好的商业养老保险范例(3篇)
好的商业养老保险范文篇1
农村商业养老保险是我国农村社会保障体系的重要组成部分。我国农村老年人口占全国老年人口的一半以上，因此，要实现2015年中央一号文件中提出的富裕农民，保持城乡居民经济差距持续缩小势头的目标，解决农村居民养老问题尤为重要。据国家统计局统计结果显示，我国65岁及以上的老人占全国总人口比重已接近10%。根据2013年中国人类发展报告预测，到2030年，我国65岁以上的人口占全国总人口比重将提高到18.2%。人社部社会保障研究所所长金维刚说，据测算，按照当前趋势发展下去，未来我国进入人口老龄化高峰时，基本养老保险的资金缺口会很大，一系列问题也会凸现：养老金待遇缺乏正常的调整机制，养老保险基金缺乏投资运营渠道，养老服务体系建设远不能适应目前人口老龄化需要。面对我国越来越严峻的养老形势以及越来越多元化的养老保障需求，我国需要构建完善的养老保障体系，让商业养老保险在社会保障体系中发挥其重要作用。然而，目前我国农村商业养老保险还没有完全融入到农村养老保障体系中。
二、我国农村商业养老保险需求现状分析
我国农村经济体制改革解放了农村生产力，加快了农村经济的建设，但我国农村的社会保障制度还不够健全，农村居民的养老问题没有从根本上得到解决。目前，我国农村居民外出打工人数逐年增加，农村家庭劳动力减少，计划生育政策的实行也使得农村家庭规模减小，这导致了农村传统的家庭养老功能逐渐弱化。农村土地尤其是耕地的不断流失使得土地养老功能逐渐弱化。此外，城乡二元体制结构使得农村居民无法享受到城市居民的养老保障待遇。农村商业养老保险在构建完善的社会保障体系中有着非常重要的作用。虽然我国寿险保费收入在逐年增长，如图1，但我国农村商业养老保险有效需求不足，调查发现在我国经济较发达的地区，农村居民参加农村商业养老保险的尚不足10%，在其他经济欠发达的地区农村商业养老保险的参保率更低。我国农村居民收入较低且不稳定，保险购买力弱。并且农村居民的传统观念主要还是依靠家庭、土地养老，对农村商业养老保险缺乏认知，即使部分富裕的农村居民也不会主动购买保险。
三、我国农村商业养老保险需求的影响因素
农村居民文化水平相对较低，相对会比较信任政府。然而，在政府方面，对农村养老保障体系没有进行统一的规划，国家没有明确商业养老保险在社会保障体系中的位置，与社会养老保险怎样相互配合，也没有制定相关的法律法规。虽然国家多次提出要解决好三农问题，发展农村商业养老保险以更好地保障农村居民的老年生活，但并没有提出具体的实施方法，也没有出台大力扶持农村商业养老保险的政策，这些政府方面的因素使得农村居民对农村商业养老保险不大感兴趣，或者说是不敢尝试购买。
保险公司本身的做法对农村商业养老保险需求的影响也是非常大的，我国农村人口数量大，对商业养老保险的潜在需求大，但保险公司对农村市场的重视程度并不是很高。我国经济发展地区差异性较大，收入水平不同的居民对于保险的需求有很大差别，因此保险公司应因地制宜，以农村居民的需求为导向推出多种险种。然而，据《中国保险报》资料分析，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上，各家保险公司忽视了潜在产品的开发。此外，农村居民不同于城市居民，大多数农村居民对商业养老保险的了解很少，保险公司对其宣传方法不当、力度不够也会使得农村商业养老保险的有效需求不足。
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（一）商业保险参与养老保险是保险公司获得更深层次发展的主要渠道保险在金融市场中扮演着重要角色，基于金融与经济发展大融合的背景下，商业保险参与到养老保险中在一定程度上扩大了保险这一主体的盈利空间，在另一方面还发挥着资金融通，提高投资效率等积极作用。截至2014年底，瑞士再保险研究报告中明确指出：在过去的10年时间里，新兴市场的商业险保费每年以14%的比例上升，是发达市场的2-3倍。与此同时，中国商业险保费以32%的比例呈直线增长，大大超过GDP的增长速度。但是就我国目前情况来看，中国保险市场与西方发达国家的保险市场两者间还存在很大差距。倘若站在保险行业的角度来看，衡量一个国家或者一个地区的保险业发展水平的两个重要参考依据是：保险密度和保险深度。在查阅相关资料结合我国实际后发现，我国2008年-2014年，我国的保险密度从629.12元上升至1323.13元，增长近乎两倍；保险深度也由2.43%上升至3.75%，从中也就不难发现，保险业随着经济的发展不断发生变化，而社会各阶层民众接受和运用商业保险的程度也不断提高。综合考虑多方面因素，社会保险市场存在的空白不能简单依靠国家和政府予以填补，相反需要商业保险的加入，无疑为各个商业保险公司获得更深层次发展提供了机遇，但是从另一方面来说，商业保险之间的竞争也将日趋激烈，基于此种背景下，商业保险要想在同行业中获得更大竞争优势，除了要不断提高自身产品的投资回报和服务质量外，还要依据自身实际情况准确预测市场的扩容方向，明确市场定位，进而积极的参与到社会养老体系的构建，促进其健康可持续发展，更好的服务于民众。个人作为社会最基本的元素，养老更是亘古不变的话题，从传统的养儿防老逐渐向投资防老的转变，所透露出来的种种都反映了人民更多的关注在整个生命周期内的财产分配。加上商业保险个性化一直是社会各阶层关注的重点，越来越多的民众通过购买商业保险提高自己养老的隐形替代率水平。与此同时，个人商业保险也是建立在双方平等自愿的基础上，并没有违背商业保险公司的经营理念和原则，当然也需要商业保险自身依据自身实际情况，制定出行之有效的发展计划，在提高服务质量的同时、开发新产品，用市场运营效果验证商业保险的竞争力，因而商业保险参与养老保险具有必要性。
（二）个人养老的选择就我国目前形势而言，养老保险在原有基础之上都有了广度和深度上的拓展，但是从社会保险的性质和运作方式来看，其不能够有效解决新形势下每个人的社会养老问题。与此同时，基于现收现付的社保体系下，我国社会保险基金存在的“空账”问题也受到社会各阶层的广泛关注。早在2013年7月，社会科学院研究中心主任郑秉文就明确指出：“城镇养老保险个人记账金额在2012年底为2.9万亿，其中实账部分仅为其十分之一，“空账”高达2万亿。从中也就不难看出。“空账”金额巨大，从某种意义上也就透露出“裸老”人口的养老问题还存在或者潜在着巨大风险，因而新形势下为孤寡老人或者是失去劳动能力的部分人群寻求一种行之有效的保障途径显得尤为重要。新形势下和谐稳定社会建设是一项科学化、系统性强的工程，并不是在短时间内能够实现，相反其需要长期努力和探索。站在系统工程的角度出发，其不仅整合了各方面因素，其还为构建和谐稳定社会提供了内在动力，而保险业在这个过程中发挥着积极作用。甚至可以说其实社会民生的“必需品”，是建设和谐稳定社会的助推器和剂。从中也就不难发现，缓解我国矛盾需要养老保险与商业保险两者相互作用，因为养老保险解决了民众“共性化”需求，而商业保险则解决了民众“个性化”需求，两者都在养老产业链上扮演者着重要角色，基于此商业保险在实现自身发展过程中，要明确自身定位，在这个基础上与新农保、企业年金甚至于城镇养老保险试点等工作紧密联系起来，为更好更快促进我国养老保险事业的发展奠定坚实基础。
（三）商业保险的高效率运行有助于降低空账率众所周知，商业保险公司是市场的企业法人，其初衷和目的便是追求市场利润。同养老保险相比，不管是在组织形式或者是人员服务上都有着绝对优势。当然者都依赖于垂直经营的商业保险公司组织模式和直接性的全国统筹管理，为各项工作的顺利进行提供了可能。保险公司能够依据市场变化调整发展计划，并且制定出科学合理的计划对各个地区的保险资源进行优化配置。再者，商业保险能够充分利用自身存在优势，例如：服务网点、人员服务等，在这个基础之上收集相关养老信息，结合精算技术能够准确计算出不同种类的保费率，并根据实际情况开发出新产品，满足民众高层次要求。从另一方面来说，养老保险出现的“空账”效应会“倒逼”商业保险，使其全身心投入到管理和运营当中，唯有如此其才能够在市场竞争中占据优势，而在这个过程中各个商业保险公司可以针对市场需求进行系统化、科学化管理，在这个基础之上成立商业养老保险基金，而此类基金运作应当交由专业人士进行监管和执行，为养老基金保值增值创造一个有利环境。从养老保险所特有的社会功能考虑，稳定、风险小是养老基本首要考虑的因素，自然而然的债券成为投资的首选。但随着市场经济的迅猛发展，社会形势变幻多端，很难保证养老保险能够真正发挥出其养老作用，而商业保险参与到养老保险中，在各方面都得到保障的情况下，为社会养老基金的保值增值营造了一个良好环境，加上各保险公司的积极参与，不断推出新养老险种，从某种意义上来说满足了民众高层次要求，延伸了社会成员可选择的途径，为商业保险更好的参与到养老保险中奠定坚实基础。
二、新形势下商业保险参与养老保险的发展建议
（一）依据实际情况制定行之有效的发展计划，确保养老金改革工作稳步推进新形势下要想根本性解决或者缓解社会养老问题，推动养老金体系改革已经刻不容缓。就我国目前形势而言，建立健全养老金制度具有紧迫性和有利性。紧迫性表现在我国处于城市化发展的关键时期，城市化率上升至50%以上，换一种方式来说，城市化的稳步推进割断了传统社会保护网络和土地之间存在的关系，因而加快养老金制度改革具有紧迫性。有利性表现在，我国有一部分城市人口呈现出幸福指数不高的特点，当然这也给予国家和政府逐渐推进养老金制度改革预留出一部分时间，但是这个时间是相对短暂的。在查阅相关资料结合实际发现，截至2030年中国城市化率将上升至65%，倘若纯粹依靠社会基本养老保险将难以支撑其养老机制的可持续运作。新形势下商业保险参与养老保险，直接关乎到中国千千万万民众的切实利益，而这也是其受社会各阶层广泛关注的原因所在，同时也涉及到政府、企业、保险公司等，这也就需要相关部门充分依据实际情况，制定出行之有效的改革计划，进而为商业保险获得政策支持创造条件。
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关键词：养老；社会保险；商业保险；结合
养老几乎是所有社会成员都将面临的问题。随着我国社会老龄化程度逐渐加剧，养老对我国人民的生活构成了前所未有的挑战。按照联合国评定人口老年型国家的标准，我国早在2000年就已步入老年型社会，这是严重的在经济尚未发展成熟的情况下就过渡到老龄化国家的未富先老。并且我国老龄化现象来得早、发展快，老龄人口基数大，因此，采取有效社会措施解决我国的养老问题刻不容缓。
目前我国老百姓养老主要有三种途径：个人储蓄、社会基本养老保险和个人商业养老保险。其中个人储蓄是最传统的的养老方式。但由于收入有限，绝大多数人无法依靠储蓄积累较多资金，并且储蓄具有随意性、无计划性，因而在现代社会仅靠个人储蓄远不能满足人们的养老需求，养老的重心应在于养老保险计划的参与和实施。我国现行的社会养老保险制度并不完善，其不足主要体现在保障程度普遍较低、资金投资运营渠道较少且资金收益不高、资金安全性缺乏有效的制度保障等方面。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已不能够解决日趋复杂的养老保险保障问题。从国际保险业形势来看，世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的养老保障制度模式。商业保险具备多年累积的精算优势，同时还具有营业网点众多、账户管理经验丰富、风险控制和预警机制完善、社会资源分配利用合理、收益无需纳税等明显优势，已逐渐渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险相互补充、良性互动的发展格局。
具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点：
第一，增加养老保险的保障程度。我国的社会养老保险只能向参保退休人。员提供最低保障待遇，即当地平均工资20%左右。社会保险的根本目的只是保障人们的基本生活需要，为了保持人们的就业积极性，防止“动力真空”的情况出现，社会保障率不能越过满足人们基本生活需要的界限。因此，如果遇到购房、生重病或长期生病等情况，老年人很可能陷入贫困的窘境。除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。它不仅能提供适度的保障，为保户提供多元化的领取养老金方式，如每月领取、每年领取或一次性领取，还开拓了养老保险的多功能，如分红、保障最低收益、投资账户等。第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。目前我国企业的平均缴费率为23%，而基本养老保险缴费率的国际警戒线为20%，世界各国企业平均缴纳的基本养老保险率为10%。我国偏高的缴费率导致了两种后果：一是企业普遍存在逃避缴费和拖欠基本养老保险费的动机，使养老保险基金隐性流失严重；二是加大了企业的产品成本，降低了企业的竞争力，给企业经营造成压力。另外，我国养老保险制度采取的是社会统筹和个人账户相结合的方式。随着退休人员的急剧增加，退休费用也飞速增长，这导致社会统筹基金不足以支付同期的基本养老金。因此政府不得不动用个人账户的资金，将社会统筹资金和个人账户资金都用作现收现付，致使个人账户空账运转，无法积累。商业养老保险具有精算优势和丰富的账户管理经验，它能够积累更多的养老保险基金，有效解决因退休人员迅速增加以及物价上涨而导致的基本养老保险基金偿付能力不足的难题。这有利于缓减社会养老保险对企业和政府的经济压力，在一定程度上减轻企业的劳资负担，为企业提高竞争力奠定基础。第三，有助于加强资金管理，健全监督机制。总理曾说过社会保险基金是“高压线”，社会保险基金必须切实管好用好，确保安全完整、保值增值，这是政府的重要责任。商业保险参与社会保险体系建设，在加强资金管理合健全监督机制中扮演着重要角色。商业保险本质上属于盈利事业，因此在养老资金的运用和管理上更注重效益及效率，在监督上也更加严格。它对社会保险的渗透可以加大养老金的投资收益，提高资金周转率，避免不必要的资源流失，改善社会统筹账户及个人账户资金缺乏的现状。
另一方面，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。商业保险的服务对象是具备保险能力的企业和个人，其保障范围较窄，不具备保险能力的人来说无法得到保障。这时社会保险就能发挥作用，它是人民的养老“保护伞”。它通过立法强制实行，由政府、企业和个人三方共同筹集保险基金，来为保障人们最最基本的生活需要。它是促进社会和谐的基础性工作。参与社会养老保险的人越多，受保障的人群也会不断扩大，人民尤其是老年人的安全感、幸福感和满意度也会提升。
总的来说，社会养老保险是解决人民的生存问题，商业养老保险是解决人民的生
活问题。只有先解决好生存问题，才能去解决生活问题，所以社会养老保险是商业养老保险的运行基础和前提。然而，仅仅解决生存问题是远远不够的，我们还应在此基础上，尽量去解决人们的生活问题，为人民谋福祉。健全的社会保障体系是社会主义市场经济体制的基础性制度架构，是社会发展的“稳定器”、经济运行的“减震器”和维护社会公平的“调节器”。而社会养老保险正是养老保险领域的稳定器、减震器、调节器。而商业养老保险在方案设计、资产管理和待遇发放等方面，对提供有效的养老保障有着不可获缺的重要作用。
综观我国社会养老保险现状和未来的发展趋势，人们需要依靠社会保险和商业保险的结合确保养老保险制度的有限实施来满足人民日益增长的养老需求，为构建新型社会保障体系、促进社会和谐发展发挥更多的积极作用。
参考文献：
[1]郭光明.养老保险制度改革面临的问题及对策[a].科学发展观与劳动保障问题研究[c],2005
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[3]林义.社会保险[m].中国金融出版社,2003
