投资理财心得体会范例(3篇)

投资理财心得体会范文

【关键词】投资理财；资金；增值

一、宏观经济走势对个人投资理财的影响

总体上来看，目前我国宏观经济政策运用得当，经济形势良好。宏观经济形势不仅会对商业银行的存贷款产生影响，还会对客户选择个人理财产品造成影响。主要体现在以下：首先，宏观经济良好，股票、债券等理财产品的替代品收益率相对较高；其次，宏观经济形势对货币政策的取向产生影响，从而影响个人理财产品的发售。因此，个人只有进行合理分析，才能找到适合自己的投资理财道路。

二、个人投资理财理念

1.个人投资理财理念要理性、自律

现实中，很多人抱着发财的心态，轻信不法分子，盲目投资，结果血本无归，给个人、家庭、社会带来恶劣影响。因此，投资时头脑要清醒，不能盲目跟风，找出适合自己的套路，制定出适合自己的投资策略，才能规避风险，有所收获。所以，理性投资很重要。再有根据自己的经济能力去投资，不要想着一下子能赚回多少，平常心去看待，事先做好计划，对盈亏做到心中有数，心理承受能力增强了，情绪自然稳定。

2.了解和掌握投资理财的知识

在个人投资理财的过程中，了解和掌握投资理财的知识是必然的。首先个人投资理财离不开国家经济背景，因此要了解国家法律法规、时事动向，保证投资合法，通过合理避税提高收益。其次，了解储蓄、股票、债券、房地产、保险等投资工具，根据自己的实际情况进行合理选择，同时制定有效的投资方案，降低风险、减少自己不必要的损失。

三、个人投资理财方式

1.储蓄

储蓄的安全性高、手续方便、形式灵活、继承性是其他投资方式所不能比的，因此深受人民群众青睐，是大家最常使用、最保险的一种投资方式。它是银行利用信用形式，把人民群众手中多余的货币资金吸收到银行里来，再把储蓄存款通过各种方式向社会投入到，从中获取一定的利润，银行则向储户支付利息。但有时利息太低，加上扣除利息税，储户得到的回报不高，会使储户的投资热情受到打击。

2.债券

债券一般是由国家或企业发行的证券，投资渠道稳定、可靠，有一定的面值，同时含有一定收益率，比较适合个人投资理财。分为国库券、银行债券、企业债券等类型。其中收益较高、安全性较好的当属国库券，它是由财政部代表中央政府发行、权威性最高的债券，是投资的首选品种，也可以买进一些银行债券或企业债券，这两者的利息收入高于储蓄，只适用于不敢冒太大风险，手上又有长期不用的资金，为了获得更多的利润可以考虑。

3.股票

股票是个人投资理财方式中风险最大、收益最高的一种投资，属于高风险资产，投资者需要自己承担风险，所以投资要谨慎。在投资时只有作出正确的判断，才能降低风险，并且获取高收益，而要达到这一目的需要对股票价格的走势进行正确预测，需要投资者及时收集、整理、分析各种资讯，及时避开陷阱，使自己的投资行为更安全，同时头脑冷静，量力而行，准确把握时机，科学决策，还要时刻关注外界的股评，考虑问题周密，这样才能在股市立于不败之地。

4.其他投资方式

除以上三种投资方式，还有外汇投资、艺术品投资、房地产投资、基金投资等。但是不管哪种投资，哪种理财方式，获利性、风险性、流动性各不相同。所以在个人投资理财时应该谨慎，取得风险、流动性与收益三方面的最佳组合。

四、个人投资理财的规避

投资就有风险，区别只是风险大小不同，个人投资理财也是如此。个人投资理财可能遇到的风险有政策风险、法律风险、市场风险、机构风险、诈骗风险、操作风险，所以要认真对待理财风险，完全避免风险不可能，只能尽量避免，一方面对风险进行预测，认清理财的风险，才能减少风险；另一方面通过合法的交易，尽可能将投资风险转化出去；还可以把风险分散开，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。所以我们每个人要理性储蓄，一旦制订理财计划，要持之以恒，如此这样，每个人都能成为理财专家。

五、结语

投资理财心得体会范文篇2

在中国股市20年历程中，“财报地雷”横行肆虐，不但损害了中小投资者的利益，也使股市缺乏财富增值的确定性和持久力。

今天，随着“中国证券投资放心工程”的启动，中小投资者大面积上当受骗的情形将得到有效遏制。

参加此次活动的媒体代表纷纷表示，中国股市需要建设放心工程，媒体有责任把更多阳光洒向股市，让投资者放心投资，重树股市投资信心。

建立放心的投资环境

中国股市正在经历一次重大的变革，一系列完善市场制度的举措相继出台，其中主板、中小板和创业板的退市制度均已经推出，不久将正式实施。退市制度和融券做空制度的推出，将彻底改变A股的定价模式，投资者必须重新审视A股的投资风险，坚决树立安全投资和价值投资的理念，将投资风险作为投资股票的首要分析条件，远离垃圾股，彻底摒弃赌垃圾股重组的念头。

但是，一些上市公司潜在的财务问题很难被普通投资者发现，再加上一些股评家的忽悠，投资者很难认清上市公司的真实面目。只有当财报披露，股价跳水的时候，投资者才意识到自己不幸踩中了“地雷”。

如何才能在财报披露前就有效地避开地雷呢？

现在，CCTV证券资讯频道已开始行动，力求结束中国中小投资者的被动地位，借给他们一双慧眼，让他们把这纷纷扰扰的上市公司看个明明白白、真真切切。让股票投资变得心中有数。

“中国证券投资放心工程”由此诞生。它由CCTV证券资讯频道联合各地方都市报共同发起，第一步主题就是“为中国股市扫雷”。他们将专业财经电视节目、专业培训课程以及所有对投资者能够提供帮助的视频内容进行整合，并通过报纸刊物、网络视频、避险工具等多种方式和渠道，共同为中国股民做一件实事，力图为股民创造一种“放心投资、舒心生活”的美好环境和真实体验，体现CCTV证券资讯频道“精心、尽心、为您放心”的服务宗旨。

用CCTV证券资讯频道总经理温思渝的话说：“我们没有能力清除中国股市中的‘财报地雷’，但我们可以采用先进的技术手段，帮助投资者避开这些地雷”。

CCTV证券资讯频道执行总编辑钮文新介绍说，“中国股市投资放心工程”的实物载体，是由CCTV证券资讯频道发行的一张“观众服务卡”，它承载着我们所有专家、技术人员、和CCTV证券资讯频道全体人员对观众的承诺，虽然不能替投资者进行投资决策，但至少可以为投资者营造一个相对放心的投资环境。

中央电视台副台长高峰表示，站出来打造中国证券投资的放心工程，是CCTV证券资讯频道作为公众媒体的职责，也是其自身业务发展、频道建设的文化崇仰。

规避财务风险的利器

股市投资第一要务就是安全，沃伦?巴菲特管这叫“保本”。巴菲特如何做到“保本”的？细细研读企业财务报表是最最基本而有效的手段，巴菲特一天要阅读好几份财务报表，这就是他的日常工作。我们许多的投资者，只知道巴菲特长线投资，但巴菲特凭什么敢于长线投资？原因就是他对企业财务状况的深入了解，和对企业发展前景的充分信心。

但是普通投资者要搞懂财报，并不容易。“我们的中小投资者有没有时间和专业能力去研读每家企业数百页的财务报表？我看不行。不用说中小投资者，就是专业人士也很难做到。所以，我们总让中小投资者学习巴菲特，但其实根本做不到。”钮文新说，“不了解、或根本没有专业能力去了解企业的财务状况，那投资股市就一定会变成。”

那么，有没有一种便捷的工具可以解决这个难题？

“中国证券投资放心工程”将通过CCTV证券资讯频道及频道网络版——“CCTV证券资讯频道视讯终端”为广大投资者提供各种类型的放心服务，除了CCTV证券资讯频道日常节目的直播、点播系统之外，它还包括了专业培训课程、《扫雷日报》、《手机日报》等服务，同时还引入了一款重要的辅工具——“财报扫雷艇”。

“财报扫雷艇”是商务部研究院信用评级与认证中心引进当前国际最先进的Themis异常值企业信用评级理论和技术，全面分析所有中国上市公司财务状况，并通过风险等级、得分、专家评语、11项特有指标深度分析，预测未来时期上市公司财务风险、ST和退市可能性的财务预警系统，对上市公司财务风险预警具有极高的应用价值。

投资理财心得体会范文

【关键词】居民收入；财产性收入；人均可支配收入；收入分配制度

十七大报告首次提出了要创造条件让更多群众拥有财产性收入，并明确了政府的政策导向是让个人拥有财产普遍化。一方面，这意味着政府为增加居民的财产性收入将拓展更多的渠道与路径、提供更多的平台与机会，创造条件让老百姓提高自身的理财水平,并促成家庭收入多元化，由此预示了中国将进入一个黄金理财时期；另一方面，这也意味着这一举措将使更多的居民真正受益，他们可以合情、合理和合法地拥有财产性收入，意味着百姓现实生活中投资理财、保值增值等获取财产性收入的行为得到了明确的肯定与鼓励。

目前学术界对财产性收入的概念还没有形成统一的定义，在各种报刊、专著中出现的财产性收入概念的内容、口径不尽相同。一些学者引用《新帕格雷夫经济学大辞典》上关于财产性收入的解释“财产性收入是指金融资产和有形非生产资产的所有者向其他机构单位提供资金，或将有形非生产资产供给他们支配，作为回报，从中获得的收入。它的主要形式有利息、红利、地租等。”

萨缪尔森在分析市场如何决定收入时，解释到：收入指的是一定时期内（通常为一年）的工资、利息、股息和其他有价物品的流入。所有收入的总和是国民收入。国民收入中最大的部分是劳动收入，其形式为工资、薪金和附加福利；剩余部分是各种形式的财产收入：租金、净利息、公司利润和业主收入。另外各级政府以转移支付（transferpayment）的形式向社会提供收入。转移支付是政府向个人提供的一种不需要用商品或服务加以回报的支付。个人收入等于市场收入加上转移支付。财产性收入是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）、不动产（如车辆、土地、收藏品等）所获得的收入，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。

在全国关于财产性收入中，引用最为频繁的是国家统计局有关专家的解释财产性收入是指居民家庭拥有的动产（如银行存款、股票、有价证券等）、不动产（如房屋、汽车、土地、收藏品等）所获得的收入。包括利息、股息、红利、保险收益、房屋出租收益、专利收入等。财产性收入占可支配收入的比例，是衡量一个国家国民富裕程度的重要尺度。

财产性收入是经济统计中“人均可支配收入”的组成部分。根据国家统计局统计，我国居民的“人均可支配收入”由四部分构成：工资性收入、转移性收入、经营性收入和财产性收入。“工资性收入”是我国居民的主要收入来源，大约占到70%左右，财产性收入所占比重较小，大约在2%左右。

工资性收入，是指就业人员通过各种途径得到的全部劳动报酬，包括所从事主要职业的工资以及从事第二职业、其他兼职和零星劳动得到的其他劳动收入。转移性收入指国家、单位、社会团体对居民家庭间的收入转移。包括政府对个人收入转移的离退休金、失业救济金、赔偿等；单位对个人收入转移的辞退金，保险索赔、住房公积金、家庭间的赠送和赡养等。经营性收入，指个体或私营业主在一个记账周期一个月内所取得的全部营业收入或销售收入以及经营房屋出租业务的租金收入。财产性收入是指居民家庭拥有的动产（如银行存款、股票、有价证券等）、不动产（如房屋、汽车、土地、收藏品等）所获得的收入。在我国的国民经济核算体系中，财产性收入简单化分为利息、红利和土地租金三类。

一般来说，工资性收入可以维持日常生计；转移性收入可以降低未来养老风险；经营性收入可以较大提高生活水准，而财产性收入则是不断开发个人财富的源泉。

当个人财富积累到一定阶段，财产性收入自然成为居民获取经济利益的重要手段。财产性收入不是直接劳动所得，而是居民家庭通过私人财产获得的增值收益。在大多数居民都已经彻底解决了温饱问题后，人们通过劳动所获得的富余资金很自然的就变为了银行存款、有价证券、债券及收藏品等财产。而随着人们投资理财观念的转变及提高，这些财产必然在投入与产出的过程中实现增值，这就形成了最为直观的财产性收入。

一、居民财产性收入的主要路径

随着社会经济的发展，居民财产性收入的来源越来越广。主要有：第一种是金融资产收入，目前我国居民金融资产主要包括现金、银行存款、外汇存款等、股权投资、债券投资和金融衍生工具形成的资产，由此获得各种利息、股息、债息、红利、保险收益等收入；第二种是无形资产收入，包括专利、专有技术、商标商誉等获得各种特许权使用费以及转让土地使用权获得的租金等；第三种是有形资产收入，即出租房屋、汽车等固定资产所获得的租金和各种特许权使用费。第四种是其他财产性收入，包括收藏等获得的收益。

1、金融资产收入路径

（1）银行储蓄收益

银行储蓄利息收入应该是居民最熟悉的财产性收入了，但是近年来由于股市牛市的出现，银行储蓄出现大量外流现象。对于家庭理财而言，银行储蓄仍然应该是首选，大概应该占家庭总投资的30%。

虽然银行储蓄利息率比较稳定，但合理安排银行储蓄也需要一定技巧。首先在存款时可以选择化整为零，分散储蓄。目前中国已经步入加息周期，从利率调整的角度看，银行存款受加息政策的影响比较直接，分散储蓄可以降低因加息所带来的损失。其次可以充分利用定活两便和通知存款。最后，居民可以关注银行理财业务，可以根据自身情况，签订理财协议，由银行代客理财。

（2）股权收益

①股票收益

自2005年底以来股市开始活跃，居民股票投资热情高涨。根据中国证券等级结算公司统计，截止2010年8月，沪深两市共有有效账户12,847.2万户；截止2010年8月，沪深两市总市值是235,121.4亿元，总流通市值是148,750.3亿元。近年来，人们获取财产性收入最先从股市开始的，股票市场不断完善和发展，成为我国居民财产性收入的重要内容。

购买股票，多为赚取红利，以产生资本增值。股票的优点是收益点很多，不仅有发行企业丰厚的利润：股息收入和分红，而且在股价暴涨时，适时抛出股票,也能获得成倍的投机收入。无数的股市一夜致富的传奇，更是吸引了千百万投资者。但是，“股市有风险，入市需谨慎”，随着我国资本市场的不断发展，上市企业越来越多，股市的风云变幻更是加剧。可以说，不懂得股市交易知识和规律的人，进入股市更像是在。

②基金收益

基金曾经对大多数中国普通百姓而言还很陌生，但是从2005年开始，基金被广大居民所了解和熟悉，成为家庭理财中不可缺少的一部分。截止2008年，整个基金行业管理的财产总额已经突破3万亿元，普通家庭已经取代机构成为基金主要持有人，与此同时，基金业的品类创新也在不断推进，国内基金业正面临最为辉煌的时期。

投资基金与投资股票相比，其安全性更大。一支基金其背后都有优秀的管理团队对投资项目负责，普通百姓在对股市知之甚少的情况下，可以选择投资基金，由基金经理人帮其管理资金。另外，购买基金时不要对净值“畏高”，很多投资者认为净值越低越好，实际上越是高净值的基金，说明基金经理的管理能力越强，创造的累计收益越高。

（3）债权收益

①国库券

国库券是国家为重点项目或基础设施的建设而筹资的一种债券。它以国家信誉为担保，投资风险小。其利息高于银行同期利息，资本收益比较高，利息收入也不需纳税。但是，国库券的发行，受时间和数量的限制，多在年初、年中进行，不像银行储蓄常年办理，难以成为居民的日常投资手段。

②企业债券

企业债券是企业的一种筹资方式。一些资信能力强、企业运行状况好的公司,企业债券的最高的利率可高于同期银行定期存款利率的40%,这是吸引投资居民的一个有利条件。但是企业债券风险较大,投资者要谨慎投资。

（4）保险收益

保险收益是指家庭参加储蓄性保险，扣除交纳的保险本金后所获得的保险净收益。以保险为主要存在形式的风险管理方式，是稳定一般家庭生活的基础，在此基础上才能考虑不同的投资理财规划。保险产品属于长期性的业务，同时由于保险公司采取相应的投资策略和投资工具，因此带有较为稳定的特性。

保险产品投资其注重的是保障，其次才是投资。因此投资者可以选择本身兼备了保障和投资功能的寿险产品，尤其是投连险产品，可让其更轻松搭建起自己的“理财金字塔”。

（5）金融衍生工具收益

金融衍生工具是与基础金融产品相对应的一个概念，指建立在基础产品或基础变量之上，其价格随基础金融产品的价格（或数值）变动的派生金融产品。金融衍生工具是金融创新的产物，目前最主要的金融衍生工具有：远期合同、金融期货、期权和互换等。衍生金融工具的作用主要是投机获利或套期保值。随着中国金融市场不断完善，一部分居民投入了投机目的的金融衍生工具交易中。金融衍生工具交易专业性很强，另外投机获利的风险较大，因此金融衍生工具交易并不适合所有的人。

2、无形资产收益路径

（1）专利权、商标权等使用权所有权转让收益

专利权，简称“专利”，是发明创造人或其权利受让人对特定的发明创造在一定期限内依法享有的独占实施权，是知识产权的一种。专利使用权和所有权可以转让，因此专利发明人可以通过将专利的使用权或所有权转让于受让人获得收益。这种财产性收入只适合具有专利权、商标权创造能力的人群。

（2）土地使用权转移收益

土地使用权是指国家机关、企事业单位、农民集体和公民个人，以及三资企业，凡具备法定条件者，依照法定程序或依约定对国有土地或农民集体土地所享有的占有、利用、收益和有限处分的权利。居民可以通过转让土地使用权获取收益，但需要注意的是不是所有的土地使用权都可以转让。

3、有形资产收益路径

（1）房产收益

房产产权带来的财产性收入主要体现在租赁收入和房产交易差价收入，在各种财产性收入中，投资房地产，不仅使资本能得到保值，且使资本能快速升值。这是吸引投资的有利条件。近年来全国大多数城市的房价都处于较快的上升状态，老百姓开始关注房地产市场，通过房屋买卖可以获得丰厚的财产性收入。当然，投资房地产所需资金大，手续较繁琐，也令人头痛。

而且国家针对房地产的调控还正在逐步加大：例如近期提高购买第二套住房以上的首付比例、贷款利率，监管、打击开发商囤积土地的行为，以及有望出台的物业税、房产税等。目前国内的租金增长速度依然远低于房价涨速，如果房产的所有者有着房贷压力，那么要比较房贷月供与租金收入的差额情况，然后再决定是否通过房产获取租金收入，或者作其他理财决定。

此外投资房地产股票来分享房地产行业发展成果，也是获取财产性收入的好途径。

（2）黄金收益

金银因储量有限，不易变质，易贮存和携带，自古就被作为“硬通货”。在城乡居民收入快速增长、中等收入家庭不断涌现的今天，黄金收益无疑成为继储蓄、股票、基金、债券之后，财产性收入的又一收入构成。黄金的安全性、稳定性、变现性和逆向性，使得黄金不易损坏，可随时变为钞票，而且随货币贬值率会自动增值。

值得一提的是，虽然金银具有很强的增值潜力，但并不代表所有的金银饰品及金银纪念币都有这一功能。因此，通过商业银行等上海黄金交易所会员单位购买的可记账纸黄金和实物金银，才算得上是金银投资。

另黄金虽然具有抵御风险和保值增值的属性，但在投资时需要区分黄金质量和衡量家庭生活开销情况，做出合理有效的资产配置。专家建议：有金融资产积累、家庭年收入在5万元以上的，其黄金持有量应该占金融资产的10%左右，无论如何，至少应该留有100克黄金；100万元至500万元资产的中等家庭，年收入20万元以上的，黄金的占有量应该达500克；600万元以上的家庭，黄金占有量最少应该在1公斤以上。

4、其他收入路径

（1）收藏收益

收藏也是一种创造财产性收入的手段，具有经济价值性，但赝品是其最大的风险，高仿度的膺品使投资者收藏存在极大的风险。投资者需要保持精神享受的平衡心态对待收藏及其获利价值。收藏藏品周期一般较长，需要坚持价值投资和中长期投资。

①古董、艺术品

古董、字画等，其价值由于文化背景和艺术品的稀缺程度不同，价值升值能力也不同。购买艺术品，不仅是一种高雅享受，作为一种投资方式，其资本增值率也很高，极具收藏价值。艺术品的投资是一种智力投资，既需要一般投资者所难拥有的鉴赏能力，还要有远见卓识，目前国内市场赝品泛滥，不懂行者切勿涉足，以免上当。

②邮票和纪念币

邮票携带方便，便于交易。其收益有时为投资的几倍或上百倍。但投资期限长，至少十年以上才能有所获得。纪念币因易贮藏，面值小且发行量小，极具收藏价值，但它同邮票一样，投资期限比较长。同时，当金价大涨时，纪念金币（章）也将水涨船高。有时由于纪念金币的限量发行或题材概念的因素，其涨幅或将远超过黄金原材料。但由于它不那么容易变现，故在抵御风险、防范通胀方面，其性能也稍逊。

（2）收益

现在，中国有“中国福利”和“中国体育”两大系列公众。中国福利和中国体育分别由中国福利发行中心和国家体育总局体育管理中心统一管理、发行和印制，各地区按照公开、公平、公正的原则承销，以促进中国民政福利事业和中国体育事业发展，为中国民政福利事业、中国体育事业筹集资金为目的。的主要功能：政府筹资手段从经济学上来看，是国家发行者（包括承销者）与广大消费者（包括中奖者）的零和博弈，它并不会创造社会财富，只是国民收入的一种再分配。

求富快富是大多数人的共同愿望，股市又助长了民众的投机心理，相对于股市来讲，入市”门槛”更低、交易手段更简便，随机性更强的无疑满足了既急于致富又缺乏有效途径的广大中低收入者的需求。加之近年来，中国业创造了一代代彩王，尤其是2010年，更是将中奖金额提高到3亿多元。

（3）赌石等收益

赌石或赌货是指翡翠等矿藏在开采出来时，有一层风化皮包裹着，无法知道其内的好坏，须切割后方能知道质量的翡翠称赌石。一块翡翠原料表皮有色，表面很好，在切第一刀时见了绿，但可能切第二刀时绿就没有了，这也是常有的事。离开翡翠矿山的地方，赌涨的只占万分之一（指色料〉，在翡翠矿山赌涨的机会率要高得多。

玉石交易中最赚钱，最诱惑人，但是风险最大的也非赌石莫属。珠宝界有一句行话：赌石如赌命。赌赢了，十倍百倍地赚，一夜之间成富翁；赌垮了，一切都输尽赔光。与赌石交易相比，股票、地产等冒险交易均属于温情类而相形见绌了。

5、小结：说明与补充

人们投资的目的是为了使自己的钱财增值，但美国心理学家艾伦・卢德尼茨基认为，一个人所选择的投资方向往往取决于他的个性。因此，他的投资方向与其个性密切相关。

如果你认为冒险是浪漫生活中的一个重要组成部分，那就可以选择一些风险性较强的投资方向，如股市，基金等。但是如果你是一个性格相当稳重的人，你讨厌那种变化无常的生活，那就要选择国债这些相对比较稳定的投资渠道了。而如果你是一个有长远打算的人，你喜欢自己的生活井然有序，做任何事情都会考虑到哪怕是最细微的枝节，那保险将是你最完美的选择。可以说，一个人的投资心理及个性决定了在众多增加财产性收入的路径中他的选择。

二、提高居民财产性收入总体战略及对策措施

总体战略：在确保妥善利用财产性收入这把双刃剑的前提下，大力开拓财产性收入渠道，稳步增加居民财产性收入。

创造条件让更多群众拥有财产性收入，虽然是我国经济和社会发展到一个全新阶段的客观需要，但我们也要看到它带来的新挑战。对于缩小收入差距来说，它是一把双刃剑。一方面创造条件让更多群众拥有财产性收入，就是要让更多的人成为中等收入者，是从总体上防止两极分化的重要手段；但另一方面，不仅是有财产的人才可能获得财产性收入，而且可能存在一种“富者愈富”的马太效应，从而拉大社会个体之间的贫富差距。因此必须在确保妥善利用好财产性收入这把双人进的前提下，稳步增加居民财产性收入，大力开拓财产性收入渠道。

三、提高居民财产性收入对策措施

经济学家郎咸平在接受采访时谈道，“只有银行存款没有贷款的人才是真正的穷人”。虽然这句话从某种角度看有些极端，但也不无道理。在当下这个金融泡沫充斥、物价不断上涨的大背景下，仅用银行存款利息来应对通货膨胀的大压力真的杯水车薪。因此，在陕西，乃至全国范围内为广大人民群众创造更多的财产性收入都是当务之急。除了国家法规政策为其创造稳定的投资环境外，更应注重优化资本市场，提高居民理财素质，使居民收入层次化，全方面拓宽居民财产性收入投资渠道。

1、完善收入分配制度，提高居民总体收入

居民财产性收入来源于财产，而财产源于居民收入的积累，因此，居民财产性收入的多少很大程度上取决于初始收入的分配状况。只有百姓手里有了钱，才能“有资可投，有财可理”，才能谈得上财产性收入。为此，我们必须一方面贯彻落实科学发展观，大力发展社会生产力，保持国民经济又好又快发展的态势，为提高居民财产性收入提供一个稳定的发展环境。另一方面深化收入分配制度改革，坚持按劳分配为主体，促进国民收入稳步增长。

（1）保持国民经济平稳发展，创建收入稳定发展环境

在改革开放的推动下，我国经济快速发展，人民生活水平逐步提高，呈现一派祥和景象。然而近几年，在国际金融危机的大背景下，我国经济环境同时也面临着严峻的威胁，因此，提高居民财产性收入的大前提，应该是保持国民经济又好又快的发展态势。我国的医疗保险、退休养老、失业保险、社会保障和消费者金融品种等都还很欠缺，人们对未来充满了担忧，也就是对国家经济发展是否能够带给人们富裕没有信心，所以人们把有限的收入只放在了银行储蓄等基本保障方面，而没有足够的收入、途径和信心进行理财活动，导致人们普遍缺乏财产性收入。此外，增加老百姓财产性收入，首先要让已拥有的财产在不贬值的前提下保值增值，而财产能否保值增值又依赖于物价水平，因此必须要保持物价的长期稳定，特别要保持住房和生活必需品价格的相对稳定，使广大群众的私有财产保值增值，为切实增加财产性收入创造稳定发展的外部环境。

（2）制定收入分配改革方案，扭转收入差距过大趋势

我国的收入分配如同切蛋糕，政府作为操刀者，将国民收入这块蛋糕分为三份：政府、企业和居民。为了增加居民收入必然将减少政府和企业所占份额，然而，企业是市场经济的主体，它应该时刻充满活力。因此，收入分配改革主要在于政府增收节支方案的执行效果。在“十二五”计划建议中强调减少政府的行政成本，例如管理好地方债务。2011年作为“十二五”伊始之年，主要要防止地方政府盲目上项目。此外，2010年全国因公出国，公务用车，公务接待“三公消费”预算在2009年缩减158.06亿元的基础上，又压缩57.51亿元。为扭转收入差距过大趋势，政府正在逐步提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重。可见，我国在针对增加居民收入方面加强了力度，为提高居民财产性收入打下了坚实基础。

2、优化法律政策环境，健全社会保障制度

广大群众的财产性收人能否实际增加，除了要稳定投资环境、增加居民收入外，还需要建立一个公平的政策环境，让广大群众更愿意把拥有的财产去投资经营获取更多财产性收入，而没有后顾之优。

（1）加强立法途径，保护公民财产权

随着我国城乡居民收入的进一步增加，居民家庭财产肯定会越来越多，个人财产保护面临的缺陷日益明显，例如大量城市居民的住房被强制性拆迁，大量农民的土地被政府收购，由于居民及农民土地产权的界定并不是很清晰，导致他们的财产根本得不到保护，甚至会遭受严重的掠夺。这就要求有相应的法律来保护居民家庭的私有财产不受侵害。要从宏观上不断完善以《物权法》为基础的有关财产权的法律法规，不断强化对公民财产权的保护，要确保群众的财产权利和财富增值权不受侵犯，才能使“让更多群众拥有财产性收入”的目标落到实处，为广大群众创造财产性收入保驾护航。

（2）优化个税制度，减轻群众税负

让更多的群众有条件、有能力创造并拥有财产性收入，需要完善个人所得税制度，在税制上减少中低收入群体的税赋，适时提高个人所得税的起征点，加强对个人财富的存量调节，不仅可以有效避免巨额财富聚集在少数人手中，还可以弥补个人所得税对个人资产调节的不足，消除两极分化。此外，还应进一步降低甚至取消储蓄存款利息收入所得税，让低收入家庭从储蓄存款中获得更多的财产性收入。

（3）健全社会保障制度

各级政府一方面应建立就业机会权利平等、获得劳动报酬权利平等、享受就业社区公共资源权利平等的机制，有效保证劳动者积极开创事业，增加财富；另一方面要增加公共支出规模，尽快建立覆盖城乡的社会保障制度，完善保障制度给予适当的福利救济，解除低收入群众在教育、医疗、养老、住房等方面的后顾之忧，让他们拥有更多可供投资的财产，从而获取更多的财产性收人。

3、改善金融资本市场，营造“三公”投资环境

目前居民的财产性收入主要来自于房产租赁与有价证券投资，而资本市场是吸收和利用居民分散资本的有效场所，是当前增加广大群众财产性收入的重要平台。营造“公平、公正、公开”的投资环境是保证广大群众提高或增加财产性收入的重要条件。我国资本市场发展起步晚，市场规模不大，各项制度也不够规范健全。因此应实现我国金融资本市场“三化”建设：全面化、层次化、规范化。

（1）全面化

国家应当确立通过资本市场对农村和农业实行金融支持的方针，应当让广大农民分享国民经济增长和证券市场发展的实惠。应积极创造条件，建立在农村范围内的资本市场，发展农村债券、股票、期货等市场，不断丰富农户投资的渠道和方式。

（2）层次化

随着居民家庭收入的增加，其财产性收入快速增长的愿望日益强烈。但从整体上来看，我国资本市场理财产品的品种还很有限，社会公众可自由选择的余地依然很小，近两年人们一窝蜂地投资房地产、炒股票就是这一现状的缩影。因此，进一步开放相关的金融市场，创建各种金融工具，才能拓宽居民投资理财渠道，为人民群众实现财产的聚集、保值和升值，创造更多的平台，为群众提供公平、健康的投资理财环境。

（3）规范化

政府应当适时合理地加强对市场的监管，保护投资者尤其是中小投资者的权益。具体表现在要建立健全我国证券投资者保护制度，保护在资金、信息等方面都处于劣势的中小投资者的利益。通过降低投资门槛使拥有财产的群众不管其财产的多少都有机会通过资产运营获取财富，分享经济发展成果。

4、端正群众投资心理，提升投资理财素质

（1）着力加强风险教育，规范群众投资行为

市场繁荣的背后是潜在的风险。财产性收入更多的是与风险相伴，大部分财产性收入都与金融投资密切相关，潜藏着较为复杂的风险因素。因此，随着广大群众更多地参与金融投资，规避投资风险，特别是防止由此引发大的系统性社会风险是我们所要面对的一个崭新课题。建立有效的运行机制，规范和控制群众的投资行为，在增加人们投资收益的同时，提高人们对于投资风险的认识，让群众在充分认识到市场风险的情况下理智投资，有助于提高投资者的风险防范能力，使其尽可能减少投资损失，这是确保投资者取得财产性收入的重要组成部分。

（2）增强居民投资意识，提高投资理财素质

政府及相关部门应高度重视加强对百姓的风险教育及理财能力的问题，让百姓逐步学会如何理性投资，只有这样才能保障居民的财产性收入稳步增长。就目前来说，要充分发挥报刊、广播、电视等媒体和出版部门的作用，加大经济科普宣传教育的力度，使广大民众尽快掌握一些理财和投资的常识，提高居民整体的投资理财意识和知识水平。

（3）促进理财企业发展，培养优秀投资顾问

在美国，民众在进行了足够的保障性投资之后再购买积累性投资，并且找投资顾问进行咨询和指导的做法是值得我们借鉴的。投资是有风险的，在为自己及家庭免除后顾之忧的前提下拿剩余的财力进行投资具有一定的安全保障性，并且找投资顾问帮助自己理财也在很大程度上会降低投资的风险及投资的合理性。而我国目前来说，民众理财和投资的知识水平普遍偏低，投资者很少有找投资顾问的习惯，并且居民投资理财的教育得不到重视。很显然，这种状况不利于增加居民的财产性收入。因此，政府及相关部门应大力扶持一批促进投资、咨询类企业的发展，培养一批具有各种投资市场知识，懂得营销技巧又通晓客户心理的高素质理财师队伍。

5、改善收入分布结构，拓宽居民投资渠道

（1）改善收入分布结构，引导投资层次化

美国作为全球金融业最发达的国家，其投资选择品种应有尽有，包括股票、基金、债券等很多投资方式。其中股票和债券市场的主要参与者是机构投资者，而对于大众投资者来说，在满足日常生活之需之后仍有一定财力的美国家庭通常会选择投资，财产性收入是美国家庭收入的重要组成部分，所占比重仅次于薪资收入。此外，美国家庭投资主要分成两部分：保障性投资和积累性投资。美国家庭往往是在进行保障性投资的基础上再去进行积累性投资。美国人保险意识很强，投保内容涵盖方方面面，如房屋、汽车、人寿、医疗、教育及养老等，在有了保险保障之后，他们才会放心地将自己剩余的财力进行积累性投资（如购买股票基金等）以此来获取财产性收入，积累财富。可见美国家庭不仅重视财产性收入，而且保证投资层次化，我国应借鉴美国的经验，改善居民收入分布结构，促进投资层次化发展。

（2）拓宽居民投资渠道，促进投资多元化

发达的金融市场是群众增加财产性收入的“天然土壤”，财产性收入中利息、股息、红利等收入都是从金融市场上获得的。改革开放以来，我国金融市场发展很快，出现的理财产品日益丰富，证券基金、保险产品、银行理财产品以及信托产品等主要的理财工具都得到前所未有的快速发展。但是，在我国的资本市场中，股票和基金占主导地位，相比发达国家居民，投资渠道和理财产品比较单一。而在美国，除了股市和自主投资实业之外，债券、信托、资产证券化等市场都非常发达，尤其是抵押贷款证券化，是美国最大的资本市场。因此，要创造条件让更多群众拥有财产性收入，不仅依赖己上市股票、股票市场和债券市场，而且要加大金融市场的发展力度，加快金融产品和金融工具的创新，积极推出更多适合广大居民投资的金融产品，提供更多投资渠道，鼓励个人投资的多元化以规避风险。

参考文献

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