银行经营模式的选择。对于投资银行而言，选择合适的经营模式是至关重要的，通过美国的投资银行调查结果显示，混合经营的模式并没有显示出其应有的优势，金融危机爆发之后，美国的投资银行纷纷转型，以缓解投资的流动性不足，对于投资银行而言纠正金融交易过度放大的杠杆率才是避免出现金融危机的关键所在。否则，投行转变为银行控股公司并产生关联交易，会蕴藏更大的危害。根据我国的金融发展现状，对于经营模式的选择要吸收外国金融危机的教训，同时结合我国的历史背景和社会信用状况，选择符合中国国情的经营模式。中国的投资银行在开展业务的时候，可以在集团综合法人分业模式下进行，探讨分析有利于提高效率的经营模式，同时要注意经营模式的抗风险能力。此外在综合经营的过程之中，要加强对于商业银行的审查监管，对于其信用衍生产品也要强调其资本约束，避免在开展业务的过程当中出现道德风险，在金融衍生产品的的推行之中，要秉承透明的原则，让客户充分的了解到产品的信息情况，限制衍生产品的杠杆率并纳入资本充足率监管；还应该控制投资银行的规模，对大金融机构也不宜放松风险控制和杠杆率约束。

2.在风险的转嫁中控制和管理风险。在金融危机的背景之下，对于投资银行的业务监管提出了更高的要求，最重要的是避免投资银行为了追求经济效益，而过度的扩张其业务，要加强对于金融机构流动性的监管。因此，要关注储蓄率对于经济和金融的基础性作用，金融行业的发展以及其新产品、新业务的创新要在实体经济的基础上进行，避免出现在发展金融业的同时忽视了实体经济的重要性。此外严格的风险管理是金融市场健康运行的基础和关键，尤其是在金融危机的背景之下，要灵活的进行风险转移，可以把金融风险由商业银行转移到投资银行上，从而把金融风险的危害性降到最低，这就需要国家政府部门、金融机构、投资银行等建立健全、完善的风险评估机制，增强对于风险的识别和评估机制，控制风险的过度扩张。

3.加强信息的披露、规范银行的金融创新。金融创新并不能够把风险完全的消除，而是把风险从不同的投资者之间进行分散和转移，降低风险的破坏性，因此，金融创新并不能够降低整个金融市场的系统性风险。因此，要加强市场信息的披露，降低市场信息的不对称性，尤其是要规范银行的金融创新，规范和改善投资银行的业务模式，提高产品的信息透明度。此外还要对金融创新过程之中的利益共同体加强监管，避免出现道德风险问题，同时，还需要建立健全、完善的创新产品的透明度监管标准，提高整体市场的透明度，加强系统性风险的披露，防治潜在的风险通过金融创新进行转移。

4.建立良好的竞争环境，促进行业的整合。当前我国的法律针对投资银行并没有设立专门的法律法规，从而造成了行业规范的空白，因此一旦出现任何的问题，并没有可以供参考的法律依据。此外很多现行的法律法规对于投资银行的业务发展依旧存在着比较多的制约，尤其是在对投资银行的违规和处罚方面并没有形成明确的界定，这种法规的不规范和滞后现象，给金融监管造成了极大的困难，不利于我国投资银行形成有序的竞争环境。因此，建立健全、完善的法律体系可以为投资银行营造良好的外部环境，同时也有助于其提升自身的实力，当前我国的投资银行整体资金实力都比较弱，因此，应当加强其行业内部的整合，积极鼓励投资银行业内部兼并重组扩大实力。

三、结语

金融信息化市场前景范文篇10

为什么社会融资成本高？在于房地产。

目前，中国经济的最大风险在于，经济高增长及整个经济体系是构建在过去十余年房地产投资及消费高增长基础之上的。而近两年来，房地产行业景气快速下滑却并没有伴随经济微观结构的迅速调整，由此而来的经济转型阵痛不可避免，而高社会融资成本仅是经济结构短期难以调整的显性指标之一而已。

资本寻求最高回报是经济法则，社会融资成本调整要滞后于房地产行业调整两年到三年。过去五年到十年，决定社会融资成本的核心指标是房地产投资收益率，既包括房地产开发投资收益率，也包括房产买卖投资收益率，而上述两个收益率年化指标在此轮房地产景气周期前至少能维持在20%以上。由于房地产行业的超大体量，容纳大量资金参与其中，社会资金的预期回报及收益率要求较房地产景气周期前的水平有大幅度提升，目前社会融资成本仍盯住前几年的房地产投资收益率，这才是目前社会融资成本高的主要原因。中国的社会融资成本一直很高。

为什么社会融资成本中长期来看必下行？原因在于资金定价模型发生变化。

中国的实际利率曲线恐怕是全世界最复杂的。既有市场化的因素在发挥作用，也有行政性因素在产生影响，而且因果间并没有稳定关系。众多影响因素包括：经济中存在超大规模的预算软约束借款人;政府信用被经常用在融资定价模型中，且作用巨大;政府调控银行信贷方向，直接用行政手段决定某类企业能否进入银行信贷市场。

当前中国经济由高速向中速增长转变，房地产景气周期转折导致很多相关产业资本回报水平下行，经济无法支撑高成本杠杆，资金价格下行势不可挡。虽然社会融资成本仍然居高不下，但资金定价模型已经发生根本性变化。如上述分析，房地产行业曾经是个巨大的资金吸水池，其他行业的融资成本皆被动受此影响，过去融资定价模型中的关键变量是房地产投资回报率，两者正相关性强;而目前融资定价模型中，资金价格虽受到之前房地产投资高回报率滞后性影响，但随着房地产投资回报率大幅度下降及融资需求下滑，其对社会整体资金价格影响力逐渐减弱，除房地产之外的其他产业毛利水平及风险因素正成为融资定价模型中的最重要部分。

由于房地产不景气导致的经济结构被动调整不可能在短期之内完成，加之中国房地产市场化存在二元结构问题，以北上广深为代表的大型城市与其他地区房地产市场在供求关系上的巨大差异，导致房地产市场的信贷政策及行政性调控面临地区差异性困难;同时，除房地产外，中国很多基础行业面临一定挑战，其盈利水平和风险因素普遍无法准确识别，因此社会融资成本还将在一定时期内维持在较高水平。但随着去房地产化加速及经济结构再平衡推进，社会融资成本进入下降通道是确定性事件。出路在于经济结构调整

降融资成本，央行能做什么？几乎没有。

美国次贷危机以来，全世界的央行都变得更加举足轻重。原因不在于央行能解决更多问题，而在于随着超发货币之风在世界范围内盛行，央行的破坏力更大。近些年，包括美国、欧洲、日本等几大经济体无不在实施超宽松货币政策，而美联储更成为全球市场包括资金价格在内的资产价格的主要决定因素。各国央行试图用猛药在短期内解决经济发展中的长期问题，货币政策的功效被急剧夸大，而经济发展缓慢的本质症结却得不到针对性、系统性解决。

央行除了应付解决历史上的宽松带来的烂摊子外，根本无暇照顾到增长和就业目标，更不能很好地控制通胀，因为央行本身有可能是造成通货膨胀的重要原因之一。具体讨论到我国的高社会融资成本问题，除了用直接降息工具调整无风险利率部分以外，央行其他工具几乎不会影响到社会融资成本的变化，也无助于解决社会融资成本高问题。目前来看，过去钳制央行降息的两个重要因素正在发生变化：第一，房地产宏观调控已无必要，整体房价结束高增长阶段;第二，社会通胀水平维持低位。在地方政府新的负债约束规则及国企的盲目扩张被抑制的背景下，降息虽无法有效解决“融资贵”问题，但这是央行仅能够做的事情。

解决“融资难、融资贵”能推给资本市场吗？可以，但不能过快。

应该说发展资本市场是解决融资问题的一个思路，但不能走得过快。资本市场分成两个部门：一个是政府设立的场内市场和受政府监管的“影子银行”，另一个是民间资本市场。民间资本市场既不是政府设立，也不受政府监管，完全市场化运作，是社会资本配置的重要渠道，发挥了重要作用。政府设立的场内资本市场，由于其市场深度和广度，已经成为实体经济的一个重要融资渠道。近期，随着股票市场注册制改革、公司债向非上市公司扩容、新三板市场扩容等工作推进，管理层试图让场内市场成为实体经济融资重要通道且同时降低融资成本的意图非常明显。笔者认为，此举存在巨大隐患，原因在于中国资本市场上保护金融消费者的机制严重缺失，非理性人大量参与市场、信息透明机制建设不足、严格法律约束缺失。在上述背景下发展资本市场，把大量企业融资需求直接对接到个人投资者，存在诸多隐患，市场很可能因个人投资者权益无法得到有效保护，而走向“发展―风险―整顿”的恶性循环。

以信托公司为代表的“影子银行”实际是管理层应当客观看待的，信托公司并不是社会融资成本高企的帮凶。如前文所述，社会融资成本高有其深层次原因，并不受某一类金融机构控制。在特定的历史背景下，信托公司在某些类型社会化资金融通市场中，占据了一定市场份额，客观上也帮助部分融资难的企业抓到发展并壮大的机遇，并让委托人享受到银行无法提供的高收益水平。近期，随着监管部门对信托行业发展中包括保障基金运行、净资本管理、尽职尽责等制度建设的推进，信托行业自身在更高标准下安全稳健运营，实际上是有助于建立全社会融资成本的下降通道。

高社会融资成本一无是处？不是。

高社会融资成本也具有正面价值。当前，中国经济结构调整的一个核心问题是脱地产化、淘汰落后产能和产业升级。一些地方政府和国企推动的属于产能过剩、技术落后项目，在低融资成本核算下，能够达到盈亏平衡甚至实现微利。在当前市场化不足及预算软约束情况下，高社会融资成本就是制约这部分项目上马的屏障，让市场真正发挥作用，资金价格就真正成为甄别“好项目”和“坏项目”的法宝。

在信息社会中，在众多讨论社会融资成本的声音中，与资本市场相关的利益主体占相当大的比重。更宽松的货币环境，能带来资本市场更火爆的行情，也带来利益相关者更多的业务收入。应当承认，在信息搜集、整理进而分析预测方面，资本市场中的中介机构在经济发展中发挥了巨大作用，为观察经济社会提供了有效工具。但相关中介机构终究是为金融资本服务，其观点和结论在客观性和适用性方面存在局限性，特别是其对于央行货币政策操作的诉求和呼吁，存在较大片面性及短期性，无法站在经济总体发展的长远角度之上考虑最优的政策取向。长期来看，对于像货币政策这样重大问题，应当由均衡代表政府部门、产业资本、金融资本、社会学者等各方力量参与讨论，以免有失偏颇。

金融信息化市场前景范文篇11

在历史上，通过银行中介进行融资的间接金融发展在前，通过证券发行进行融资的直接金融发展在后，而且在80年代以前总是间接金融大大超过直接金融，商业银行作为最重要的金融中介机构在整个金融体系中占有十分重要的地位。随着科技的进步和经济全球化的发展，尤其是在金融创新和金融国际化的推动下，近20年来这种情况发生了巨大的变化，债券、股票和商业票据等有价证券的发行额急剧扩大，证券市场的重要性不断增加，间接金融的优势地位发生了动摇。

二、金融证券化的现实背景及其服务供应链结构

（一）金融证券化的现实背景

金融证券化不是孤立的现象，它是在特定的经济环境和政策法律背景下产生并发展的。它受到信息技术进步的直接推动，与80年代以来的金融自由化、金融全球化的趋势和金融创新浪潮密不可分。金融证券化的未来发展趋势主要取决于以下几个方面：（1）金融管制的放松，商业银行与其它金融机构之间的激烈竞争和游资充斥的市场环境使得商业银行与大客户之间的稳固关系发生了动摇。80年代以来，西方发达国家先后进行了一场以金融自由化为标志的改革，放宽或取消利率上限，放松对国际资本的控制，扩大银行和其它金融机构的业务范围，在这一潮流的影响下，商业银行和投资银行的界限开始模糊，双方的业务竞争更加激烈。各种金融机构都朝着能为客户提供全面金融服务的方向努力。再加上国际金融市场上游资充斥，商业银行与客户的长期稳定的关系遇到了挑战。有着良好信誉的大公司纷纷考虑采取更为灵活的融资方式以获得低成本的融资－直接进人资本市场发行债券或商业票据。

（2）金融创新的突飞猛进，各种能够降低利率风险和汇率风险

的新的金融工具被创造出来，利用计算机技术将传统的各种工具进行“裁剪”和“拼装”，设计出各种对公众有吸引力的金融产品来：比如欧洲商业票据、银行承兑批票据、票据发行便利、零息债券、抵押转递证券、货币和利率互换、远期利率协定、金融期货和金融期权等等。投资者和融资者在各种新的具有各种风险／收益特性的工具当中有了充分的选择余地，从而投资者改变了把银行存款作为主要投资方式的状况，而融资者也可以根据自己的情况自由选择融资工具。在金融创新当中，对金融证券化影响最大的首推前面提到的资产证券化。

（3）电子信息技术的进步也对证券市场产生了巨大的影响。

一方面，计算机的广泛应用是前述的金融创新的必备前提之一。除此之外，信息通讯技术的巨大进步大大改变了公众从市场上获取信息的能力，银行在信息方面的优势地位显得不再突出，这是因为证券市场上的信息获取和传递变得比较方便，再加上各种中介机构提供信息方面的服务—比如债券评级机构随时公布对某些债券的评级，使得投资者和融资者之间的信息不对称问题得到改善。另一方面，电子交易系统的广泛使用和联网交易的实现，大大降低了证券交易中的交易费用并提高了证券市场的流动性，提高了证券市场的效率。

（4）金融国际化、全球化的大趋势也在客观上推动了金融证券

化的进程。随着国际资本流动的扩大和欧洲资本市场的兴起，各国的金融制度和规则趋同，金融活动呈现出通过相同的金融工具在全球范围内选择投资者和筹资者的态势。在这种大的背景下，一国创造出来的吸引投资者和筹资者的可交易的流动性强的金融工具会很快引起被其它国家的投资者或筹资者所采用，从而会带动其它国家也推广同样的工具，这实际上带动了各国的金融证券化的过程。综上研究，我们可以发现金融证券化的发展有其深刻的现实背景。它受到信息技术进步的直接推动，与80年代以来的金融自由化、金融全球化的趋势，以及近年来我国经济快速发展等多方面因素的影响。此外，部分机构投资者的投资兴趣转移也对我国金融证券化起到了推波助澜作用。未来金融证券化的发展，不仅取决于我国和国际的宏观经济环境，而且还会和众多金融领域交织在一起，影响因素和发展趋势非常复杂。

（二）金融证券服务供应链结构

金融证券服务供应链是一种合作伙伴关系，它体现了企业内、外资源集成与优化利用的思想，是一种现代企业集成化组织和管理模式。由图l可以看出，金融证券服务供应链贯穿于主体、中介体和客体之间，表现为服务产品流、信息流和资金流的统一。具体如下：

（1）中介体。

金融证券服务供应链的中介体主要是指以证券交易所为核心的交易市场的组成部分，包括证券公司、上市公司和证券交易所。证券公司为投资者提供证券销售、投资咨询、开户、证券买卖、结算等服务，上市公司所提供的服务主要包括股票债券的发行销售以及配股派息，证券交易所除服务集成商角色外更表现为服务平台的提供者。

（2）主体。

金融证券服务供应链的主体是指证券投资者，证券投资者也是金融证券服务供应链中的唯一最终客户，其投资证券的要求均通过服务集成商给予的服务得以满足，其服务满意度是衡量金融证券服务供应链管理水平的重要指标。（3）客体。金融证券服务供应链中的客体是指其提供的服务产品，即交易市场内进行交易的股票和债券。在金融证券服务供应链的运作模式下，证券交易所在交易市场内各公司之间承担着大量的组织协调工作，起到了联系各组成部分的纽带作用。通常，证券交易所通过集成相关服务项目形成满足投资者多方需求的整体性组合服务产品，再把组合服务产品提供给投资者。

三、国际金融证券化的发展历程及其影响

20世纪70年代以来，证券化作为发达国家金融创新的一种趋势，在现代金融业发展中产生了极为深刻的影响。金融证券化的发展经历了两个阶段：首先是企业越来越趋向干在资本和货币市场上发行证券举债或股权筹资，这种直接融资方式在全球范围内逐渐取代银行间融资市场份额的证券化过程，也称为贷款的非中介化，动摇了银行的传统资金提供者的地位，作为一级证券。其次是企业将已经存在的信贷资产和应收帐款集中起来，重新包装分割为证券，出售给市场投资者，是从已有的信用关系基础上发展起来，基本上属于存量的证券化，又称为二级证券化。一级证券化和二级证券化的市场都在扩大，并且二级证券化的比例增加更快。金融证券化作为金融领域重要的创新之一，对现代金融业的发展产生了深刻影响。具体提现在如下几个方面：（1）证券化创造了新的投资渠道，使融资方式发生了重大变化。（2）金融机构与金融工具呈现出多样性特征。（3）金融监管规则的调整。

四、我国金融证券化的动力支持分析

金融信息化市场前景范文

关键词：金融市场；经济增长；影响路径

中图分类号：F83文献标识码：A

收录日期：2014年10月8日

一、引言

金融市场信贷和证券融资规模是一个国家或地区金融发展的核心指标，具有调节宏观经济的杠杆作用，对经济社会影响程度日益显著。金融市场将社会闲置资金从资金所有者转向资金需求者，成为企业和居民筹集资金的主要渠道。金融市场加快了资金重新整合，体现了社会资本的流动性和效益性，对于推动市场经济条件下的金融资源优化配置，以及我国宏观经济稳步增长，发挥着重要作用。目前，我国正处于金融市场发展黄金时期，直接融资比重正在逐步增加，金融资源配置的优化程度将决定我国经济转型升级步伐和经济增长前景，金融市场和经济增长相关领域专题研究正受到越来越多经济学家关注。

二、金融市场影响经济发展的经济理论基础

（一）金融发展理论视角下金融发展与经济关系。20世纪九十年代，金融发展理论代表人物美国经济学家卡普从“加强金融深化”角度，提出了发展中国家经济增长问题，从效用函数提出金融市场形成机制，引入了不确定性（流动性冲击、偏好冲击）、不对称信息（逆向选择、道德风险）等与完全竞争相悖的风险因素，对金融市场的形成做了规范性解释。在论及金融发展如何促进经济增长时，卡普认为发展中国家经济增长的源泉是重点依靠金融体系资本的优化配置，企业融资资本的效益扩大使生产者持有的现金余额增大。金融发展理论主要研究金融市场在经济发展中的作用，探讨如何建立有效的金融体系和金融政策组合，最大限度地促进经济增长以及合理利用金融资源以实现金融的可持续发展，最终实现经济可持续发展。

（二）内生经济增长理论视角下金融市场与经济关系。20世纪80年代兴起的内生增长理论为金融市场注入了新的活力，德国学者戈德斯密斯认为，以往金融理论忽视了金融市场的内生形成机制，探索建立内生金融市场模型，试图弥补以往该领域的不足。他指出一个国家或地区宏观经济的长期增长，是由一系列具有长期影响因素决定的，金融政策和金融市场对经济增长具有长期影响，经济增长须以经济与金融市场的协调发展为背景，依托于金融市场的整体建设，提高金融资本效率。金融市场运行成本导致了金融市场内生机制，经济发展早期阶段的企业由于规模较小，无力支付金融市场的高融资成本，从而无法形成有效的金融市场；随着经济发展和企业规模扩张，金融市场的收益超过金融市场的参与成本，金融市场机制会自然形成并推动经济发展。

三、金融市场影响经济发展主要路径

（一）居民储蓄规模和储蓄率影响因素。金融市场规模、效率和融资机制都会对储蓄率产生影响，金融市场发展不仅能够创造更多的金融工具、扩大信贷与证券市场规模，还能大幅增加金融中介机构数量，以上因素能降低储蓄收集成本并克服信息不对称。美国经济学家Cass把储蓄率引入到新古典增长理论中，从而成为经济增长的一个投入要素。通常，与通货膨胀水平相匹配的利率水平会促使居民储蓄率达到最优状态，同时消费信贷和抵押贷款等融资方式减少了融资者约束，有利于企业规模扩张和经济发展。现代化证券市场促使居民将银行储蓄投向收益率更高的证券市场，为社会资金提供投资平台，降低居民预防性储蓄的动机，而且成为企业最重要融资平台，证券市场对经济增长具有正向作用。

（二）金融市场决定储蓄向投资转化效率。我国是全球储蓄率最高国家之一，储蓄转化投资效率不高会导致银行业风险累积，对我国金融市场乃至国民经济发展都有较大影响。金融发展水平决定了储蓄向投资转化效率，金融市场快速发展使企业在经济效益驱动下，主动通过银行和证券市场利用居民储蓄。高效的金融市场具有较高信息透明化，及时传递金融市场信息，促使闲置储蓄资金转化成市场运营资金，提高资本形成效率，而且提供了不同风险项目组合，减少流动性风险。目前，我国高储蓄率是社会保障不健全、住房公积金、社保等高缴费率等背景下，居民基于对未来安全忧虑而采取的被动策略。

（三）金融市场效率提高了金融资本产出效率。金融市场将社会有限的金融资源配置到效益最好的企业以及行业，从而创造最大社会产出，实现社会效益最大化，反映一个国家或者地区金融市场中资金需求者使用金融资源，向经济社会提供有效产出的能力。随着金融市场更加透明完善，金融市场融资规模逐步扩大，金融市场发展和金融效率指标也构成了影响资本产出效率的重要衡量指标。内部管理机制健全的商业银行和具有良好流动性的证券市场，让资金需求者获得有效市场信息，促使资本流向优质企业和项目。金融市场高效的调节资金余缺的作用，提高了金融资本产出效率，有助于提高社会总回报率、加速财富积累和经济增长。

四、启示及建议

目前，我国金融业改革和发展取得了显著成效，服务经济发展能力不断增强，但也存在金融机构经营方式总体粗放，金融体系对实体经济和民生改善支持不够等问题，亟须进一步加大金融改革力度和步伐。比如，通过市场优化资源配置，放宽市场准入，鼓励具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构。完善金融市场体系，提高直接融资比重，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，发展普惠金融。

主要参考文献：

[1]张庆君.银行信贷调整的经济增长效应[J].广东金融学院学报，2009.3.